二維碼支付被叫停背后：銀行未監(jiān)控移動(dòng)支付平臺(tái)嵌入賬戶

二維碼被央行點(diǎn)“差評(píng)”

平靜之下暗潮涌動(dòng)。央行以安全性為由暫停二維碼支付一個(gè)多月后，真相開(kāi)始浮出水面。

“現(xiàn)在監(jiān)管層不表態(tài)，也不討論（二維碼支付）這個(gè)業(yè)務(wù)形態(tài)的安全性到底如何。”一位財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示。他至今仍認(rèn)為，暫?；蛟S因?yàn)檫@一形態(tài)觸及了“他人”利益，“但我們會(huì)全力配合，執(zhí)行這一政策”。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道從多位知情人士處獲悉，包括財(cái)付通、支付寶在內(nèi)的多家第三方支付開(kāi)展二維碼支付前，并未向央行報(bào)備。該信息也得到了一位接近央行的權(quán)威人士證實(shí)。

而據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查，早在2013年10月，財(cái)付通就把深圳市威富通科技有限公司（下稱“威富通”）等第三方公司列為合作伙伴，并簽署合作協(xié)議。通過(guò)向這些合作伙伴開(kāi)放接口，再由合作伙伴發(fā)展多級(jí)代理商的方式，進(jìn)行騰訊財(cái)付通移動(dòng)支付產(chǎn)品的業(yè)務(wù)推廣，“包括拓展商戶、提供技術(shù)支持和相關(guān)服務(wù)”。

一份威富通與一級(jí)代理商簽署的合作協(xié)議顯示，威富通在財(cái)付通移動(dòng)支付的相關(guān)接口下，開(kāi)發(fā)“商戶移動(dòng)支付管理平臺(tái)”，商戶可通過(guò)該平臺(tái)接入財(cái)付通。平臺(tái)內(nèi)容包括，商戶移動(dòng)支付終端（SPAD），商戶移動(dòng)支付手機(jī)軟件（SPAY），和SwiftPass商戶移動(dòng)支付管理后臺(tái)（包括手機(jī)版和手機(jī)微信版）。

財(cái)付通的二維碼支付模式中，商戶向SPAD移動(dòng)支付終端硬件和SPAY軟件輸入消費(fèi)者購(gòu)買商品或服務(wù)的信息，設(shè)備自動(dòng)生成二維碼，消費(fèi)者再通過(guò)微信掃描二維碼獲得消費(fèi)信息，替代了線下通過(guò)POSS機(jī)刷卡的環(huán)節(jié)，最后通過(guò)綁定銀行卡的微信支付功能進(jìn)行支付。

“相當(dāng)于通過(guò)掃碼把傳統(tǒng)的線下支付轉(zhuǎn)化成線上支付了。這個(gè)模式中，財(cái)付通一邊綁定發(fā)卡行的銀行卡，中間替代了銀聯(lián)的角色，還充當(dāng)了收單機(jī)構(gòu)的角色，只不過(guò)由傳統(tǒng)的線下收單轉(zhuǎn)為線上收單。”匯付天下一位人士說(shuō)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，最核心的問(wèn)題是，“商戶移動(dòng)支付管理平臺(tái)”中嵌入了未獲得銀行監(jiān)控的賬戶，財(cái)付通作為收單機(jī)構(gòu)返還給商戶的資金都從該賬戶在平臺(tái)中清收，資金安全存在隱患。這也是央行暫停二維碼支付的重要原因。

此外，財(cái)付通通過(guò)多級(jí)代理的模式，讓利給代理商的同時(shí)，壓低發(fā)卡行的費(fèi)率分成，打破了傳統(tǒng)線下刷卡支付的費(fèi)率分成規(guī)則，開(kāi)辟了一個(gè)新的支付模式和生態(tài)，傳統(tǒng)模式下的銀聯(lián)、發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)的利益受損。

4月28日，財(cái)付通方面獨(dú)家回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道稱，“‘二維碼支付’作為一項(xiàng)創(chuàng)新型支付服務(wù)，財(cái)付通及業(yè)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)都會(huì)遵循央行的指導(dǎo)意見(jiàn)和監(jiān)管要求來(lái)開(kāi)展。”

目前，財(cái)付通已針對(duì)涉及的相關(guān)業(yè)務(wù)和合作進(jìn)行了逐步有序的暫停處理。

“二清”平臺(tái)資金安全隱憂

在財(cái)付通這種通過(guò)合作伙伴發(fā)展多級(jí)代理商的商戶拓展模式中，威富通以合作伙伴的身份開(kāi)發(fā)了“商戶移動(dòng)支付管理平臺(tái)”。該平臺(tái)一邊接入作為收單機(jī)構(gòu)的財(cái)付通賬戶，一邊連接商戶。

