馬蔚華：一季度銀行存款減少近萬(wàn)億 銀行不再一統(tǒng)天下

鳳凰財(cái)經(jīng)訊  “2014綠公司年會(huì)”于4月20日-22日在廣西南寧舉行。香港永隆銀行董事長(zhǎng)、原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在21日的“利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的挑戰(zhàn)”分論壇上表示，一季度銀行存款減少將近一萬(wàn)億。

馬蔚華稱，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)融資已經(jīng)打破了銀行一統(tǒng)天下。從負(fù)債看，今年一季度銀行的存款減少了將近一萬(wàn)億，九千億，當(dāng)然有各種各樣的托媒，其中也有。同時(shí)他表示，“互聯(lián)網(wǎng)吸引了沒(méi)有放開利率的這種存款。”

以下是文字實(shí)錄：

馬蔚華：

該講的上面幾位嘉賓都講了，所以我只能從另外一個(gè)角度重復(fù)一下和我們這個(gè)年代的改變，從現(xiàn)實(shí)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)見相關(guān)的一個(gè)話題，就是創(chuàng)新的話題。所謂另外一個(gè)角度就是我想講一下顛覆性創(chuàng)新和傳統(tǒng)銀行的變革這個(gè)題，最近在市場(chǎng)上，大家都知道有兩個(gè)企業(yè)最火，一個(gè)就是小米的手機(jī)，一個(gè)就是特斯拉的電動(dòng)汽車。前者雷軍以粉絲的思維、低價(jià)的原則，推動(dòng)了智能手機(jī)的大眾化，所以他三個(gè)月就賣了一年的指標(biāo)。所以市場(chǎng)上稱為“屌絲逆襲”。

特斯拉是幾個(gè)做航天、汽車等在一起改變了傳統(tǒng)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)和傳動(dòng)系統(tǒng)，他們用節(jié)能和酷的造型，使特斯拉紅遍全球。市場(chǎng)上叫做“跨界打劫”。

無(wú)論是“屌絲逆襲”還是“跨界打劫”，都有幾個(gè)特征，一個(gè)是用互聯(lián)網(wǎng)賣車，不是用傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)4S店，非常注重體驗(yàn)，通過(guò)粉絲傳播、明星示范，迅速火起來(lái)。迭代創(chuàng)新，不停地創(chuàng)新。所以經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈佛大學(xué)的教授科里叫做顛覆性創(chuàng)新。這是一個(gè)新詞，平常的創(chuàng)新叫做延續(xù)性創(chuàng)新，延續(xù)性創(chuàng)新和顛覆性創(chuàng)新區(qū)別在于，前者傳統(tǒng)的延續(xù)性創(chuàng)新涉及的思想是現(xiàn)有的客戶和已經(jīng)證明的市場(chǎng)，創(chuàng)新目的是擴(kuò)大客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)效益的最大化，而顛覆性創(chuàng)新比現(xiàn)在市場(chǎng)更便宜、更方便，尋找這個(gè)替代品。然后，它是一個(gè)全新的一個(gè)不同的價(jià)值主張，構(gòu)建一個(gè)全新的消費(fèi)供給的范式，所以顛覆性創(chuàng)新和傳統(tǒng)性創(chuàng)新是有非常大的不懂。

在過(guò)去十幾年，我們可以想象顛覆性的創(chuàng)新屢見不鮮，大家有了蘋果，可能沒(méi)有人再用MP3，亞馬遜的興起斷了傳統(tǒng)的實(shí)體輸電的生路，數(shù)碼相機(jī)使我們彩色膠卷滅亡。所以這種例子很多，往往在不經(jīng)意間，我們被顛覆了，所以通用汽車前CEO叫做埃克斯，他有一句話，歷史垃圾箱里堆滿了忽視顛覆者的靈魂，顛覆和被顛覆還會(huì)不斷地上演，我們能否主動(dòng)地?fù)肀ь嵏残詣?chuàng)新，來(lái)實(shí)現(xiàn)自我的顛覆，我覺(jué)得這是一個(gè)在我們今天這個(gè)時(shí)代企業(yè)能否生存的一個(gè)命門。

