愛錢進(jìn)：P2P需要規(guī)范和鼓勵(lì)并舉

推進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信系統(tǒng)，并加快網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定也是我作為一個(gè)P2P從業(yè)者所非常關(guān)心的。因?yàn)檎餍艛?shù)據(jù)的規(guī)范化不僅可以行之有效的優(yōu)化國內(nèi)網(wǎng)貸市場，還可以為我國整體征信體系建立起到推波助瀾的作用。

愛錢進(jìn)創(chuàng)始合伙人楊帆

總體來看，我認(rèn)為監(jiān)管層對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的態(tài)度是正面積極。不論從國務(wù)院總理李克強(qiáng)的政府工作報(bào)告，還是設(shè)立“普惠金融部”、“創(chuàng)新監(jiān)管部”兩大部門，再到兩會(huì)前夕央行領(lǐng)導(dǎo)視察工作，都可以清晰的看到監(jiān)管層對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)前成績的肯定和未來發(fā)展的重視。而近日，央行副行長潘功勝接受記者采訪時(shí)表示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意見最快有望于上半年出臺(tái)，這使得2015年對(duì)于P2P行業(yè)而言注定是不平凡的一年。

談到網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，監(jiān)管層、網(wǎng)貸平臺(tái)、投資者都將目光投向了“什么可以做、什么不可以做”和“監(jiān)管紅線在哪里”等問題上。然而，對(duì)于潘功勝曾提到的“在保證底線基礎(chǔ)上為行業(yè)發(fā)展提供空間”的原則而言，我認(rèn)為來自監(jiān)管層“怎么做更好”的指導(dǎo)意見也是必不可少。

比如，春節(jié)前夕，網(wǎng)貸行業(yè)集中出現(xiàn)了“跑路潮”和“兌付困難”的現(xiàn)象。這些亂象背后的主要原因是問題平臺(tái)缺乏最基本的金融常識(shí)和必要的技術(shù)手段，缺乏甚至風(fēng)控手段全無的情況下盲目迷信業(yè)務(wù)火箭式增速，缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的敬畏之心，熱衷“一單吃一年”的大手筆借貸，導(dǎo)致了"小樣本偏差"風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。全球最大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Lending Club的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們：堅(jiān)持“小額分散”原則可以有效分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免個(gè)別壞賬拖垮整個(gè)平臺(tái)的悲劇。

求大并不觸及銀監(jiān)會(huì)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)“四條紅線”，但卻可能成為誘發(fā)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的禍根。對(duì)此，監(jiān)管層應(yīng)該通過提倡、鼓勵(lì)和交流的方式積極推動(dòng)網(wǎng)貸平臺(tái)貫徹“小額分散”原則、強(qiáng)化要求平臺(tái)風(fēng)控體系的建設(shè)，敦促平臺(tái)從風(fēng)險(xiǎn)源頭上著手控制，而不是出了問題再解決，最大限度幫助出借人降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

此外，推進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信系統(tǒng)，并加快網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定也是我作為一個(gè)P2P從業(yè)者所非常關(guān)心的。因?yàn)檎餍艛?shù)據(jù)的規(guī)范化不僅可以行之有效的優(yōu)化國內(nèi)網(wǎng)貸市場，還可以為我國整體征信體系建立起到推波助瀾的作用。

作為一個(gè)純中介平臺(tái)，Lending Club背靠美國相對(duì)完善的征信體系、苛刻的信息披露機(jī)制、成熟的金融運(yùn)作機(jī)制才得以壯大，而這些條件在中國卻尚不具備。因此，國內(nèi)主要資產(chǎn)型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展出“O2O模式”，親自進(jìn)行線下數(shù)據(jù)收集，以完善平臺(tái)風(fēng)控所需要的個(gè)人信用數(shù)據(jù)。從某種意義上講，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)正充當(dāng)著一個(gè)個(gè)“個(gè)人征信局”的角色，這樣的征信局在美國個(gè)人征信體系的發(fā)展建立過程中發(fā)揮了不可小覷的關(guān)鍵作用。

然而，現(xiàn)階段央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)主要來源依然有賴于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)具有一定局限性，P2P等新型信貸平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)仍存在于征信體系之外。毫無疑問，鼓勵(lì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的O2O模式，將P2P信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和綜合利用，納入央行征信系統(tǒng)，不僅可以有效的彌補(bǔ)現(xiàn)有央行征信系統(tǒng)的不足，推進(jìn)中國誠信社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程，也有助于解決社會(huì)普遍擔(dān)心的個(gè)人數(shù)據(jù)采集的合法性等問題，可謂“一舉兩得”。

目前，中國已經(jīng)躍居成為全球最大的P2P網(wǎng)貸市場。整體行業(yè)雖然已經(jīng)從“跑馬圈地”的野蠻增長向平臺(tái)屬性金融化、資產(chǎn)端多樣化、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)專業(yè)化的模式發(fā)展，但現(xiàn)階段還存在諸多不完善、不規(guī)范的地方，需要政府多層次的規(guī)范和指導(dǎo)，以及所有行業(yè)參與者的共同努力。

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