起底微眾銀行：高管直言不會有驚喜

12月13日，深圳前海微眾銀行（下稱，微眾銀行）拔得頭籌，成為首家獲得銀監(jiān)會開業(yè)批復(fù)的民營銀行。那么，問題來了，被寄予厚望的微眾銀行究竟會以什么面貌展現(xiàn)在大眾面前？傳說中的“大平臺”模式又將如何落地？

從申報(bào)、獲批到籌建，民營銀行推進(jìn)的每一步仿佛都被置于鎂光燈下，受到媒體的競相報(bào)道和公眾的高度關(guān)注。而這其中，騰訊和阿里分別作為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行又因其網(wǎng)絡(luò)銀行的定位給了外界更大的想象空間。

12月13日，深圳前海微眾銀行（下稱，微眾銀行）拔得頭籌，成為首家獲得銀監(jiān)會開業(yè)批復(fù)的民營銀行。那么，問題來了，被寄予厚望的微眾銀行究竟會以什么面貌展現(xiàn)在大眾面前？傳說中的“大平臺”模式又將如何落地？

首先，要明確的是，獲準(zhǔn)開業(yè)距離業(yè)務(wù)上線仍有一段距離。據(jù)筆者了解，在銀監(jiān)會發(fā)放許可證后，微眾銀行還要進(jìn)行工商登記和對接央行系統(tǒng)等工作，但預(yù)計(jì)最快1個(gè)月內(nèi)基礎(chǔ)的存貸款業(yè)務(wù)便可上線。

其次，微眾銀行已經(jīng)明確暫時(shí)不會設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，所有獲客、風(fēng)控、服務(wù)都在線上完成。當(dāng)然，這就給微眾銀行的系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)等提出了更高的挑戰(zhàn)，所以目前大部分業(yè)務(wù)仍在開發(fā)階段還沒有具體的上線時(shí)間表。

值得注意的是，伴隨著民營銀行的推進(jìn)，相關(guān)的監(jiān)管政策也在加緊制定中。據(jù)筆者了解，正在征求意見的民營銀行管理辦法較為保守，對于資本充足率、不良率等指標(biāo)的要求也非常嚴(yán)格。

所以，民營銀行的創(chuàng)新空間和發(fā)展?jié)摿烤褂卸啻?，目前還尚未可知。可以確定的是，在民營銀行管理辦法落定前，包括微眾銀行在內(nèi)的幾家民營銀行在創(chuàng)新的尺度和速度上都會有限。

民營銀行難有驚喜？

各位翹首以盼微眾銀行能有什么驚天之舉的觀眾們估計(jì)要失望了，某微眾銀行高管直接告訴筆者，“不會有驚喜”。其主要原因在于民營銀行的監(jiān)管政策尚未落地，很多業(yè)務(wù)創(chuàng)新的想法在執(zhí)行階段障礙較多。

根據(jù)銀監(jiān)局的開業(yè)批復(fù)，微眾銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾、主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款；主要針對個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算以及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，有望最快上線的存貸業(yè)務(wù)前期主要的獲客渠道和服務(wù)對象都將基于騰訊生態(tài)圈。而在網(wǎng)絡(luò)銀行的備受爭議的開戶問題上，上述某微眾銀行高管表示，通過弱電子賬戶和遠(yuǎn)程開戶等方式該問題已經(jīng)解決。

2014年3月，央行下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知》征求意見稿，規(guī)范開設(shè)個(gè)人人民幣電子賬戶，推出強(qiáng)弱實(shí)名電子賬戶，實(shí)現(xiàn)直銷銀行遠(yuǎn)程開戶。

據(jù)了解，對于未在銀行柜臺與個(gè)人見面認(rèn)證開立的電子賬戶，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶，只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。但微眾銀行可能在這方面會有所突破。

上述某微眾銀行高管表示，創(chuàng)新的尺度主要取決于監(jiān)管的態(tài)度，是否有驚喜也取決于監(jiān)管部門對于網(wǎng)絡(luò)銀行的開放能給多少驚喜，但從目前的情況來看很難。所以，后續(xù)的很多創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品暫時(shí)還不能給出明確的上線時(shí)間表。

那么，網(wǎng)絡(luò)銀行究竟要如何監(jiān)管？其監(jiān)管機(jī)制與傳統(tǒng)商業(yè)銀行又有哪些差別？

最新一期《中國金融》雜志刊載了央行科技司司長王永紅的署名文章，該文首次談到了中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式以及監(jiān)管思路，提到了包括明確風(fēng)險(xiǎn)兜底原則、完善統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系，網(wǎng)絡(luò)銀行加入大額支付系統(tǒng)等問題。

