馬蔚華：民營(yíng)銀行最大的挑戰(zhàn)是利率市場(chǎng)化

鳳凰財(cái)經(jīng)訊 2014中國(guó)綠公司年會(huì)“改變的年代：現(xiàn)實(shí)與遠(yuǎn)見(jiàn)”于20日至22日在廣西南寧舉行。在21日上午舉辦的“銀行業(yè)：沖擊與機(jī)會(huì)”論壇上，香港永隆銀行董事長(zhǎng)、原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華表示，今天辦一個(gè)民營(yíng)銀行也面臨很多挑戰(zhàn)，一個(gè)最大的挑戰(zhàn)就是利率市場(chǎng)化加快。利率市場(chǎng)化進(jìn)程過(guò)程中，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明對(duì)中小銀行可能風(fēng)險(xiǎn)更大。

他舉例道，美國(guó)在1985年結(jié)束了利率市場(chǎng)，完成了利率市場(chǎng)化，從1986年到1990年，這幾年間，平均每年要倒閉超過(guò)兩百家銀行，臺(tái)灣在利率市場(chǎng)化過(guò)程中出現(xiàn)全行業(yè)虧損，韓國(guó)利率市場(chǎng)化過(guò)程當(dāng)中不良率翻了一倍多，這就是利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行是一個(gè)生死考驗(yàn)。

他還透漏，有很多人請(qǐng)我去當(dāng)銀行董事長(zhǎng)，他都拒絕了。

以下為對(duì)話(huà)實(shí)錄：

主持人陳龍：

最后還有一個(gè)很重要話(huà)題沒(méi)有討論，請(qǐng)你們講，所謂混合經(jīng)濟(jì)或者相關(guān)民營(yíng)銀行，投資準(zhǔn)入的方面。兩個(gè)問(wèn)題，第一，中國(guó)尤其大銀行，這是國(guó)家隊(duì)，國(guó)家持股的比重太大了，那么這個(gè)從你們的經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，你們覺(jué)得到現(xiàn)在為止是好的還是不好的，從混合經(jīng)濟(jì)所有制的角度來(lái)說(shuō)，他們應(yīng)該怎么變？第二，民營(yíng)銀行準(zhǔn)入，民營(yíng)銀行前途怎么看，如果誰(shuí)跟馬行長(zhǎng)說(shuō)，給你一筆錢(qián)，50億或者100億，你愿意做銀行嗎？現(xiàn)在這種民營(yíng)銀行應(yīng)該怎么做，前途怎么樣，風(fēng)險(xiǎn)怎么樣？

國(guó)有大銀行，國(guó)家隊(duì)，國(guó)家持有股份很高，銀行等于是國(guó)家，推動(dòng)中國(guó)資金配置，尤其可能對(duì)現(xiàn)在投資過(guò)剩可能都是負(fù)面影響的，這是混合經(jīng)濟(jì)。

馬蔚華：

這個(gè)學(xué)學(xué)三中全會(huì)決定不言而喻，進(jìn)一步促進(jìn)銀行資本的更加社會(huì)化，鼓勵(lì)更多的民營(yíng)企業(yè)來(lái)參與，不光辦民營(yíng)銀行，參與大銀行投資，所以這個(gè)改革方向不言而喻。我覺(jué)得現(xiàn)在辦民營(yíng)銀行這個(gè)事，也是這次金融改革放開(kāi)的一個(gè)重要舉措。這個(gè)都是積極意義的。

