刷臉開卡？央行放行“面簽”有多難

昨天，金融圈內(nèi)最大的新聞莫過于央行要放寬“面簽”限制，在過去的幾年里，銀行多次試探監(jiān)管層的這一底線，但均無功而返。這一次會有不同嗎？

虛擬信用卡放行？

據(jù)《21世紀經(jīng)濟報道》報道，央行已經(jīng)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，必須實施客戶身份識別機制的自證。

之前是什么規(guī)定呢？客戶新開銀行卡賬戶必須“親見親簽”；首次購買理財產(chǎn)品前必須在網(wǎng)點進行風險測評，并簽名確認；個人貸款必須堅持面談面簽制度，確保貸款的真實性。

從監(jiān)管的角度看，這樣的規(guī)定有其合理性。

一是從銀行風險管控角度，確認本人身份及行為的真實性，否則互聯(lián)網(wǎng)渠道資金來源無法追溯，就可能成為洗錢的渠道；二是從保護消費者利益角度，一定要確認銀行客戶的風險承受能力，以及對所購買產(chǎn)品風險的知情。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子化手段的豐富，這樣的規(guī)定顯得有些落伍。而且，網(wǎng)點龐大的商業(yè)銀行可以面簽完成各種業(yè)務(wù)，但對于新興、小型和互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，面簽無疑是跨區(qū)域經(jīng)營、輕網(wǎng)點經(jīng)營的大敵。

對遠程開立賬戶模式的認可將給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來想象空間。比如，如果放松面簽，去年被叫停的阿里、騰訊虛擬信用卡或許可以放行了；阿里和騰訊的純網(wǎng)絡(luò)銀行也掃除了最大的業(yè)務(wù)障礙。

商業(yè)銀行多次探路失敗

商業(yè)銀行曾多次試探監(jiān)管層的這一底線，但均無功而返。

2013年11月，廣發(fā)銀行通過淘寶店賣理財產(chǎn)品就被銀監(jiān)會連夜叫停。

2014年3月，中信銀行擬聯(lián)合騰訊、阿里線上發(fā)行虛擬信用卡尚未成行即被央行叫停。

興業(yè)銀行直銷銀行2014年3月底上線之初，曾嘗試對新客戶線上銷售理財產(chǎn)品，不久后即被銀監(jiān)會叫停。

2014年9月，招行通過京東賣保本理財產(chǎn)品，第二天就被監(jiān)管層叫去匯報，雖然產(chǎn)品募集完成，但是再也沒有第二例產(chǎn)品。

商業(yè)銀行之前的突破在于，在各自網(wǎng)點內(nèi)的遠程人工面簽已經(jīng)基本得到認可。

一家股份制商業(yè)銀行電子銀行部的老總對筆者說，遠程面簽的方式銀行一直有嘗試，比如銀行通過架設(shè)在自己自助網(wǎng)點內(nèi)的VTM遠程智能柜臺機替代“面簽”，有些需要銀行柜員在身邊協(xié)助，有些完全自助，完成發(fā)卡、辦理網(wǎng)銀等多項業(yè)務(wù)。

但放松“面簽”的制度討論已在慢慢推進。2014年年初，央行曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)，將個人電子賬戶根據(jù)核實程度的不同，分為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。

對于沒有在銀行柜臺開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，僅購買本行理財產(chǎn)品。賬戶中的留存資金，按活期存款計息。資金進出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。

而在柜臺進行了認證的賬戶，認定為強實名電子賬戶，這種賬戶可以辦理目前大部分的銀行業(yè)務(wù)。這種強弱賬戶的區(qū)分已經(jīng)為松綁“面簽”打下基礎(chǔ)。

刷臉時代來了！

1月4日，微眾銀行讓李克強總理見證了一筆人臉識別發(fā)放的貸款，這讓業(yè)界驚訝。

微眾銀行的具體方式就是，通過攝像頭加人臉識別系統(tǒng)，與公安部身份數(shù)據(jù)匹配，解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)線下網(wǎng)點親見親簽的問題。

“刷臉”認證的同時，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，即時給用戶信用評定，確定貸款額度。

刷臉靠不靠譜？根據(jù)螞蟻金服今天發(fā)的一則文章，看起來機器識別比人還要靠譜一點——機器估計不會有臉盲癥。看來，螞蟻金服的網(wǎng)商銀行也要開啟刷臉模式了。

香港中文大學(xué)湯曉鷗教授發(fā)表的一篇技術(shù)報告“Surpassing Human-Level Face Verification Performance on LFW with Gaussian Face ”，其中這樣寫道：“人們識別面孔的準確率為97.53%，而該算法可以達到98.52%”，隨后，湯曉鷗教授發(fā)表在計算機視覺國際頂級會議CVPR2014上的論文，將這個識別率又提高到了99.15%。

當然，實際中人臉識別能不能到達到這個水平另說，至少是存在理論基礎(chǔ)了。

有很多事情還是需要高層推動的，監(jiān)管層已經(jīng)默許了這樣遠程的“面簽”方式？人臉識別可替代“面簽”？業(yè)界都在等待監(jiān)管層的聲音。在總理的推動下，這個問題很快得到了反饋，也許離最終解決不遠了。

（蘇曼麗，新京報首席記者，長期從事金融報道，imoney專欄作家，微信號：金融魅麗 ID：jinrongmeili）

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