財(cái)覓新竅第4期：養(yǎng)孩需116萬 京白領(lǐng)家庭咋理財(cái)要二胎

關(guān)于“開放二胎新策”，很多家庭都像高先生家庭一樣“讓我歡喜讓我憂”，那么養(yǎng)第二個(gè)孩子究竟需要多少費(fèi)用呢？我們能否通過“理財(cái)”來解決這筆費(fèi)用上的問題？切莫焦慮，現(xiàn)在，“好規(guī)劃”網(wǎng)理財(cái)規(guī)劃師幫您算算養(yǎng)一個(gè)孩子大概所需費(fèi)用，及告訴您生二胎帶來財(cái)務(wù)問題和應(yīng)對(duì)方法。

生第二個(gè)孩子對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的影響主要有兩大方面： 家庭支出的增多和家庭所需保障的增加。因?yàn)樾略鲆粋€(gè)孩子，父母面臨著要儲(chǔ)備多一倍的養(yǎng)育孩子的費(fèi)用；孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，因此增加夫妻二人的保障顯得尤為重要。

1. 如何應(yīng)對(duì)家庭支出的增多？

第二個(gè)孩子的降生，需要父母更多的收入來彌補(bǔ)日益增加的支出，因此父母需要在增加職業(yè)收入和平衡家庭支出的基礎(chǔ)上，合理規(guī)劃家庭的結(jié)余資金。

（1）緊急備用金的儲(chǔ)備：

一般來說，將家庭3-6個(gè)月的月支出作為緊急備用金，足以應(yīng)對(duì)家庭的意外支出。但針對(duì)兩個(gè)孩子的家庭，可以將緊急備用金增加至6-12個(gè)月支出，提高整體資金的流動(dòng)性。

以高先生家為例，現(xiàn)在高先生一家月支出在6000元左右，再加上第二個(gè)寶寶出生后費(fèi)用，建議緊急儲(chǔ)備金在40000-90000元。雖然是緊急儲(chǔ)備金，但也大可不必放在活期存款中，只要保證這筆錢在需要時(shí)隨時(shí)可取即可。理財(cái)師建議可以放在“貨幣基金”中，目前貨幣基金的年化收益率在4-5%左右，極低風(fēng)險(xiǎn)，但收益卻比活期存款高出10倍以上。贖回后0~2天可到賬。

解決方案：緊急備用金可以貨幣基金留存。

（2）中長(zhǎng)期資產(chǎn)的配置：

養(yǎng)育孩子的費(fèi)用主要集中在隨孩子年齡的增長(zhǎng)而逐漸增加的教育費(fèi)用中，而子女教育費(fèi)用的儲(chǔ)備是一個(gè)長(zhǎng)期的過程。父母可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將家庭結(jié)余資金合理配置于中長(zhǎng)期資產(chǎn)中，以提高投資收益。

針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的父母，可選擇固定收益類及低風(fēng)險(xiǎn)類的投資資產(chǎn)，如銀行存款（活期0.35%，1,3,5年利息分別為3.25%，4.25%，4.75%）、國(guó)債（3-5年利息為5%-5.41%）、銀行理財(cái)（5%左右）、債券基金（收益范圍：-3.16%-15.33%）等，獲得相對(duì)穩(wěn)健的收益。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較高的父母而言，還可以酌情將部分結(jié)余資金投資于中高風(fēng)險(xiǎn)類的資產(chǎn)，如混合基金、股票基金、股票、貴金屬等，在中長(zhǎng)期投資中把握投資機(jī)會(huì)。在投資過程中，謹(jǐn)記分散投資的原理，不要將全部雞蛋放到一個(gè)籃子里。

以高先生的家庭情況為例，家庭月收入13000元，月結(jié)余7000元；家庭資產(chǎn)（除房產(chǎn)外）共12萬元，風(fēng)險(xiǎn)承受能力居中，目前資產(chǎn)以銀行活期存款，定期存款和余額寶（貨幣基金）形式存在。

高先生家庭的資產(chǎn)配置偏保守，與風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符，目前資產(chǎn)配置不利于資產(chǎn)的長(zhǎng)期增值。高先生需要將目前資產(chǎn)除緊急備用金和保費(fèi)支出以外的資金進(jìn)行優(yōu)化配置。

解決方案：就月結(jié)余資金的配置而言，可參考以下比例：1/3 低風(fēng)險(xiǎn)類投資：短期理財(cái)基金，債券型基金，1/3固定收益類資產(chǎn)：銀行定期存款，國(guó)債，銀行理財(cái)；1/3 中高風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)：基金定投（債券型，混合型或者股票型基金）。

2. 如何提高家庭所需保障？

一般情況下，總體的保險(xiǎn)的配置原則是：在夫妻二人社保齊全的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)年保費(fèi)支出應(yīng)占家庭總收入5%-15%，保額一般為家庭年收入的10倍以上。配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)優(yōu)先考慮保障性較高的產(chǎn)品，如重疾險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，也可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力酌情為孩子增加兒童教育金險(xiǎn)，提早儲(chǔ)備教育金。

多一個(gè)孩子，家庭需要多一份保障來應(yīng)對(duì)家庭成員的人身和財(cái)務(wù)安全。新增保險(xiǎn)配置應(yīng)先大人后小孩，因?yàn)橹挥懈改附】挡拍莛B(yǎng)育未成年孩子。對(duì)于父母，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱而言，應(yīng)適度增加保費(fèi)投入，為家庭獲得更完善的保障。

高先生一家的年收入為176000元，夫妻雙方五險(xiǎn)一金繳納齊全，目前無配置商業(yè)保險(xiǎn)。

第二個(gè)寶貝的來臨，為家庭帶來了不僅是經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還有家庭特別是夫妻雙方所需保障增加，特別是高先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱需要更多的保障。建議可以拿出年收入的5%~15%為夫妻二人作為保險(xiǎn)配置。具體選擇上可考慮投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)，及儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，在滿足父母保障之余，為可可增加教育金險(xiǎn)。

解決方案：保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，教育金險(xiǎn)

養(yǎng)育兩個(gè)孩子，家庭責(zé)任會(huì)更加重大，財(cái)務(wù)支出也會(huì)面臨一個(gè)高峰期，但是通過理財(cái)以及保險(xiǎn)規(guī)劃，還是可以在很大程度上來緩解這種壓力，放心迎接第二個(gè)寶貝的來臨。(文：好規(guī)劃網(wǎng)CFP金融理財(cái)師 李紅梅)

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