監(jiān)管收緊 預(yù)付卡危機(jī)凸顯

預(yù)付卡本不是什么新鮮東西，但它一旦觸網(wǎng)，卻又引發(fā)了新的亂象。

不久前，央視證券資訊頻道特別欄目對目前在市面上出售預(yù)付卡的企業(yè)進(jìn)行了大規(guī)模走訪，發(fā)現(xiàn)北京華聯(lián)集團(tuán)、北京美聯(lián)臣、俏江南等知名企業(yè)所發(fā)行的預(yù)付卡都存在違規(guī)現(xiàn)象，并且侵犯到消費(fèi)者權(quán)益。

這已經(jīng)不是預(yù)付卡亂象首次遭媒體曝光。實(shí)際上近年來，在央行等監(jiān)管部門越來越嚴(yán)厲的督促下，線下的預(yù)付卡已經(jīng)危機(jī)四伏。

但眼下互聯(lián)網(wǎng)對人們的生活方式影響越來越大，不少商家看到了這里的甜頭，想方設(shè)法把互聯(lián)網(wǎng)與預(yù)付卡結(jié)合起來，對本來就不規(guī)范的預(yù)付卡加以“創(chuàng)新”，令預(yù)付卡變得更加危機(jī)深重，雷區(qū)密布。

預(yù)付為名套現(xiàn)為實(shí)

預(yù)付卡又叫儲值卡、消費(fèi)卡、禮品卡、積分卡等，顧名思義就是先付費(fèi)再消費(fèi)的卡片。

早在2012年9月，商務(wù)部就頒布《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》（以下簡稱《辦法》）對企業(yè)資格、發(fā)行金額、合同章程的制定等項(xiàng)目都作出了詳細(xì)規(guī)定。

但央視所曝光的線下的企業(yè)，仍存在種種違規(guī)行為：一是預(yù)付卡的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法律規(guī)定的限額；二是企業(yè)不備案擅自發(fā)行預(yù)付卡，這致使一些不具備辦卡資格的小企業(yè)紛紛“跑路”；三是“霸王條款”，消費(fèi)者不可以辦理退卡；四是設(shè)置時間限額，對于卡內(nèi)余額不夠下單的，商家默認(rèn)把錢收回；五是無實(shí)名制辦卡。

而消費(fèi)者對于預(yù)付卡維權(quán)意識淡薄，任由商家侵權(quán)謀取暴利。

《財(cái)智匯》公布的數(shù)據(jù)顯示：截至2013年12月31日，全國29個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）僅有4210家單用途預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)完成備案。

那么，預(yù)付卡的用途只有套牢忠實(shí)客戶這么簡單嗎？

時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上，預(yù)付卡在賬務(wù)的處理上屬于預(yù)收賬款，發(fā)行預(yù)付卡的單位會擁有很多債務(wù)性資本，屬于流動資金，這些資本可以用于在建工程、成本等流動項(xiàng)目上，這可以幫助公司現(xiàn)有的業(yè)務(wù)資金周轉(zhuǎn)，同時也足以使一個公司起死回生。

各公司之所以熱衷于發(fā)行預(yù)付卡，得到流動資金也成為一個更有誘惑力的原因。因此很多財(cái)務(wù)不規(guī)范的企業(yè)會把預(yù)收賬款直接記為收入而沒有通過結(jié)轉(zhuǎn)，甚至辦理虛增資產(chǎn)。

而2014年3月1日頒布的新公司法還放寬了公司登記以及增資的要求，企業(yè)在辦理增資業(yè)務(wù)時不需要提交檢資報告。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這個規(guī)定或會對預(yù)付卡帶來的預(yù)收賬款一類債務(wù)有一定的忽略風(fēng)險。

電商扎堆預(yù)付卡

正因預(yù)付卡的管理并非滴水不漏，善于挑戰(zhàn)風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也瞅準(zhǔn)了這個可以起死回生的流動性。首當(dāng)其沖的當(dāng)屬第三方支付的電商行業(yè)了。

