銀客網(wǎng)林恩民：P2P監(jiān)管要“立體”

目前P2P網(wǎng)貸還很初級(jí)，并沒(méi)有發(fā)揮出其應(yīng)有的最大價(jià)值，需要給予行業(yè)更多的探索空間，以‘高、中、低’三層立體式的監(jiān)管模式來(lái)規(guī)范與促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康、快速、有序發(fā)展。

銀客網(wǎng)總裁林恩民

P2P網(wǎng)貸在中國(guó)的發(fā)展速度有目共睹，在這樣一個(gè)野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)下，銀客網(wǎng)渴望國(guó)家能夠盡快出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策。我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融這一帶有金融屬性的特殊行業(yè)急需劃定紅線，同時(shí)也需要重視信息化科技對(duì)傳統(tǒng)金融的迭代創(chuàng)新作用，給予P2P網(wǎng)貸行業(yè)充分的發(fā)展空間，讓傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相互補(bǔ)充，協(xié)調(diào)發(fā)展。時(shí)值全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)，我建議針對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)設(shè)立“高、中、低”三層立體式的監(jiān)管模式，以促進(jìn)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

國(guó)家監(jiān)管：劃定紅線 預(yù)留創(chuàng)新空間

銀監(jiān)會(huì)的政策框架出臺(tái)是監(jiān)管模式的核心與基礎(chǔ)，需要明確劃定P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展方向與紅線。近幾年來(lái)，有關(guān)監(jiān)管政策《指導(dǎo)意見(jiàn)》的討論層出不窮，根據(jù)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的特點(diǎn)，必須在金融工作領(lǐng)域劃定工作原則。如平臺(tái)必須擁有第三方托管或銀行托管系統(tǒng)，確保用戶資金與平臺(tái)的“物理隔離”，平臺(tái)相關(guān)產(chǎn)品信息需要定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備，積極履行風(fēng)險(xiǎn)披露義務(wù)等。

此外，監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新價(jià)值與意義。他說(shuō)，P2P網(wǎng)貸的真正價(jià)值并不僅僅是線下債權(quán)的線上化，這只是P2P網(wǎng)貸發(fā)展的初級(jí)階段，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域、民間借貸模式是存在許久的，但相對(duì)獨(dú)立與封閉，互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值就是打破信息的不對(duì)稱，同時(shí)能夠依靠信息化手段讓用戶與借款方，讓金融行業(yè)與其它細(xì)分行業(yè)進(jìn)行緊密結(jié)合，產(chǎn)生更大的社會(huì)價(jià)值與商業(yè)價(jià)值。所以，要積極鼓勵(lì)P2P網(wǎng)貸創(chuàng)新，在監(jiān)管框架上預(yù)留出足夠的發(fā)展空間。

地方監(jiān)管：重在執(zhí)行 完善核查機(jī)制

目前，中國(guó)已經(jīng)擁有近2000家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，分布于全國(guó)各地，尤其以北、上、廣三個(gè)區(qū)域?yàn)橹?。宏觀監(jiān)管政策出臺(tái)后，更重要的是在監(jiān)管過(guò)程中的落地與執(zhí)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的金融端大多與傳統(tǒng)金融類似，主要債權(quán)來(lái)自于中小微企業(yè)或個(gè)人消費(fèi)類，基礎(chǔ)金融資產(chǎn)模式也是相似的，地方金融主管部門(mén)需要在基礎(chǔ)層面上予以監(jiān)管，并將其納入到平臺(tái)企業(yè)日常發(fā)展的經(jīng)營(yíng)中去。

信息化是一把雙刃劍，掌握得好可以極大促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)與改造，但在金融領(lǐng)域，信息化的開(kāi)放與傳播會(huì)讓一些不合規(guī)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，進(jìn)而影響到整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展。我建議，地方監(jiān)管應(yīng)從平臺(tái)初立開(kāi)始，從營(yíng)業(yè)許可、營(yíng)業(yè)范圍、報(bào)備制度、核查制度等切入，同時(shí)給予地方P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更多的發(fā)展空間與優(yōu)惠政策，成立地區(qū)性的互聯(lián)網(wǎng)金融集群區(qū)域，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融第三方服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為一個(gè)新興的業(yè)態(tài)，對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，緩解中小微企業(yè)的融資需求難問(wèn)題等都是有極大促進(jìn)作用的。

自律組織：嚴(yán)守紅線 助推多元發(fā)展

除政策監(jiān)管外，還有必要積極建設(shè)行業(yè)自律組織。在地方金融工作部門(mén)的指導(dǎo)下，自律組織可以開(kāi)展相關(guān)行業(yè)活動(dòng)，約束與規(guī)范行業(yè)行為，對(duì)于社會(huì)來(lái)說(shuō)能夠起到普及與教育的作用。P2P網(wǎng)貸行業(yè)涵蓋的技術(shù)、風(fēng)控、市場(chǎng)、投資人教育等工作非常復(fù)雜，需要各平臺(tái)共同推動(dòng)行業(yè)的整體發(fā)展，這離不開(kāi)協(xié)會(huì)等自律組織的推動(dòng)。同時(shí)也以協(xié)會(huì)組織為窗口，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，與監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行積極溝通，與市場(chǎng)用戶緊密聯(lián)系，形成多元互動(dòng)的發(fā)展模式，包括信息報(bào)備、產(chǎn)品登記、行業(yè)培訓(xùn)等都可以通過(guò)協(xié)會(huì)來(lái)具體執(zhí)行。

綜上所述，國(guó)家一定要對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻，而具體監(jiān)管措施要松弛有度。互聯(lián)網(wǎng)金融具備金融屬性，必須嚴(yán)守紅線；同時(shí)信息化科技應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的差別，所以要鼓勵(lì)創(chuàng)新。目前P2P網(wǎng)貸還很初級(jí)，并沒(méi)有發(fā)揮出其應(yīng)有的最大價(jià)值，需要給予行業(yè)更多的探索空間，以‘高、中、低’三層立體式的監(jiān)管模式來(lái)規(guī)范與促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康、快速、有序發(fā)展。

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