“相當(dāng)于威富通做了一個(gè)‘二清’（二級(jí)清帳系統(tǒng)），所有的錢都要從財(cái)付通經(jīng)過(guò)威富通的賬戶，才能給返還到商戶的賬戶。這個(gè)賬戶又不受銀行監(jiān)控（并非托管賬戶），隨時(shí)都有挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)，有違規(guī)之嫌。”一位財(cái)付通二維碼支付代理商認(rèn)為。

根據(jù)央行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金；建立收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)可疑交易及時(shí)核查并采取有效措施。

一位從事傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)的第三方人士則認(rèn)為，按正常流程，資金流的路徑是“消費(fèi)者賬戶-銀聯(lián)-收單機(jī)構(gòu)-商戶賬戶”，信息傳遞則逆向；二維碼支付模式中，財(cái)付通承擔(dān)了銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)的雙重角色，返還給商戶的資金應(yīng)由財(cái)付通直接進(jìn)入商戶的賬戶，清賬只能由獲得收單牌照的財(cái)付通開(kāi)展，威富通并不具有收單、清賬資格。

記者從一份代理商的商戶推廣資料中獲知，為保障資金安全，威富通最初計(jì)劃把銀行托管賬戶引入平臺(tái)。即，財(cái)付通通過(guò)威富通平臺(tái)賬戶返還至商戶賬戶的資金，在銀行的監(jiān)控之下進(jìn)行。

“威富通最開(kāi)始讓我們找銀行合作，一方面是賬戶監(jiān)管，另一方面是作為合作伙伴幫我們開(kāi)拓商戶，銀行根本不愿意合作。”上述代理商稱，“最后威富通在民生銀行開(kāi)了一個(gè)普通的‘代收、代付’公司賬戶，資金都是從這個(gè)賬戶清收的，并沒(méi)有銀行的托管和監(jiān)控。”

央行曾表示，暫停二維碼支付是基于安全性考慮，其信息安全、資金安全保障等方面都需要進(jìn)一步研究。

上述接近央行人士表示，“二維碼支付是一種全新模式，安全性上沒(méi)有經(jīng)過(guò)認(rèn)證，目前也沒(méi)有測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)支付模式中，銀行卡、POSS機(jī)國(guó)內(nèi)和國(guó)際都有一套很嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)設(shè)備和技術(shù)都是經(jīng)過(guò)第三方檢測(cè)的。此外，二維碼的科技含量不高，制作和生成簡(jiǎn)單二維碼的技術(shù)門檻很低，所以風(fēng)險(xiǎn)比較大。”

財(cái)付通官方回應(yīng)稱，“財(cái)付通根據(jù)央行和支付清算協(xié)會(huì)的意見(jiàn)，正積極與監(jiān)管部門、專業(yè)組織、安全機(jī)構(gòu)等共同探討二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)制定。”

“二維碼支付的核心是把線下業(yè)務(wù)做到了線上。創(chuàng)新需要鼓勵(lì)，但必須有安全性底線。”一位第三方支付人士認(rèn)為，二維碼支付已突破了監(jiān)管紅線。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查，此前，財(cái)付通至少向威富通、樂(lè)刷兩家合作伙伴開(kāi)通了二維碼支付的接口，而對(duì)應(yīng)商家使用的終端平臺(tái)，則由兩家公司分別開(kāi)發(fā)。對(duì)于記者“是否有其他開(kāi)放接口的合作伙伴，及威富通的上述平臺(tái)是否得到了財(cái)付通認(rèn)可”的詢問(wèn)，財(cái)付通方面拒絕回應(yīng)；威富通總經(jīng)理鮮丹則表示無(wú)可奉告。

央行暫停二維碼支付后，財(cái)付通曾向威富通發(fā)送一份暫停業(yè)務(wù)推廣的公函。

另?yè)?jù)知情人士透露，財(cái)付通認(rèn)為這種代理模式魚龍混雜，內(nèi)部已在討論是否收回所有代理的問(wèn)題。

剝開(kāi)多級(jí)代理利益分成體系

傳統(tǒng)線下支付模式中，商戶拓展一般由包括銀行和第三方支付在內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，銀行本身?yè)碛写罅靠蛻糍Y源，大都由銀行客戶經(jīng)理承擔(dān)開(kāi)拓商戶的工作；第三方支付則采用直銷或代理模式。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，財(cái)付通二維碼支付無(wú)論在商戶拓展的模式，還是分成規(guī)則上，都打破了傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)原有的線下支付生態(tài)是顛覆性的改變。

財(cái)付通的商戶拓展也是代理模式，其中卻多了一層“合作伙伴”，比如由威富通作為合作伙伴去發(fā)展代理商，且是多級(jí)代理商的模式。

“我們是區(qū)域一級(jí)代理商，央行暫停二維碼支付前，大部分商戶是我們自己發(fā)展的，也發(fā)展了幾個(gè)二級(jí)代理商，至于這下面還有沒(méi)有三級(jí)、四級(jí)代理商我們就不清楚了。”上述財(cái)付通代理商說(shuō)。

前述《辦法》規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)同時(shí)提供收單外包服務(wù)的，應(yīng)對(duì)二者分別管理；收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。

