金信網(wǎng)：信披勢在必行 立法迫在眉睫

在征信系統(tǒng)健全過程中，為控制行業(yè)風險，建議監(jiān)管層對各平臺借款實施分級管理，在引導平臺項目端向小額分散的小微企業(yè)、個人借款傾斜的同時，對于單筆大額借款（例如500萬以上）實施報備制度。

金信網(wǎng)首席運營官安丹方

P2P行業(yè)發(fā)展至今，一直被冠以“監(jiān)管缺失”的標簽。新年伊始，銀監(jiān)會架構(gòu)調(diào)整，普惠金融部成立，似乎一切都在預示著2015年P2P行業(yè)將迎來真正的“監(jiān)管元年”。

進入三月,全國進入“兩會時間”，有關于互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的提案成為了一大熱點。如何規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展，如何避免跑路潮，以及如何保護投資者利益，這是議員們關注的焦點，也是P2P行業(yè)面臨的一大問題。

作為業(yè)內(nèi)人士，我期待監(jiān)管盡快落地，同時對于P2P監(jiān)管也有著自己的思考。

盡快設立行業(yè)門檻

行業(yè)正規(guī)，必先立規(guī)。P2P需設立準入門檻，避免但凡擁有小規(guī)模資金的創(chuàng)業(yè)者都來從事P2P，避免缺乏基本金融風控能力的平臺快起快倒。我認為，行業(yè)準入門檻應該包括三方面：從業(yè)人員資質(zhì)門檻、資金門檻、安全技術門檻。

P2P具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，并具有規(guī)模大，管理幅度廣的特征，因此高管團隊中金融人才、互聯(lián)網(wǎng)人才、管理人才均要有適當占比。從金融屬性來看，P2P的核心是風控，根據(jù)平臺業(yè)務規(guī)模，建議風控團隊和審批團隊中必須有一定比例的人員（至少達到50％）在銀行做過3年以上風控或者在信貸公司做過3年信審。 從互聯(lián)網(wǎng)屬性來看，IT團隊的技術人員必須通過公安部的二級安全認證。

注冊資本體現(xiàn)了公司實力，也體現(xiàn)了平臺的風險抵御能力，目前來看，以2000萬作為一個門檻還是比較合適的。

在安全技術門檻上，（1）平臺應擁有健全的災備系統(tǒng)與災備制度，例如： 數(shù)據(jù)庫被盜取對網(wǎng)站來說是最大的問題，一個平臺所有的核心數(shù)據(jù)、投標記錄、充值記錄都在數(shù)據(jù)庫中，為了保障數(shù)據(jù)庫的安全，建議監(jiān)管層強制要求平臺在異地進行備份；（2）平臺應有一家簽約的網(wǎng)絡安全服務商。

建立信息披露制度

信息披露主要指公眾公司通過各種報告形式，將公司及相關信息向投資者和社會公眾公開披露的行為。傳統(tǒng)金融行業(yè)，例如銀行、基金、信托公司都已有著完善的信息披露機制，雖然P2P行業(yè)是一個新興的行業(yè)，但是建立信息披露制度已經(jīng)勢在必行。

我建議在建立信息披露制度時，可以從對監(jiān)管層披露和對投資者披露兩方面著手：

第一，建立合規(guī)報數(shù)體系。由普惠金融辦和金融局牽頭，建立針對P2P平臺的報數(shù)體系，制定報數(shù)規(guī)則，設計電子報數(shù)系統(tǒng)，并成立統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫。同時，監(jiān)管層應強制要求P2P平臺定期通過報數(shù)系統(tǒng)匯報平臺的信息和數(shù)據(jù)，并對違規(guī)平臺進行行政處罰。建立報數(shù)體系后，監(jiān)管層可根據(jù)平臺披露數(shù)據(jù)對運營出現(xiàn)問題、風險系數(shù)較高的平臺提前預警，對投資人進行風險引導。

第二，引入年報監(jiān)督，平臺定期向投資人公開平臺成交金額、貸款數(shù)據(jù)、社會責任等信息和數(shù)據(jù)，方便投資人及時了解平臺的經(jīng)營動向。

建議設立P2P征信中心

P2P是出借人與借款人的借貸信息服務平臺，而中國目前信用管理體系并不健全，征信的缺失導致國內(nèi)P2P公司難以通過純線上模式做大體量。我們希望監(jiān)管層可以盡快完善征信管理。

數(shù)據(jù)是各家企業(yè)的核心資產(chǎn)，做征信的機構(gòu)之間存在競爭，想要實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享可行性不高，建議由中國網(wǎng)貸協(xié)會牽頭、央行征信中心指導，設立P2P征信中心，平臺可以通過征信中心查詢借款人資料，并以付費的方式從征信中心購買專業(yè)征信報告。

此外，目前銀行等機構(gòu)的數(shù)據(jù)在標準、格式和定義上都類似，但民間機構(gòu)的交易數(shù)據(jù)形態(tài)各異，對數(shù)據(jù)的定義不同、業(yè)務操作規(guī)范不同、授信標準也不同，很難形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準供行業(yè)共享。為方便未來P2P平臺可以有效接入現(xiàn)有征信體系，建議監(jiān)管層可以對民間征信的模板進行統(tǒng)一規(guī)范。

在征信系統(tǒng)健全過程中，為控制行業(yè)風險，建議監(jiān)管層對各平臺借款實施分級管理，在引導平臺項目端向小額分散的小微企業(yè)、個人借款傾斜的同時，對于單筆大額借款（例如500萬以上）實施報備制度。

盡快進行互聯(lián)網(wǎng)金融立法

美國對P2P借貸實行多部門分頭監(jiān)管、州與聯(lián)邦共同監(jiān)管的管理架構(gòu)。各個監(jiān)管機構(gòu)依托現(xiàn)有法律對P2P借貸的業(yè)務進行監(jiān)管。P2P借貸面臨著三大類法律的監(jiān)管：證券監(jiān)管法案、銀行監(jiān)管法案和消費者信貸保護法案。

反觀國內(nèi)，P2P發(fā)展在中國碰到最大的問題是法律滯后。目前，《合同法》、《物權法》、《擔保法》、《公司法》等均對P2P業(yè)務設計的相關環(huán)節(jié)有所約束，《刑法》及相關司法解釋也可對假以P2P名義的非法集資、詐騙等犯罪行為進行懲處。但是這些都是基本法，針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的法律以及細則卻還是空白。

在P2P平臺實際運作過程中，我們發(fā)現(xiàn)平臺存在著觸及非法吸收公眾存款紅線等法律風險，為降低平臺法律風險，高檢高法應盡快就非法吸收公眾存款紅線的劃定、平臺資金池的界定、平臺身份界定等方面進行明確。

我們希望相關部門能夠盡快進行互聯(lián)網(wǎng)金融立法，建議在全面立法條件尚不具備的情況下，可先就分類共性的產(chǎn)品形成規(guī)范，作為各級法院審判的依據(jù)，在此基礎上再討論互聯(lián)網(wǎng)金融全面立法。

在立法尚未完成前，為了讓P2P業(yè)務中有法可依，建議高檢高法可以選擇P2P典型的案例判決作為判例,以供參考。

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