以檢測指標(biāo)為例，王永紅表示，基于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，為滿足風(fēng)險(xiǎn)評估與測算需要，必須補(bǔ)充“網(wǎng)絡(luò)銀行影響力與風(fēng)險(xiǎn)度量”指標(biāo)，初步考慮包括：覆蓋面（注冊用戶數(shù)、活躍用戶數(shù)）、聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)數(shù)，交易規(guī)模、服務(wù)能力、賠付規(guī)模等。

但是，理想豐滿、現(xiàn)實(shí)骨感。某民營銀行副行長告訴記者，王永紅這篇文章中的建議非常前沿，可惜并未展現(xiàn)在此次的民營銀行管理辦法中。

事實(shí)上，多位民營銀行人士都對筆者表示，正在征求意見的民營銀行管理辦法不僅沒有給予民營銀行相對寬松和靈活的發(fā)展空間，在資本充足率、不良率等核心指標(biāo)的要求上反而更為嚴(yán)苛。

“以資本充足率為例，根據(jù)最新版的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，非系統(tǒng)重要性銀行需達(dá) 10.5%，系統(tǒng)性重要銀行為11.5%。而現(xiàn)在提出民營銀行的資本充足率要達(dá)到13%，甚至更高?！鄙鲜瞿趁駹I銀行副行長稱。

據(jù)了解，目前民營銀行管理辦法仍未正式定稿，各方爭議較大。但可以明確的是，資本充足率、撥備、杠桿率、流動性等傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)仍然適用于網(wǎng)絡(luò)銀行，只是具體指標(biāo)要求會有所不同。

微眾銀行要怎么玩？

回到前面提到的那篇文章，王永紅在談及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式中總結(jié)到，與實(shí)體銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)具有輕資產(chǎn)運(yùn)營布局、實(shí)施生態(tài)圈發(fā)展策略、立足需求端設(shè)計(jì)產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)的處理模型等特點(diǎn)。

以輕資產(chǎn)運(yùn)營布局為例，王永紅認(rèn)為應(yīng)包括不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)、線上開立電子賬戶、倚重技術(shù)能力和創(chuàng)新思維幾大要素。而從筆者了解的情況來看，目前微眾銀行的很多布局也與上述思路不謀而合。

除了已經(jīng)明確暫不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)外，筆者從微眾銀行內(nèi)部獲悉，微眾銀行未來將著眼于“大平臺”的定位，利用騰訊的用戶、數(shù)據(jù)、IT等優(yōu)勢廣泛地與其它銀行展開合作。目前，其采用的正是興業(yè)銀行“銀銀平臺”中輸出的IT系統(tǒng)。

某微眾銀行人士告訴筆者，在現(xiàn)行的商業(yè)銀行監(jiān)管體制下，很多傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行是沒法做的，只能通過跟其它銀行合作繞開這一壁壘。而微眾銀行則負(fù)責(zé)提供核心的客戶、數(shù)據(jù)以及風(fēng)控。

該人士表示，目前來看，對于阿里和騰訊而言，“大平臺”模式是最好的方向了。首先騰訊或阿里的生態(tài)圈里已經(jīng)有了很龐大的客戶基礎(chǔ)；其次它們可以利用各自的大數(shù)據(jù)建立有效的風(fēng)控模型。

“此外，基于騰訊的社交數(shù)據(jù)，微眾銀行還具有更好地服務(wù)客戶的能力。例如，客戶有什么嗜好、最近的狀態(tài)如何、是否換工作了、甚至有沒有生病都可以通過社交數(shù)據(jù)獲得相應(yīng)的信息?！鄙鲜瞿澄⒈娿y行人士稱。

除了從可操作性的角度考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行的“輕資產(chǎn)”設(shè)定也決定了它需要與其它銀行展開合作。事實(shí)上，如果真的按照13%的資本充足率要求民營銀行，以微眾銀行目前30億元的注冊資本金來看，也確實(shí)很難涉足“重資產(chǎn)”業(yè)務(wù)。

但上述某微眾銀行高管告訴筆者，當(dāng)前，微眾銀行自身的系統(tǒng)都尚未完善，距離對接其它銀行系統(tǒng)，以及實(shí)現(xiàn)“大平臺”模式還尚需時(shí)日。而在這過程中，一些業(yè)務(wù)和思路可能還會有一定的調(diào)整。

此外，隨著行長曹彤的到位，微眾銀行的高管已全部落定。除了董事長顧敏外，還有黃黎明、萬軍、秦輝、梁瑤蘭、王世俊、馬智濤、鄭新林七位。據(jù)了解，目前人事任命還未正式宣布，但肯定不會出現(xiàn)“一行七副”的格局，部分高管將是副行長待遇。

而在組織架構(gòu)方面，據(jù)上述某微眾銀行高管介紹，微眾銀行目前下設(shè)五個(gè)事業(yè)部，包括零售及小微事業(yè)部、信用卡事業(yè)部、同業(yè)及公司事業(yè)部、科技事業(yè)部、微金融事業(yè)部。

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