財(cái)覓新竅第15期：雙獨(dú)家庭如何應(yīng)對(duì)公公買車需求

M小姐：我的公公上個(gè)月剛剛拿到駕照最近在看車，聽(tīng)他聊天的感覺(jué)來(lái)說(shuō)應(yīng)該考慮在10-13w左右，目前他手上還沒(méi)有這么多錢，所以仍在觀望階段，估計(jì)明年會(huì)考慮買。我的公公是中學(xué)老師，月收入約3500（退休后有退休金1500-2000吧），婆婆在企業(yè)工作3000/月（但是如果退休就只能領(lǐng)700的養(yǎng)老金），應(yīng)該說(shuō)如果他要買這個(gè)車就需要把和婆婆剛攢的錢全部花光（之前的積蓄用作了其他用途）。而且這輛車買了之后使用的頻率大概在1-2次/周（可以說(shuō)基本上就他用）。而我和老公去年也才買了15w的代步車，并且還有50w的貸款要還。我們跟公婆不在同一個(gè)城市，相距350km左右，所以不存在共用車的可能。聽(tīng)他說(shuō)要買車，婆婆老公和我都不贊成，覺(jué)得沒(méi)有必要，這個(gè)車買了就是貶值。。。

而作為我來(lái)說(shuō)還有更多的考慮:1.所有錢拿去買車，如果他們一兩年內(nèi)生病怎么辦？擔(dān)子全在壓我們身上（我和老公雙獨(dú)，上面4個(gè)老人）2.這個(gè)車的使用價(jià)值有多大？3.還不如把錢拿去買理財(cái).

答M小姐：

首先商品的價(jià)值是否與其價(jià)格對(duì)等，需要看消費(fèi)者對(duì)此商品的需求。這里您家庭對(duì)新車的需求，即您公公的購(gòu)車意愿。所以是否需要購(gòu)買新車，看您家里內(nèi)部決定，外人拿不得主意。

1. 將儲(chǔ)蓄都拿去購(gòu)買新車：

a) 基本家庭財(cái)務(wù)情況

? 您的公公婆婆每月收入約為6500元，您與丈夫的收入，按購(gòu)買的代步車來(lái)估計(jì)，每月約在12000元。故每月總收入約18500元。

? 您的貸款50萬(wàn)元，因沒(méi)提到具體信息，假設(shè)為20年，貸款利率為7.48%，則每月需要繳納的費(fèi)用為4020元。

? 家庭四人每月基本開(kāi)銷約在6000元左右（按每人每月1500）。

所以您的家庭每月結(jié)余約在8300元。

b) 可投資資金分析

考慮到家有四位老人，兩年后或許有人生病住院，需要準(zhǔn)備大概5萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。所以經(jīng)過(guò)計(jì)算，每月從家庭結(jié)余的資金里抽出1966元投入到收益為6%的投資理財(cái)產(chǎn)品，2年后的投資本金和收益將是50000元。

另外根據(jù)資料推測(cè)，M小姐家庭應(yīng)該沒(méi)有常備的活期存款資金以應(yīng)對(duì)緊急情況，所以建議將等同于3個(gè)月的開(kāi)銷的資金存在銀行，即18000元。考慮到現(xiàn)在貨幣基金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)T+0的高流動(dòng)性，可以將這筆資金購(gòu)買貨幣基金，需要時(shí)直接贖回即可。

綜上，您的家庭在購(gòu)車之后，在3個(gè)月后開(kāi)始有可投資資金的結(jié)余。第三個(gè)月大約會(huì)結(jié)余1000元。之后每月可投資資金為6334元。

假設(shè)公公婆婆在2年后退休，屆時(shí)家庭的可投資資金總額為143000元（按每月結(jié)余均投入貨幣基金，年化收益為6%）。

退休后，家庭每月可投資資金結(jié)余為4134元?？紤]到家庭情況，每月的可投資資金可以都存入貨幣基金，作為四位老人的看病準(zhǔn)備金。可投資資金的143000元可以投入到小額的，收益率在8%左右的投資理財(cái)產(chǎn)品。

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