時代周報記者調(diào)查幾大電商，發(fā)現(xiàn)他們都在不同程度上存在問題。

京東發(fā)行的預(yù)付卡叫京東卡，最面額為1000元，有效期為三年。記者連線京東客服，了解到京東卡內(nèi)資金如果在三年期限內(nèi)還沒能用完便不予退款，即便三年內(nèi)一直沒用動過卡里的錢，也最多可以給予延期，不提供退卡業(yè)務(wù)。

根據(jù)前述《辦法》第19條規(guī)定：記名卡不得設(shè)有效期；不記名卡有效期不得少于3年。發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)對超過有效期尚有資金余額的不記名卡應(yīng)提供激活、換卡等配套服務(wù)。同時，第21條規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應(yīng)依單用途卡章程或協(xié)議約定，提供退卡服務(wù)。

但是京東卡不只沒有退卡業(yè)務(wù)，也沒有在支付頁面前與用戶簽訂章程。

曾供職于京東的NOP創(chuàng)始人劉爽對時代周報記者說：“京東卡后面是有延期的，把時間拉長了為了讓用戶使用完?！?/p>

而當(dāng)當(dāng)網(wǎng)發(fā)行的當(dāng)當(dāng)卡也是不記名卡，最高面值是2000元，違反《單用途》第18條“單張不記名卡限額不得超過1000元”的規(guī)定。

記者暗訪當(dāng)當(dāng)客服得到的回復(fù)是，目前當(dāng)當(dāng)已將單張預(yù)付卡最高面額調(diào)整至1000元，但當(dāng)記者問到是否需要記名時，回復(fù)只要在5萬元以內(nèi)都不需要記名。

而《辦法》第15條規(guī)定“個人或單位購買（含充值，下同）記名卡的，或一次性購買1萬元（含）以上不記名卡的，發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應(yīng)要求購卡人及其代理人出示有效身份證件，并留存購卡人及其代理人姓名或單位名稱、有效身份證件號碼和聯(lián)系方式”。

被問到有效期和退卡問題時，當(dāng)當(dāng)客服的回答和京東基本一致：不退，不換，不兌現(xiàn)，過期作廢。這樣一來，卡內(nèi)剩余的錢在電商行業(yè)中就默認(rèn)成為自己的收入。

時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，蘇寧、易訊都存在類似的問題。

在幾家大的電商中只有1號店不設(shè)置預(yù)付卡的時長，但同時這幾家電商都把預(yù)付卡當(dāng)成商品銷售，而沒有按照預(yù)付卡的規(guī)定與用戶簽訂協(xié)議，并且都存在“1萬元以上沒有要求實(shí)名”的做法。

對于上述公司的違規(guī)問題劉爽表示，國家也應(yīng)該對不同規(guī)模的電商有不同的管理辦法，小的網(wǎng)站發(fā)行預(yù)付卡會有一定的風(fēng)險性，但對于規(guī)模和成熟度較為高的網(wǎng)站，應(yīng)靈活對待，不應(yīng)過于死板。

虛擬支付被叫停

3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。

而騰訊與零售業(yè)合作的方式都是通過“微樂付”，這是典型的預(yù)付卡。并且“微樂付”的支付方式只有掃碼支付一種。現(xiàn)在騰訊財(cái)付通開展“微樂付”業(yè)務(wù)的企業(yè)有兩家，一家是新世界百貨，另一家是高匯通。

在這兩家公司辦理預(yù)付卡的章程中，與新世界百貨合作的微樂付是完全按照《單用途》的規(guī)定，與用戶簽訂章程，屬于在電商中為數(shù)不多的完全按照法律法規(guī)進(jìn)行辦理的預(yù)付卡。

而“高付通微樂付”預(yù)付卡在辦理時并沒有與客戶簽訂章程，直接就進(jìn)入了支付購買界面。

一位資深的互聯(lián)網(wǎng)金融評論人對時代周報記者說：“二維碼一方面是安全問題，一方面是牌照流程問題，預(yù)付卡牌照和互聯(lián)網(wǎng)牌照是分開的，對監(jiān)管層來說，最擔(dān)憂的可能是風(fēng)險的不確定性，所以先暫停，讓企業(yè)重新申報，而預(yù)付卡有結(jié)合都要重新去梳理。”