銀客網(wǎng)林恩民：P2P監(jiān)管要“立體”

目前P2P網(wǎng)貸還很初級，并沒有發(fā)揮出其應有的最大價值，需要給予行業(yè)更多的探索空間，以‘高、中、低’三層立體式的監(jiān)管模式來規(guī)范與促進P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康、快速、有序發(fā)展。

銀客網(wǎng)總裁林恩民

P2P網(wǎng)貸在中國的發(fā)展速度有目共睹，在這樣一個野蠻生長的狀態(tài)下，銀客網(wǎng)渴望國家能夠盡快出臺相關監(jiān)管政策。我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融這一帶有金融屬性的特殊行業(yè)急需劃定紅線，同時也需要重視信息化科技對傳統(tǒng)金融的迭代創(chuàng)新作用，給予P2P網(wǎng)貸行業(yè)充分的發(fā)展空間，讓傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相互補充，協(xié)調(diào)發(fā)展。時值全國兩會召開，我建議針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)設立“高、中、低”三層立體式的監(jiān)管模式，以促進中國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

國家監(jiān)管：劃定紅線 預留創(chuàng)新空間

銀監(jiān)會的政策框架出臺是監(jiān)管模式的核心與基礎，需要明確劃定P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展方向與紅線。近幾年來，有關監(jiān)管政策《指導意見》的討論層出不窮，根據(jù)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的特點，必須在金融工作領域劃定工作原則。如平臺必須擁有第三方托管或銀行托管系統(tǒng)，確保用戶資金與平臺的“物理隔離”，平臺相關產(chǎn)品信息需要定期向監(jiān)管部門報備，積極履行風險披露義務等。

此外，監(jiān)管應重點考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新價值與意義。他說，P2P網(wǎng)貸的真正價值并不僅僅是線下債權的線上化，這只是P2P網(wǎng)貸發(fā)展的初級階段，傳統(tǒng)金融領域、民間借貸模式是存在許久的，但相對獨立與封閉，互聯(lián)網(wǎng)金融的價值就是打破信息的不對稱，同時能夠依靠信息化手段讓用戶與借款方，讓金融行業(yè)與其它細分行業(yè)進行緊密結(jié)合，產(chǎn)生更大的社會價值與商業(yè)價值。所以，要積極鼓勵P2P網(wǎng)貸創(chuàng)新，在監(jiān)管框架上預留出足夠的發(fā)展空間。

地方監(jiān)管：重在執(zhí)行 完善核查機制

目前，中國已經(jīng)擁有近2000家P2P網(wǎng)貸平臺，分布于全國各地，尤其以北、上、廣三個區(qū)域為主。宏觀監(jiān)管政策出臺后，更重要的是在監(jiān)管過程中的落地與執(zhí)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的金融端大多與傳統(tǒng)金融類似，主要債權來自于中小微企業(yè)或個人消費類，基礎金融資產(chǎn)模式也是相似的，地方金融主管部門需要在基礎層面上予以監(jiān)管，并將其納入到平臺企業(yè)日常發(fā)展的經(jīng)營中去。

信息化是一把雙刃劍，掌握得好可以極大促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級與改造，但在金融領域，信息化的開放與傳播會讓一些不合規(guī)平臺的風險擴大，進而影響到整個行業(yè)的良性發(fā)展。我建議，地方監(jiān)管應從平臺初立開始，從營業(yè)許可、營業(yè)范圍、報備制度、核查制度等切入，同時給予地方P2P網(wǎng)貸平臺更多的發(fā)展空間與優(yōu)惠政策，成立地區(qū)性的互聯(lián)網(wǎng)金融集群區(qū)域，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融第三方服務，使互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為一個新興的業(yè)態(tài)，對于地方經(jīng)濟的良性發(fā)展，緩解中小微企業(yè)的融資需求難問題等都是有極大促進作用的。

自律組織：嚴守紅線 助推多元發(fā)展

除政策監(jiān)管外，還有必要積極建設行業(yè)自律組織。在地方金融工作部門的指導下，自律組織可以開展相關行業(yè)活動，約束與規(guī)范行業(yè)行為，對于社會來說能夠起到普及與教育的作用。P2P網(wǎng)貸行業(yè)涵蓋的技術、風控、市場、投資人教育等工作非常復雜，需要各平臺共同推動行業(yè)的整體發(fā)展，這離不開協(xié)會等自律組織的推動。同時也以協(xié)會組織為窗口，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，與監(jiān)管部門進行積極溝通，與市場用戶緊密聯(lián)系，形成多元互動的發(fā)展模式，包括信息報備、產(chǎn)品登記、行業(yè)培訓等都可以通過協(xié)會來具體執(zhí)行。

綜上所述，國家一定要對P2P網(wǎng)貸行業(yè)設定嚴格的準入門檻，而具體監(jiān)管措施要松弛有度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備金融屬性，必須嚴守紅線；同時信息化科技應用是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的差別，所以要鼓勵創(chuàng)新。目前P2P網(wǎng)貸還很初級，并沒有發(fā)揮出其應有的最大價值，需要給予行業(yè)更多的探索空間，以‘高、中、低’三層立體式的監(jiān)管模式來規(guī)范與促進P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康、快速、有序發(fā)展。

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