解碼平安新武器：前海征信

在央行宣布對(duì)8家機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備個(gè)人征信業(yè)務(wù)后，“三馬”旗下的公司尤為引人注目，在馬云的芝麻信用、馬化騰的騰訊征信有限公司被媒體解碼后，馬明哲統(tǒng)帥的平安旗下深圳前海征信中心股份有限公司（下稱(chēng)前海征信）低調(diào)亦奪人眼球。那么前海征信究竟是一家什么樣的公司？目前籌備情況如何？會(huì)開(kāi)展什么類(lèi)型的業(yè)務(wù)模式？1月13日，前海征信總經(jīng)理邱寒接受了大智慧通訊社的采訪(fǎng)。

邱寒原是平安集團(tuán)數(shù)據(jù)平臺(tái)部總經(jīng)理，巾幗不讓須眉，她曾先后在GE、麥肯錫、新加坡淡馬錫等公司擔(dān)任重要管理職務(wù)，是一位擁有多年數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的綜合性國(guó)際化金融人才。她的任命，體現(xiàn)了前海征信重視數(shù)據(jù)分析的基因。

目前前海征信已經(jīng)在內(nèi)測(cè)中，對(duì)于此次得到央行的準(zhǔn)備通知，邱寒謹(jǐn)慎的認(rèn)為，還要經(jīng)過(guò)6個(gè)月的準(zhǔn)備期，目前公司還處于籌備期中，非正式拿牌。

邱寒稱(chēng)：深圳前海征信定位為一家專(zhuān)業(yè)化、獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，未來(lái)將面向廣大個(gè)人和機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，將與同行一起做大中國(guó)征信市場(chǎng)。

建立“場(chǎng)景式”模型內(nèi)測(cè)

前海征信的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？邱寒坦言：是風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)建模能力。前海征信重視數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)是重要工作模塊，其通過(guò)大數(shù)據(jù)建立不同的模型場(chǎng)景。目前已經(jīng)開(kāi)始內(nèi)測(cè)，建立的幾十個(gè)不同“場(chǎng)景”，以應(yīng)對(duì)不同人對(duì)不同產(chǎn)品的需求。不僅有傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用算法，還具備互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)算法，并借鑒了海外先進(jìn)的個(gè)人信用計(jì)算方法。此外，前海征信還建立了打分機(jī)制，從多方面對(duì)一個(gè)人的信用打分。

邱寒強(qiáng)調(diào)內(nèi)測(cè)只在集團(tuán)內(nèi)部，使用的是平安集團(tuán)各部門(mén)的歷史數(shù)據(jù)，“給誰(shuí)測(cè)就用誰(shuí)的數(shù)據(jù)”，但是一定要得到客戶(hù)的授權(quán)才可以進(jìn)行。

場(chǎng)景設(shè)計(jì)，是指同樣類(lèi)型的人在某些方面的共性，比如收入、學(xué)歷相同的人，在消費(fèi)上會(huì)有許多共性?；ヂ?lián)網(wǎng)的場(chǎng)景在運(yùn)用上，可以通過(guò)對(duì)應(yīng)不同的場(chǎng)景，用數(shù)據(jù)速寫(xiě)一個(gè)人的大概特征，消費(fèi)習(xí)慣、還款能力等。快速的場(chǎng)景歸類(lèi)，簡(jiǎn)化了繁瑣的流程，或加速審批速度。

邱寒說(shuō)：場(chǎng)景模型是可以不斷變化的，內(nèi)測(cè)主要是在方法論和流程上測(cè)試，檢驗(yàn)的是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。但她自信的肯定：基于平安綜合金融的平臺(tái)，平安的特點(diǎn)是一直在和風(fēng)險(xiǎn)打交道?！拔覀冇卸鄺l產(chǎn)品線(xiàn)和抗風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，加上新數(shù)據(jù)手段，會(huì)形成新的平安經(jīng)驗(yàn)?！?/p>

多運(yùn)用于借貸場(chǎng)景

目前前海征信建立最多的是借貸場(chǎng)景，運(yùn)用在不同的借貸場(chǎng)景上，也表明前海征信針對(duì)征信業(yè)務(wù)主要運(yùn)用在信貸業(yè)務(wù)。

平安集團(tuán)旗下有多家下屬公司有信貸或類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，類(lèi)似陸金所、平安銀行，甚至是平安信保，例如P2P借貸、小額貸款、大額貸款、無(wú)抵押貸款等等，不同貸款風(fēng)險(xiǎn)不一，對(duì)個(gè)人征信有更為細(xì)致的需求。

而作為一家全牌照金融企業(yè)，平安集團(tuán)下設(shè)保險(xiǎn)、銀行、信托、投資業(yè)務(wù)子公司，未來(lái)或有拓展，邱寒說(shuō)：“現(xiàn)在別的場(chǎng)景過(guò)早。”她認(rèn)為征信的引入會(huì)對(duì)各金融業(yè)態(tài)有幫助，而不會(huì)挑戰(zhàn)金融業(yè)內(nèi)生態(tài)。

