財(cái)覓新竅第12期：年底了給你的財(cái)務(wù)健康做體檢

年底了，給你的財(cái)務(wù)健康做個(gè)體檢吧

每到年底都是體檢高峰期，打算做體檢的你，知道家庭財(cái)務(wù)狀況也要體檢嗎？無論對(duì)于個(gè)人、家庭理財(cái)，在年底回顧一年來的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)來年的變化調(diào)整理財(cái)規(guī)劃是十分必要。良好的財(cái)務(wù)狀況會(huì)令個(gè)人、家庭充滿活力，糟糕的財(cái)務(wù)分配甚至?xí)屇愣嗄陫^斗的成果毀于一旦。

如何判斷自己的財(cái)務(wù)是否健康？好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師建議可以從收支、保障、資產(chǎn)配置三個(gè)方面入手。

一看家庭收支是否平衡。

月結(jié)余比例=月結(jié)余/月收入，如大于30%，即為合理范圍；

房租房貸支出比=房租房貸支出/月收入，如小于33%，即為合理范圍；

年結(jié)余比例=年度支出/年收入，如大于30%，即為合理范圍。

二看家庭保障是否健全。

財(cái)務(wù)保障應(yīng)由社保和商保組成，社保如果是五險(xiǎn)一金、五險(xiǎn)、四險(xiǎn)（僅限男性沒有生育險(xiǎn)），那么在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)方面，有幾個(gè)原則：優(yōu)先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，先保大人再保孩子，年繳保費(fèi)占年收入的10%以內(nèi)，消費(fèi)型保險(xiǎn)適合資產(chǎn)不多亟需保障的年輕人，分紅型保險(xiǎn)適合有一定資產(chǎn)的家庭。

建議年輕的家庭配置消費(fèi)型意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，家庭年繳保費(fèi)2500元，可實(shí)現(xiàn)保額100萬左右。

三看家庭資產(chǎn)配置是否合理。

簡(jiǎn)單的家庭資產(chǎn)配置應(yīng)由三方面組成：緊急備用金、短期資產(chǎn)配置、中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置。

緊急備用金，是指當(dāng)收入突然中止或者支出暴增時(shí)，可隨時(shí)動(dòng)用的除日常支出外的資金儲(chǔ)備，金額通常需要覆蓋3-6個(gè)月的日常支出；

短期資產(chǎn)配置，主要指1-3年左右的資產(chǎn)配置，可以投資于貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、定存、活期儲(chǔ)蓄等流動(dòng)性高的產(chǎn)品；

中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，主要指3年以上的資產(chǎn)配置，投資于國(guó)債、基金、股票、貴金屬等產(chǎn)品，使組合收益最大化。

如果以上三個(gè)方面，你都做到了。恭喜你，你的財(cái)務(wù)狀況可以打滿分了！

下面我們用的一個(gè)典型案例（已做化名處理）做參考，看一下具體怎樣適配以上幾個(gè)“體檢原則”：

趙青，女，27歲。在北京一家外資企業(yè)做行政工作，先生王岸在銀行工作。2013年結(jié)婚后，雙方父母贊助首付，二人使用公積金貸款80萬元，月還貸額2000元，在北京買了一套小兩居。購(gòu)車已中簽，打算春節(jié)前購(gòu)買。兩年之內(nèi)暫沒有要小孩的打算。

第一步：看收支。趙青稅后年收入8萬元，王岸年稅后收入10萬元。先生王岸喜歡買銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品，目前已有13萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品。除此之外他們會(huì)把每月多余的錢都放在活期賬戶里。夫妻倆都愛出國(guó)旅游，每年出國(guó)一趟，花費(fèi)約3萬元。因?yàn)椴簧瞄L(zhǎng)自己做飯，他們1個(gè)月外出吃飯的費(fèi)用就要3000元，應(yīng)酬、人情往來加上服裝開銷1個(gè)月也在3000元。

趙青和王岸的家庭收支情況計(jì)算可以得出，月結(jié)余比例為30%，房租房貸比為13%，年結(jié)余比例為30%，均處于合理范圍，但還有進(jìn)一步優(yōu)化的空間。

理財(cái)師建議二人可以逐漸養(yǎng)成記賬和預(yù)算的習(xí)慣，清楚的知道每一筆開銷的去處，學(xué)會(huì)做預(yù)算，一段時(shí)間下來會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)可以避免許多不必要的重復(fù)消費(fèi)。良好的收支狀況和收入增長(zhǎng)潛力，是家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)。

第二步：看保障。趙青和王岸都有社保，且是五險(xiǎn)一金，沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。理財(cái)師建議趙青可配置1000元的商業(yè)保險(xiǎn)，合計(jì)保額50萬元，其中人身意外險(xiǎn)400元，可實(shí)現(xiàn)保額20萬元；消費(fèi)型重疾險(xiǎn)600元，可實(shí)現(xiàn)保額30萬元。建議王岸配置1500元的商業(yè)保險(xiǎn)，合計(jì)保額50萬元，其中人身意外險(xiǎn)800元，可實(shí)現(xiàn)保額30萬元；消費(fèi)型重疾險(xiǎn)700元，可實(shí)現(xiàn)保額20萬元。

第三步：看家庭資產(chǎn)配置。趙青和王岸首先需要儲(chǔ)備3-6萬的緊急備用金，一部分用于活期存款，可以隨時(shí)取現(xiàn)，一部分購(gòu)買貨幣基金，獲得收益。他們兩年內(nèi)不打算要小孩，但也要為以后可能的很多支出項(xiàng)早作打算，可以在銀行理財(cái)產(chǎn)品到期后，保留5萬元，繼續(xù)投資合適期限的銀行理財(cái)，作為短期投資資產(chǎn)，剩余8萬用于配置國(guó)債、基金等，作為長(zhǎng)期投資資產(chǎn)。

最后，關(guān)于趙青的家庭購(gòu)車，理財(cái)師的建議是：家庭年收入的2倍，是可承受的私家車最高價(jià)格；如果貸款買車，月總負(fù)債額不要超過月收入的三分一為宜。根據(jù)趙青和王岸的情況，他們適合買一輛總價(jià)在36萬元以內(nèi)的私家車，且月還貸不宜超過3000元。

所謂理財(cái)規(guī)劃，不僅僅是在理“錢”，而是從家庭現(xiàn)狀以及未來發(fā)展的角度考量，為實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)保障、資產(chǎn)配置合理等諸多方面的平衡，做出的專業(yè)、中立、合理的規(guī)劃建議。

對(duì)于一些剛剛?cè)腴T理財(cái)?shù)某跫?jí)用戶，理財(cái)師建議參考最常用的“4321法則”。4321法則是指將家庭總收入分成4份，40%用于供房及其他項(xiàng)目的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于存款，作為基本保障和應(yīng)急金，10%用于保險(xiǎn)。（文：好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師朱雅楠）