“收單業(yè)務(wù)被層層外包，導(dǎo)致代理商利潤(rùn)攤薄，尤其是最后一層的代理商利潤(rùn)微薄，可能就會(huì)放松對(duì)商戶資質(zhì)的審查。”

一位傳統(tǒng)收單第三方支付人士則表示，“根據(jù)發(fā)改委的價(jià)格指導(dǎo)規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)通過(guò)代理商跟商戶談的刷卡手續(xù)費(fèi)不能超過(guò)一定限額，每個(gè)行業(yè)稍有差別，餐飲行業(yè)是1.25%。”

代理商透露，這種多級(jí)代理的機(jī)制下，財(cái)付通通過(guò)威富通向一級(jí)代理商收取的費(fèi)率是0.65%，后又降至0.55%，商戶最終的支付費(fèi)率由各個(gè)代理商與商戶洽談，并沒(méi)有費(fèi)率上限，多出部分就是代理商的利潤(rùn)；在多級(jí)代理的機(jī)制下，下一級(jí)代理商向上一級(jí)代理商上繳的費(fèi)率也由二者洽談，費(fèi)率差就是中間代理商的利潤(rùn)。

“上級(jí)代理發(fā)展下級(jí)代理，再?gòu)闹谐槿±麧?rùn)，這類似‘傳銷’，破壞了原有的代理機(jī)制。”上述從事傳統(tǒng)收單的第三方支付人士稱。

按上述費(fèi)率機(jī)制，商戶支付的1.25%費(fèi)率中，威富通從一級(jí)代理商只拿到了0.65%或0.55%的費(fèi)率，除去威富通的抽成，財(cái)付通拿到的費(fèi)率更低，一半以上都讓給了合作伙伴和代理商，這中間還要向發(fā)卡銀行付費(fèi)。

在傳統(tǒng)線下支付，發(fā)卡銀行、銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶刷卡手續(xù)費(fèi)的分成比例一般是7：2：1。也就是說(shuō)，收單機(jī)構(gòu)外包商戶拓展的代理商的費(fèi)率，由收單機(jī)構(gòu)從上述2成的整體費(fèi)率中分羹。

財(cái)付通二維碼支付的分成機(jī)制，則通過(guò)巨量讓利給合作伙伴和代理商的方式，目的是快速拓展商戶。

據(jù)記者了解，在支付寶、財(cái)付通等第三方支付對(duì)接發(fā)卡銀行后，持卡人通過(guò)第三方支付的通道進(jìn)行快捷支付，目前支付寶、財(cái)付通給銀行的費(fèi)率為1‰-3‰，甚至免費(fèi)。而傳統(tǒng)線下刷卡支付模式中，發(fā)卡銀行的分成比例是7成，以1.25%的商戶刷卡費(fèi)率計(jì)，費(fèi)率為0.875%。

“每個(gè)行業(yè)都有它的規(guī)則。這樣下去，（其他人）就沒(méi)法玩了。它的這種代理機(jī)制，我認(rèn)為是挺混亂的。央行暫停完全是有道理的。”上述從事傳統(tǒng)收單的第三方支付人士表示。

暫停后遺癥：代理商之殤

財(cái)付通興致勃勃地布局二維碼支付，未曾想被央行緊急暫停，剩下只有代理商的一地雞毛。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道調(diào)查，僅財(cái)付通向威富通開(kāi)放的接口下，威富通目前便在廣東、湖南、湖北、廣西、遼寧六個(gè)省級(jí)地區(qū)分別發(fā)展了1家獨(dú)家代理商。樂(lè)付也在多個(gè)地區(qū)發(fā)展了大量代理商。

“一級(jí)代理下面還有二級(jí)代理。上次召開(kāi)全國(guó)代理商大會(huì)，一共坐了70桌。”一位財(cái)付通代理商表示。

財(cái)付通一家一級(jí)代理商透露，該公司目前已拓展了11處網(wǎng)點(diǎn)，其中8處為直拓商戶點(diǎn)，3家為旗下的二級(jí)代理商，員工超200人。

“按合同條款，我們目前已經(jīng)向威富通交了70萬(wàn)款項(xiàng)，包括代理費(fèi)用和購(gòu)買終端系統(tǒng)設(shè)備的錢。加上辦公室租賃、員工工資等，目前總投入近400萬(wàn)。”上述一級(jí)代理商負(fù)責(zé)人稱，“公司是專門為這個(gè)代理業(yè)務(wù)成立的，現(xiàn)在業(yè)務(wù)暫停了，200多人閑了一個(gè)多月。”

央行暫停令后，財(cái)付通已上線的少量商戶的支付功能也暫停，原來(lái)開(kāi)拓線下商戶的代理商陷入困局。

財(cái)付通官方回應(yīng)稱，“對(duì)于合作伙伴的合法權(quán)益，財(cái)付通很重視，會(huì)在遵循監(jiān)管意見(jiàn)和相關(guān)法律法規(guī)的前提下予以保障。”