從陸金所壞賬風(fēng)波看行業(yè)發(fā)展

最近關(guān)于陸金所說壞賬的消息傳遍的我的朋友圈，大家都在討論這個事件。甚至部分人因為這個事件開始唱衰整個網(wǎng)貸行業(yè)。但是，對于陸金所來說，這樣一筆壞賬到底會對公司造成多大的影響？

平臺安全與否是看逾期壞賬率 而非單筆逾期壞賬額度

其實早在去年11月份陸金所就自爆了平臺綜合不良率在6%左右，待收近百億，交易額數(shù)百億這樣的數(shù)據(jù)。綜合壞賬率6%來說，對于陸金所來說，完全是在安全可控的范圍內(nèi)。而這次爆出2.5億的壞賬，陸金所也發(fā)表了聲明：傳聞中所涉及的項目由第三方提供擔(dān)保，投資者權(quán)益完全不受影響。且該項目與陸金所P2P業(yè)務(wù)無關(guān)，就算這2.5億需要由陸金所兜底，其實這樣的壞賬也不會影響到平臺的正常經(jīng)營。

比逾期壞賬更可怕的是掩蓋風(fēng)險

我國國情特殊，一方面，長期以來國內(nèi)金融體制的不完備，普通人接觸到的理財產(chǎn)品有限，導(dǎo)致投資理念的不成熟，容易忽略投資風(fēng)險；另一方面，在網(wǎng)貸行業(yè)，平臺都以提供本息擔(dān)保來吸引投資客戶，這就進(jìn)一步的造成了投資人的不成熟投資行為。在這樣的情況之下，平臺提供本息擔(dān)保，在平臺發(fā)生了逾期或者壞賬后，往往都是平臺直接墊付了，而投資人通常并不知曉這一情況。但投資人不知曉并不代表風(fēng)險就不存在了。平臺業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，壞賬逾期的額度也會隨著平臺規(guī)模的擴(kuò)大而被放大，作為平臺方來說，不可能無限制的進(jìn)行兜底，無限制地兜底，總有一天會兜不住，這樣一旦出問題，投資人將會承擔(dān)更大的損失。所以，能夠看到風(fēng)險的投資，才是最安全的投資。

大而全的平臺困難重重

目前在P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的主流觀點(diǎn)就是，未來整個行業(yè)將是大而全與小而美并存。但是，個人認(rèn)為未來能夠成功的平臺一定是小而美，大而全的平臺一定很苦逼。陸金所率先開始去擔(dān)保化，去擔(dān)保化的目的也是想讓自己的平臺規(guī)?？梢宰龅礁蟆＿@次的壞賬事件，根據(jù)公布的消息也是由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的。但是，真正能夠模仿陸金所的平臺又有幾家？陸金所背后有平安銀行這樣的巨頭進(jìn)行背書所以敢對外宣稱去擔(dān)?；?。但是，對于其他的平臺呢？去擔(dān)?；?，又有多少投資人敢上平臺上去投資呢？

本息擔(dān)保是適應(yīng)市場環(huán)境的選擇，但同時也會進(jìn)一步的限制平臺的發(fā)展規(guī)模。以紅嶺為例，接連爆出兩個巨額壞賬，這樣的壞賬最終都是紅嶺自己來兜底。未來這樣的大平臺要繼續(xù)做大，必然還會面臨更大額度的壞賬。業(yè)務(wù)量上去同時，逾期壞賬的量也會跟著上去。

所以，小而美專注細(xì)分領(lǐng)域的平臺，才真正能夠適應(yīng)市場發(fā)展形態(tài)。本人在電商領(lǐng)域也打拼了多年，電商領(lǐng)域目前的格局就是大而全與小而美并存。但是，當(dāng)我跳到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之后，才發(fā)現(xiàn)，這樣的市場格局其實并不會存在于網(wǎng)貸領(lǐng)域。多贏就是認(rèn)清了這點(diǎn)，所以結(jié)合團(tuán)隊優(yōu)勢，進(jìn)行精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)定位和區(qū)域市場定位，這樣才能夠快速形成核心競爭力。未來，能夠在網(wǎng)貸市場得到發(fā)展的平臺，也一定會是多贏這樣的類似定位的網(wǎng)貸平臺。

順勢而為，站在行業(yè)大發(fā)展的風(fēng)口

克強(qiáng)總理在2015年的第一個工作日就選擇造訪微眾銀行，可見政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的支持力度。同時支持小微經(jīng)濟(jì)，發(fā)展普惠金融，這樣的理念交給銀行去做，能做好嗎？銀行對于小微經(jīng)濟(jì)的支持力度始終是有限的。那么這部分資金需求改由誰去滿足呢？交給網(wǎng)貸企業(yè)實在是適合不過的了。借款的市場規(guī)模巨大，同時能夠滿足的投資理財需求也是巨大的。目前整個網(wǎng)貸行業(yè)的投資人也就一百多萬，當(dāng)這個數(shù)據(jù)增加到千萬級別的時候，這樣的市場規(guī)模是誘人的?，F(xiàn)在兩會透露出來的風(fēng)向，政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融，是持鼓勵態(tài)度的，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大發(fā)展的利好。風(fēng)已經(jīng)吹起，我們要做的，就是順勢而為！

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