愛錢進(jìn)：P2P需要規(guī)范和鼓勵并舉

推進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺接入央行征信系統(tǒng)，并加快網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定也是我作為一個P2P從業(yè)者所非常關(guān)心的。因?yàn)檎餍艛?shù)據(jù)的規(guī)范化不僅可以行之有效的優(yōu)化國內(nèi)網(wǎng)貸市場，還可以為我國整體征信體系建立起到推波助瀾的作用。

愛錢進(jìn)創(chuàng)始合伙人楊帆

總體來看，我認(rèn)為監(jiān)管層對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的態(tài)度是正面積極。不論從國務(wù)院總理李克強(qiáng)的政府工作報告，還是設(shè)立“普惠金融部”、“創(chuàng)新監(jiān)管部”兩大部門，再到兩會前夕央行領(lǐng)導(dǎo)視察工作，都可以清晰的看到監(jiān)管層對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)前成績的肯定和未來發(fā)展的重視。而近日，央行副行長潘功勝接受記者采訪時表示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意見最快有望于上半年出臺，這使得2015年對于P2P行業(yè)而言注定是不平凡的一年。

談到網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，監(jiān)管層、網(wǎng)貸平臺、投資者都將目光投向了“什么可以做、什么不可以做”和“監(jiān)管紅線在哪里”等問題上。然而，對于潘功勝曾提到的“在保證底線基礎(chǔ)上為行業(yè)發(fā)展提供空間”的原則而言，我認(rèn)為來自監(jiān)管層“怎么做更好”的指導(dǎo)意見也是必不可少。

比如，春節(jié)前夕，網(wǎng)貸行業(yè)集中出現(xiàn)了“跑路潮”和“兌付困難”的現(xiàn)象。這些亂象背后的主要原因是問題平臺缺乏最基本的金融常識和必要的技術(shù)手段，缺乏甚至風(fēng)控手段全無的情況下盲目迷信業(yè)務(wù)火箭式增速，缺乏對金融風(fēng)險的敬畏之心，熱衷“一單吃一年”的大手筆借貸，導(dǎo)致了"小樣本偏差"風(fēng)險的出現(xiàn)。全球最大P2P網(wǎng)貸平臺Lending Club的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們：堅持“小額分散”原則可以有效分?jǐn)傦L(fēng)險，避免個別壞賬拖垮整個平臺的悲劇。

求大并不觸及銀監(jiān)會的P2P網(wǎng)貸行業(yè)“四條紅線”，但卻可能成為誘發(fā)平臺風(fēng)險的禍根。對此，監(jiān)管層應(yīng)該通過提倡、鼓勵和交流的方式積極推動網(wǎng)貸平臺貫徹“小額分散”原則、強(qiáng)化要求平臺風(fēng)控體系的建設(shè)，敦促平臺從風(fēng)險源頭上著手控制，而不是出了問題再解決，最大限度幫助出借人降低投資風(fēng)險。

此外，推進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺接入央行征信系統(tǒng)，并加快網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定也是我作為一個P2P從業(yè)者所非常關(guān)心的。因?yàn)檎餍艛?shù)據(jù)的規(guī)范化不僅可以行之有效的優(yōu)化國內(nèi)網(wǎng)貸市場，還可以為我國整體征信體系建立起到推波助瀾的作用。

作為一個純中介平臺，Lending Club背靠美國相對完善的征信體系、苛刻的信息披露機(jī)制、成熟的金融運(yùn)作機(jī)制才得以壯大，而這些條件在中國卻尚不具備。因此，國內(nèi)主要資產(chǎn)型P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展出“O2O模式”，親自進(jìn)行線下數(shù)據(jù)收集，以完善平臺風(fēng)控所需要的個人信用數(shù)據(jù)。從某種意義上講，P2P網(wǎng)貸平臺正充當(dāng)著一個個“個人征信局”的角色，這樣的征信局在美國個人征信體系的發(fā)展建立過程中發(fā)揮了不可小覷的關(guān)鍵作用。

然而，現(xiàn)階段央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來源依然有賴于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)具有一定局限性，P2P等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)仍存在于征信體系之外。毫無疑問，鼓勵P2P網(wǎng)貸平臺的O2O模式，將P2P信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和綜合利用，納入央行征信系統(tǒng)，不僅可以有效的彌補(bǔ)現(xiàn)有央行征信系統(tǒng)的不足，推進(jìn)中國誠信社會的發(fā)展進(jìn)程，也有助于解決社會普遍擔(dān)心的個人數(shù)據(jù)采集的合法性等問題，可謂“一舉兩得”。

目前，中國已經(jīng)躍居成為全球最大的P2P網(wǎng)貸市場。整體行業(yè)雖然已經(jīng)從“跑馬圈地”的野蠻增長向平臺屬性金融化、資產(chǎn)端多樣化、風(fēng)險定價專業(yè)化的模式發(fā)展，但現(xiàn)階段還存在諸多不完善、不規(guī)范的地方，需要政府多層次的規(guī)范和指導(dǎo)，以及所有行業(yè)參與者的共同努力。

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