民生銀行行長洪崎：面對互聯(lián)網沖擊 銀行要勇于變革

3月28日，民生銀行發(fā)布了2013年年報。與前幾年30%以上的高速增長相比，民生銀行2013年12.55%的凈利潤增長顯得有些平淡。

在利率市場化進程加快、金融脫媒加劇和互聯(lián)網金融崛起的挑戰(zhàn)下，中國銀行業(yè)面臨著巨大的創(chuàng)新和轉型壓力。在這個大背景下，作為中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新領軍者的民生銀行，是遇到了增長瓶頸導致利潤增速減緩？

日前，民生銀行行長洪崎就該行2013年的結構調整、戰(zhàn)略轉型和應對變革挑戰(zhàn)等話題接受了經濟觀察報專訪。在洪崎看來，2013年民生銀行結構調整和戰(zhàn)略轉型的成效顯著，這為未來的可持續(xù)發(fā)展注入了強大動力與活力。此外，面對互聯(lián)網的沖擊，銀行必須勇于變革經營理念、管理體系和商業(yè)模式。

經濟觀察報：2013年民生銀行實現凈利潤422.78億元，同比增長12.55%，這一增速較民生前幾年的增速大幅下降，在同業(yè)中也處于較低水平，這是什么原因？

洪崎：我想說三點，第一，基于對戰(zhàn)略轉型緊迫性和經濟運行中潛在風險的清醒認識，去年,民生銀行主動放慢了資產規(guī)模的擴張速度，集中精力進行結構調整，全面推進戰(zhàn)略業(yè)務發(fā)展，成效還是十分顯著的；第二，在2013年，我們投入巨大的資源進軍小區(qū)金融，已經建成了3305家社區(qū)支行及自助服務網點；第三，民生銀行的平均總資產收益率和加權平均凈資產收益率分別是1.34%和23.23%，在同業(yè)處于領先水平。

同時，在過去的一年，民生銀行持續(xù)優(yōu)化業(yè)務結構、收入結構和客戶結構。在業(yè)務結構方面，2013年末，民生銀行個人存款和個人貸款余額分別比年初增加1171.70億元和1371.40億元，在主要的全國性股份制銀行中新增均居第一。在收入結構方面，民生銀行全年實現非利息凈收入328.53億元，同比增長26.56%，占營業(yè)收入比率為28.35%；其中，手續(xù)費及傭金凈收入達到299.56億元，同比增長45.96%，占營業(yè)收入比率為25.80%，無論是余額還是占比均名列主要的全國性股份制銀行第一。在客戶結構方面，2013年末，民生銀行有余額民營企業(yè)貸款客戶12973戶，小微企業(yè)客戶190.49萬戶，私人銀行客戶12900戶，手機銀行客戶554.52萬戶，均比2012年末有大幅增長。

此外，民生銀行民企、小微、零售高端三大戰(zhàn)略業(yè)務發(fā)展態(tài)勢良好，截至2013年末，民企一般貸款余額5852.41億元，在對公業(yè)務板塊中的占比達到64.91%；小微企業(yè)貸款余額4047.22億元，同比增幅27.69%；私人銀行管理金融資產規(guī)模1919.41億元，同比增長49.76%。

我要特別強調的是，民生銀行2013年投入了巨大的人力、物力和財力進軍小區(qū)金融，積極推進小區(qū)金融產品體系、渠道網絡和系統(tǒng)建設。因此，單純看數字的話民生銀行的盈利表現一般，但在數字背后，我們結構調整和戰(zhàn)略轉型的成效顯著，這為未來的可持續(xù)發(fā)展注入了強大動力與活力。

經濟觀察報：2013年末，民生銀行的不良貸款率是0.85%，同比上升0.09個百分點。您如何看待銀行業(yè)面臨的風險？民生銀行如何確保資產質量穩(wěn)定？

洪崎：當前我國正處于結構調整陣痛期、增長速度換擋期，經濟下行壓力較大，銀行業(yè)面臨巨大的風險壓力，整體不良貸款率持續(xù)攀升，民生銀行也面臨著較大的資產質量壓力。

面對資產質量壓力，2013年，民生銀行從五個方面持續(xù)強化風險管理能力，確保資產質量穩(wěn)定。一是加大授信規(guī)劃力度，積極調整信貸投向，不斷優(yōu)化資產結構；二是持續(xù)完善風險管理政策，實施行業(yè)、地區(qū)等多維度風險限額管理；三是強化風險監(jiān)測和預警，有針對性開展壓力測試、風險排查和專項檢查；四是綜合運用多種清收處置方式，加強對區(qū)域性風險和異常突發(fā)性貸款事項處置；五是提高風險管理團隊的專業(yè)技能和綜合素質，樹立依法合規(guī)經營理念。

經濟觀察報：小微金融是民生銀行的金字招牌，但也面臨同業(yè)競爭加劇的壓力，有的股份制銀行聲稱2013年小微貸款增量已經超過了民生。您如何看待這一壓力？民生銀行的小微金融除了規(guī)模大以外，還有哪些新特色？

洪崎：作為最早全面進軍小微金融的全國性商業(yè)銀行，民生銀行5年來不斷加大創(chuàng)新力度，探索出了一條小微金融可持續(xù)發(fā)展道路。2013年，我們加快推進“聚焦小微、打通兩翼”的戰(zhàn)略聚焦，以“做強分行、做大支行”為目標，按照“模塊化、標準化、規(guī)?；钡脑瓌t，持續(xù)完善和優(yōu)化小微流程再造，小微業(yè)務規(guī)?？焖僭鲩L，結構和質量持續(xù)優(yōu)化。