自2012年開(kāi)始和央行溝通，2013年8月注冊(cè)并開(kāi)始籌建，前海征信目前已有幾十人的規(guī)模。邱寒介紹說(shuō)公司人員構(gòu)成有三類(lèi)，第一類(lèi)是傳統(tǒng)金融人才，這批人積累了風(fēng)險(xiǎn)審批經(jīng)驗(yàn)。第二類(lèi)是互聯(lián)網(wǎng)人才，如Google等知名公司人才，這批人提供更多視角，數(shù)據(jù)和信息。第三類(lèi)是海外人才，比如擁有國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的數(shù)據(jù)科學(xué)家。她本人屬于第一類(lèi)和第三類(lèi)的綜合。她希望團(tuán)隊(duì)規(guī)模還將持續(xù)擴(kuò)展。

對(duì)于公司的定位，邱寒說(shuō)：前海征信是一家獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，前海征信的目標(biāo)是服務(wù)于所有有需求的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人，并不僅限于平安集團(tuán)內(nèi)部。

而整個(gè)平安集團(tuán)數(shù)據(jù)如何利用、多業(yè)務(wù)線(xiàn)條的征信資料如何融合，邱寒說(shuō)：拿到牌照后公司再做協(xié)商。

征信市場(chǎng)，做蛋糕不是分蛋糕

此次央行的通知，亦表明央行首次放開(kāi)個(gè)人征信市場(chǎng)，那么這個(gè)市場(chǎng)有多大？邱寒說(shuō)：目前在20億元左右。還有很大的空間，但具體發(fā)展到什么規(guī)模，需要看中國(guó)征信市場(chǎng)的具體發(fā)展。

邱寒說(shuō)：此次央行批準(zhǔn)了8家商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信工作準(zhǔn)備，肯定是希望大家共同把征信市場(chǎng)做大，今后形成成熟的征信系統(tǒng)，齊全的征信產(chǎn)品線(xiàn)，讓整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可量化，經(jīng)受市場(chǎng)考驗(yàn)。到時(shí)候再談?dòng)Ｊ降膯?wèn)題。

而央行放開(kāi)的原因，邱寒分析說(shuō)：8年前她出國(guó)前，中國(guó)征信行業(yè)處于發(fā)展早期，對(duì)征信資料的需求還不旺盛。但現(xiàn)在看起來(lái)，中國(guó)的征信發(fā)展已經(jīng)有了非常好的積累，也覆蓋了很大的人群。這里面，央行征信中心做出的努力是有目共睹的。但目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，新的金融形態(tài)的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了很多新形態(tài)的征信需求，央行此次是順應(yīng)了時(shí)代趨勢(shì)，而對(duì)應(yīng)產(chǎn)生的商業(yè)征信公司可以為市場(chǎng)提供更為多元化的選擇，為客戶(hù)提供定制化服務(wù)。

“時(shí)代變化太快，就像今天的大數(shù)據(jù)，也可能是明天的小數(shù)據(jù)，我們只能順應(yīng)它的發(fā)展”邱寒笑言。

附：互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景實(shí)例。騰訊集團(tuán)法律顧問(wèn)王小夏此前曾舉例說(shuō)明如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景審批額度。

王小夏：假設(shè)有一個(gè)用戶(hù)，周一早上9點(diǎn)從后?；▓@到騰訊大廈，12點(diǎn)去了餐飲區(qū)，后面下午又回到寫(xiě)字樓，工作時(shí)段基本上在這里。我們進(jìn)一步推測(cè)，這個(gè)后?；▓@是多少錢(qián)價(jià)位，房?jī)r(jià)租金是多少。我們?cè)倏纯打v訊大廈他所在的行業(yè)是什么行業(yè)，我們?cè)龠M(jìn)一步評(píng)測(cè)，他可能會(huì)有一些工作時(shí)間，他經(jīng)常會(huì)深圳、北京兩地去登陸服務(wù)，說(shuō)明他有地理位置移動(dòng)，他應(yīng)該是一個(gè)商務(wù)人士，如果他每個(gè)月去兩三次他可能是中層，如果幾個(gè)月去一次他可能是基礎(chǔ)員工，通過(guò)這種評(píng)測(cè)就可以知道他大概是什么樣的畫(huà)像。

還有可以看到周末他往海岸城去消費(fèi)，或者去附近書(shū)城，如果你足夠強(qiáng)大，你和某一個(gè)電商公司形成更好的合作，我們還可以進(jìn)一步知道他喜歡買(mǎi)音樂(lè)CD，還是喜歡吃飯？還是喜歡做別的事情？這個(gè)從他信用畫(huà)像來(lái)說(shuō)就可以看出來(lái)他還款意愿，還款能力。就可以看到我是不是鼓勵(lì)他多用一點(diǎn)信用卡，我馬上給他下達(dá)十萬(wàn)的信用額度。所以這里就有一個(gè)信用畫(huà)像的承諾出來(lái)?！?/p>

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