致互聯(lián)網(wǎng)金融：問君能有幾多愁？

為什么互聯(lián)網(wǎng)金融的法律問題，那么多？有人說，先天不足，后天發(fā)育不良。颯姐認為，多因一果，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展與金融基礎(chǔ)設(shè)施匱乏的矛盾突出，法律制度的滯后與監(jiān)管套利的野心并存，最終導致互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險非常高。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施匱乏

應(yīng)該說中國的傳統(tǒng)金融行業(yè)并不發(fā)達，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后。其中，征信、評級、動產(chǎn)登記等方面都有待提高。央行征信系統(tǒng)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)有限，之前一直有專家呼吁將“交通違章信息”納入央行征信系統(tǒng)內(nèi)，這些數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司判斷個人是否對法律有敬畏具有較強的相關(guān)性。我國的評級機構(gòu)發(fā)展比較滯后，出具評級報告粗糙且實用性不強。另外，我國動產(chǎn)登記制度和登記系統(tǒng)都不完善，現(xiàn)在比較成熟的動產(chǎn)登記僅限于車輛登記等少數(shù)幾類。其他動產(chǎn)的查閱和核實比較困難。如果要開互聯(lián)網(wǎng)金融這輛車，就得先建設(shè)好一條合格的馬路，否則，步履維艱。

2、現(xiàn)有法律法規(guī)相對滯后

“創(chuàng)新就是要違法”，這個觀念被很多創(chuàng)客認可，著實讓人捏一把汗。誠然，法律法規(guī)具有一定的滯后性，是因為法律屬于上層建筑，要依據(jù)經(jīng)濟基礎(chǔ)的變化而變化，這就有個時間差。另外，法律需要維護其尊嚴和穩(wěn)定性，朝令夕改不利于企業(yè)、百姓預(yù)判自己行為的法律后果。但，法律是分層次的，我們會分為刑法、行政法、民商法等。違反第一層次的法律，后果是喪失自由乃至生命，這也是我們極力反對企業(yè)去做某些行為的原因。違反第二層次的法律，后果是罰款甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照，一般法定代表人和主要負責人員沒有牢獄之災(zāi)。違反第三層次的法律，后果是支付訴訟成本和賠償。作為法律人士，我們只能建議互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)盡量避免，前兩個層次的法律風險；對于抗法律風險能力比較小的國企、上市公司，則要全面防控法律風險。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的婆婆多

如今的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不單純搞P2P或股權(quán)眾籌或金融產(chǎn)品代理銷售中的一種，而是混業(yè)經(jīng)營的情況越來越多。央行、銀監(jiān)、證監(jiān)如何監(jiān)管成了眾矢之的，本人個人的觀點是按照具體業(yè)務(wù)門類進行分別監(jiān)管，而不是對某一主體進行一攬子監(jiān)管。如果一個平臺既有網(wǎng)貸，又有股權(quán)眾籌，那就分別由銀監(jiān)會和證監(jiān)會監(jiān)管。涉及第三方支付、征信等方面由央行來負責管理。也有朋友說，還是混業(yè)監(jiān)管吧，大一統(tǒng)比較好，這個設(shè)想可以，關(guān)鍵是既然已經(jīng)有這樣法律架構(gòu)和分業(yè)監(jiān)管的制度安排，就應(yīng)當首先遵守，其次改造。而非破壞規(guī)矩，再建立規(guī)矩。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有強大的生命力，我們希望他的路走得更長更輝煌。但應(yīng)當正視現(xiàn)有各類法律風險和政策風險，未雨綢繆，在這樣一個時間節(jié)點上，穩(wěn)扎穩(wěn)打，萬不可以身試法。畢竟，這是一個“剩”者為王的時代。

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