在規(guī)?？焖僭鲩L的同時，民生銀行小微業(yè)務增長方式也發(fā)生了重要變化，主要體現在三個方面：一是強化規(guī)劃的制導作用，規(guī)劃項下的項目授信大幅提升，總行審批小微規(guī)劃項目898個，項目提用率43.87%；二是推出微貸產品，優(yōu)化客戶結構，小微貸款戶均余額由年初的203萬元逐月降至179萬元；三是區(qū)域特色業(yè)務穩(wěn)步增長，伊利、壽光地利，以及海爾、美的等核心企業(yè)及產業(yè)鏈開發(fā)模式不斷涌現。

2013年，面對區(qū)域性和行業(yè)性的小微企業(yè)經營壓力，民生銀行也加快推進小微金融新的風險理念和新的風險管理模式，小微金融風險管理體系經受了考驗，2013年末的不良貸款率控制在0.48%，處于業(yè)內較低水平。

經濟觀察報：2013年，民生銀行開始全力進軍小區(qū)金融。而去年底，銀監(jiān)會出臺了277號文規(guī)范社區(qū)金融服務，這對民生銀行小區(qū)金融發(fā)展有何影響？小區(qū)金融戰(zhàn)略是否有所調整？

洪崎：去年，民生銀行以便民、利民、惠民為宗旨，聯(lián)合政府、地產和物業(yè)正式推出民生小區(qū)金融，大力推進小區(qū)金融的產品體系、渠道網絡和支持系統(tǒng)建設，服務千家萬戶的小區(qū)客戶，取得了明顯成效。截至2013年末，投入運營的社區(qū)支行及自助服務網點3305家，推出了智家產品系列，加快軟件支持平臺和非金融平臺的建設，充分整合小區(qū)周邊的特惠商戶資源和小微客戶資源，聯(lián)合民生電商，上線小區(qū)金融網，真正為小區(qū)客戶提供最貼近的便利服務。

為了貫徹中央提出的“發(fā)展普惠金融”精神，銀監(jiān)會出臺相關規(guī)定，鼓勵中小銀行為社區(qū)居民提供專業(yè)便捷貼心的金融服務，這對民生銀行而言是個利好，有助于我們進一步完善小區(qū)金融服務。民生銀行將堅持小區(qū)金融戰(zhàn)略不動搖，充分把握政策契機，按照社區(qū)支行的建設標準，進一步強化小區(qū)金融區(qū)域規(guī)劃，抓好社區(qū)支行、社區(qū)自助銀行等服務型網點的建設質量，優(yōu)化渠道網絡布局，加快構建獨具特色的小區(qū)金融營銷模式。

經濟觀察報：2013年被稱為互聯(lián)網金融元年，余額寶等產品的出現對銀行的零售業(yè)務產生了較大沖擊。您如何看待互聯(lián)網金融的沖擊？民生銀行是如何應對的？

洪崎：互聯(lián)網是技術創(chuàng)新，更是理念創(chuàng)新，是對客戶體驗的充分尊重與低成本技術的結合。余額寶等互聯(lián)網金融產品，對傳統(tǒng)銀行的低成本負債形成極大沖擊，銀行必須勇于變革經營理念、管理體系和商業(yè)模式，實現全面客戶下沉，實現標準化服務，實現“線上+線下”的普惠金融。為此，民生銀行未雨綢繆，前瞻性進行戰(zhàn)略部署，力求先人一步。

在平臺搭建上，2013年5月，民生銀行新一代銀行系統(tǒng)全面上線，這是具有互聯(lián)網基因的開放式銀行系統(tǒng)，將促進我們在移動互聯(lián)、云計算、大數據及社交媒體的新科技發(fā)展大潮中做一名領航的弄潮者。在業(yè)務發(fā)展上，2013年末，民生銀行手機銀行客戶數達554.52萬戶，同比增加454.94萬戶；交易6001.39萬筆，交易金額11258.51億元，成為國內首批突破萬億元的銀行之一。我們也推出了短信銀行和微信銀行，作為手機銀行的補充和延伸，為廣大用戶提供便捷實用的移動金融服務。今年2月28日，我們正式推出直銷銀行，具備互聯(lián)網特征的金融生態(tài)初步形成。

經濟觀察報：隨著利率市場化進程加快，銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，各行都提出了戰(zhàn)略轉型的口號。2014年民生銀行戰(zhàn)略轉型將從哪些方面發(fā)力？

洪崎：2014年，銀行業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)與機遇并存，商業(yè)銀行首先應在戰(zhàn)略、商業(yè)模式或客戶服務上有著自身的差異化特色，其次，在內部管理上更加精細化和數字化。民生銀行將穩(wěn)步推進商業(yè)模式和管理體系創(chuàng)新，確保各項業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。具體而言，我們將抓住混合制經濟、新型城鎮(zhèn)化建設和產業(yè)升級中的各種機遇，立足區(qū)域特色和小微、小區(qū)這“兩小”和產業(yè)鏈、供應鏈這“兩鏈”金融服務，實施分行轉型，實現做強分行、做大支行的目標；我們也將加快事業(yè)部、小微、私人銀行2.0版等改革成果的落地實施，適應并促進互聯(lián)網、大數據等信息科技與金融服務的融合。

同時，面對經濟增速下行和經濟結構調整帶來的資產質量挑戰(zhàn)，我們將堅持提前謀劃，周密部署，強化各類風險的管理能力，強化貸前、貸中、貸后管理，控制存量貸款資產質量，謹慎投放新增貸款，不斷提升風險管理能力。

此外，我們將強化中后臺流程梳理和優(yōu)化，發(fā)揮資源配置導向作用，深化管理改革創(chuàng)新，全面提升精細數字化管理能力，為戰(zhàn)略轉型和結構調整提供強有力的支持保障。