主持人陳龍：

問(wèn)很具體一點(diǎn)，如果您現(xiàn)在有錢(qián)，大家請(qǐng)您辦新銀行？

馬蔚華：

也有很多人請(qǐng)我去當(dāng)銀行董事長(zhǎng)，我都拒絕了，我覺(jué)得因?yàn)檗k民營(yíng)銀行是中國(guó)金融改革一件大事，過(guò)去民營(yíng)銀行基本空白，純民營(yíng)企業(yè)發(fā)起成立民營(yíng)銀行，這是中國(guó)金融改革一件有意義的大事。我覺(jué)得在今天辦一個(gè)民營(yíng)銀行也面臨很多挑戰(zhàn)，一個(gè)最大的挑戰(zhàn)就是利率市場(chǎng)化加快，利率市場(chǎng)化進(jìn)程過(guò)程中，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明對(duì)中小銀行可能風(fēng)險(xiǎn)更大，剛才講了美國(guó)，美國(guó)在1985年結(jié)束了利率市場(chǎng)，完成了利率市場(chǎng)化，從1986年到1990年，這幾年間，平均每年要倒閉超過(guò)兩百家銀行，臺(tái)灣在利率市場(chǎng)化過(guò)程中出現(xiàn)全行業(yè)虧損，韓國(guó)利率市場(chǎng)化過(guò)程當(dāng)中不良率翻了一倍多，這就是利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行是一個(gè)生死考驗(yàn)。這個(gè)很好理解，比如說(shuō)剛辦這樣銀行，網(wǎng)點(diǎn)有限制，特別是你的信用，大家還在觀看的過(guò)程中，你同樣吸取存款，可能要在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，要比別人付出更高的成本。如果你要想掙錢(qián)，你貸款就要尋求更高的利率，風(fēng)險(xiǎn)偏好就要提高，那么在管理經(jīng)驗(yàn)有限的情況下，這就是風(fēng)險(xiǎn)，所以我覺(jué)得辦民營(yíng)銀行，如果按照這種存貸款這種方式，我覺(jué)得是一個(gè)挑戰(zhàn)、考驗(yàn)。

主持人陳龍：

換一個(gè)角度，什么樣民營(yíng)銀行可能會(huì)活得很好？

馬蔚華：

擺脫原有簡(jiǎn)單存貸款，就是物理網(wǎng)點(diǎn)，如果民營(yíng)銀行能夠跟互聯(lián)網(wǎng)這些企業(yè)結(jié)合，或者是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身就辦銀行，它有它的優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)延伸它比較少的物理網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地創(chuàng)新，擺脫原來(lái)傳統(tǒng)金融遇到的利率市場(chǎng)化的那些挑戰(zhàn)，如果你要把你的經(jīng)營(yíng)方向，確定在小微企業(yè)，要有一套小微企業(yè)的成熟經(jīng)驗(yàn)，像美國(guó)富國(guó)銀行那樣，這個(gè)可能也是一個(gè)方向，小微企業(yè)消耗資本，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重比較低，利率可以上浮，需求也比較多，但是關(guān)鍵得有一套專(zhuān)業(yè)化評(píng)估、工廠化處理，這樣降低成本的辦法。還有和各種各樣的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)合在一起，我想這也是可以探索出新的道路來(lái)。我覺(jué)得現(xiàn)在有挑戰(zhàn)，但是挑戰(zhàn)也逼迫你去創(chuàng)新，我們現(xiàn)在我了解一些我們辦民營(yíng)銀行這些體系，他們有新的思維模式，這是可喜的，如果單純地按照過(guò)去那套辦法辦民營(yíng)銀行，挑戰(zhàn)還是很大的。

主持人陳龍：

最后問(wèn)您一個(gè)點(diǎn)，在區(qū)域上也許是一個(gè)方向，比如說(shuō)一些銀行在不夠發(fā)達(dá)的地方，也許有他們的空間，也許不是，問(wèn)一下在發(fā)達(dá)地區(qū)做，或者不發(fā)達(dá)，比如村鎮(zhèn)，也許他們找到空間？

馬蔚華：

這是辦銀行的人尋求商業(yè)模式的問(wèn)題，有不同的商業(yè)模式，有不同的選擇，一般來(lái)說(shuō)，我們很多人選擇沿海比較發(fā)達(dá)地區(qū)，發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較好，也有人選擇落后地區(qū)，得諾貝爾獎(jiǎng)金銀行家，選擇最貧困的地區(qū)，各有各的考慮。