歷史上顛覆性創(chuàng)新是什么，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)興起，到今天，中國(guó)擁有5億移動(dòng)客戶的大環(huán)境，移動(dòng)互聯(lián)帶來(lái)了整個(gè)社會(huì)生活的變化，在深刻地改變?nèi)藗兊纳罘绞?、生產(chǎn)方式、商業(yè)模式、思維方式，生活方式，大家手里都有移動(dòng)手機(jī)，情不自禁地就摸起來(lái)要看一眼，假如沒(méi)有它，你會(huì)百無(wú)聊賴，現(xiàn)在人們正在把移動(dòng)通訊變成可以穿戴的，戴在身上的使用方式，所以現(xiàn)在數(shù)字化生存已經(jīng)變成一個(gè)現(xiàn)實(shí)，人們已經(jīng)不是用上網(wǎng)了，而是在線，原來(lái)我們說(shuō)是有虛擬空間，現(xiàn)在虛擬和現(xiàn)實(shí)已經(jīng)不是很遙遠(yuǎn)，我們只有線上線下的深入，而沒(méi)有虛擬和現(xiàn)實(shí)世界的差別了。

移動(dòng)改變了人類的生產(chǎn)方式，30年前托夫勒說(shuō)過(guò)，他預(yù)言過(guò)，不會(huì)有的規(guī)模的生產(chǎn)，大眾消費(fèi)和消費(fèi)娛樂(lè)，而是個(gè)性化的消費(fèi)，30年前的預(yù)言今天變成現(xiàn)實(shí)。移動(dòng)互聯(lián)的實(shí)現(xiàn)，使選擇權(quán)更多的在消費(fèi)者手里，我們體會(huì)的很深，所以個(gè)性化私人定制，以客戶為中心，這個(gè)是不可逆轉(zhuǎn)的，特別是作為金融業(yè)。如果違背了這個(gè)，我們節(jié)失去客戶，改變了人類的商業(yè)模式我們企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)就是商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)，而商業(yè)模式是被經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步不斷地被改寫。

我們現(xiàn)在真正從工業(yè)文明到了信息文明的時(shí)代，我們以前所熟悉的許多規(guī)律、規(guī)則，現(xiàn)在都被沖破，空間的價(jià)值在變小，時(shí)間的價(jià)值在提升，快公司被受青睞，大規(guī)模的市場(chǎng)粉碎成被重視的小市場(chǎng)和碎片化市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的興起，使那么多弱勢(shì)群體、普惠金融、大眾消費(fèi)越來(lái)越提到非常重要的議事日程上來(lái)。移動(dòng)互聯(lián)改變了人們的思維方式，存在決定意識(shí)，現(xiàn)實(shí)中的改變，產(chǎn)生思想觀念的改變，我們現(xiàn)在有很多時(shí)髦的思維方式，什么粉絲思維，碎片思維，聚焦思維，跨一步的思維等等，這些思維方式怎么產(chǎn)生，移動(dòng)互聯(lián)能使大數(shù)據(jù)在收集、分析、共享方面越來(lái)越廣，相關(guān)性的分析替代了因果關(guān)系的分析，所以開放、包容的理念滲透到社會(huì)、企業(yè)、生活各個(gè)方面，所以去組織化、結(jié)構(gòu)化、中心化的思潮興起。

所以現(xiàn)在有一個(gè)總結(jié)的互聯(lián)網(wǎng)思維叫做極致體驗(yàn)、迭代創(chuàng)新、跨界平臺(tái)、解決高效、普惠共享，這可能是我們今天時(shí)代追尋的理念?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)改變了一切，那么對(duì)于傳統(tǒng)的銀行沖擊是最大的，因?yàn)殂y行本身就是一個(gè)有IT屬性的企業(yè)，在歷史上大家想一想，IT的每一次變革都會(huì)帶來(lái)銀行的巨大變化。從喬家大院到電子化，現(xiàn)在零時(shí)差，到現(xiàn)在私人定制，背后支撐都是IT發(fā)展。我們把互聯(lián)網(wǎng)金融叫做互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，從各個(gè)方面都形成一個(gè)挑戰(zhàn)。

從職能上銀行中介是融資和自負(fù)，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)融資已經(jīng)打破了銀行一統(tǒng)天下。從負(fù)債看，今年一季度銀行的存款減少了將近一萬(wàn)億，九千億，當(dāng)然有各種各樣的托媒，其中也有?；ヂ?lián)網(wǎng)吸引了沒(méi)有放開利率的這種存款。從盈利來(lái)看，傳統(tǒng)銀行的利息收入，隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的分流會(huì)減少，雖然不明顯，但是是減少的，網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上保險(xiǎn)也會(huì)使銀行代理費(fèi)的收益減少，所以包括銀行POSE機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)影響，第三方支付帶來(lái)的都是這樣，我覺(jué)得更重要的是，這種互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是第三方企業(yè)繞過(guò)銀行賬戶，職業(yè)可以切斷銀行客戶的關(guān)系。傳統(tǒng)的銀行是封閉的一個(gè)內(nèi)環(huán)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是互聯(lián)互通、平臺(tái)開放，可以眾籌眾創(chuàng)，銀行可以跟客戶在一個(gè)平臺(tái)上來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品，產(chǎn)品更加符合客戶的要求。

互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)比過(guò)去的銀行高達(dá)上更加民主、平等，所以更受到普惠金融的歡迎。所以我們雖然現(xiàn)在被托媒或者分流，份額現(xiàn)在還不是很明顯，但是這些未來(lái)的挑戰(zhàn)，現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)和未來(lái)的沖擊是不可忽視的。但是我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的顛覆是商業(yè)銀行傳統(tǒng)運(yùn)行的方式，而不是金融的本質(zhì)，金融的本質(zhì)是資金的融通，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的是提高融通效率，所以無(wú)論是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展特別是移動(dòng)通訊發(fā)展的受益者。

我們現(xiàn)在經(jīng)常講，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的顛覆、反顛覆，當(dāng)然這種沖擊挑戰(zhàn)對(duì)于銀行的變革是有利的，可以倒逼銀行改革，銀行改革發(fā)展以后，也會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新，但是我覺(jué)得他們之間的合作，他們之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)可能更是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于資金、經(jīng)驗(yàn)，所以人員各種立體網(wǎng)點(diǎn)，銀行大數(shù)據(jù)、網(wǎng)點(diǎn)、后發(fā)優(yōu)勢(shì)對(duì)普惠金融解決方案，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、移動(dòng)通訊時(shí)代，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該深度合作，通過(guò)他們的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，使我們的金融覆蓋面更廣闊，所以我覺(jué)得作為傳統(tǒng)銀行應(yīng)該用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，面對(duì)今天的挑戰(zhàn)，更加積極、主動(dòng)地注入、融入互聯(lián)網(wǎng)，我們和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣一道為我們?nèi)鐣?huì)更好地接受得到金融服務(wù)，而共同努力。謝謝。

主持人：馬行長(zhǎng)原來(lái)是傳統(tǒng)銀行的行長(zhǎng)，但是他下崗以后，說(shuō)金融互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)挑戰(zhàn)和創(chuàng)新。我問(wèn)馬行長(zhǎng)一個(gè)問(wèn)題，你說(shuō)一個(gè)字，你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融作為你曾經(jīng)是傳統(tǒng)銀行行長(zhǎng)，你是愛(ài)還是恨？

馬蔚華：毫無(wú)疑問(wèn)是愛(ài)，愛(ài)之深。雖然我過(guò)去當(dāng)了15年傳統(tǒng)行長(zhǎng)，但是真正幫助我把這個(gè)事做成的是互聯(lián)網(wǎng)，從上世紀(jì)末本世紀(jì)初，我們就用互聯(lián)網(wǎng)的形式發(fā)展我們的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，特別是零售業(yè)務(wù)，我們現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)零售業(yè)務(wù)的替代率已經(jīng)超過(guò)95%。

主持人：因?yàn)樾振R嗎？馬云、馬化騰、馬蔚華。

馬蔚華：有點(diǎn)意思。