第三方支付監(jiān)管玄機 央行回應加碼監(jiān)管并非“變臉”

無論是線上還是線下，央行對支付機構(gòu)的監(jiān)管都在收緊。

3月21日，央行發(fā)文暫停8家支付公司在全國范圍內(nèi)新接入商戶，原因在于“2013年12月至2014年1月，全國發(fā)生多起不法分子利用預授權交易進行套現(xiàn)的風險事件”，部分支付企業(yè)存在商戶實名制不完備、交易監(jiān)測不到位等情況。

針對近來圍繞第三方支付的種種討論，央行也在3月24日進行公開回應，對爭議的焦點逐一解答。央行強調(diào)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新“沒有變，也不會變”，但同時“強調(diào)消費者權益保護、強調(diào)防范風險、強調(diào)更好地服務實體經(jīng)濟，與鼓勵創(chuàng)新是并行不悖的”。

“現(xiàn)在央行一講話就被認為是‘扼殺創(chuàng)新’，已經(jīng)被輿論和‘發(fā)展’綁架了?！蔽髂县斀?jīng)大學中國支付體系研究中心主任張寬海向本報記者表示，第三方支付機構(gòu)是支付體系中不可或缺的、有效的補充，但針對其可能存在的風險一定要進行逐步規(guī)范。

線下違規(guī)受罰

3月21日,8家支付機構(gòu)被暫停接入線下收單新商戶的消息傳出。央行當天通過其官方微博表示，起因是去年底至今年初發(fā)生的利用預授權交易進行套現(xiàn)的風險事件。

信用卡預授權交易是酒店結(jié)算的一種常用方式，簡單來說，持卡人消費前先凍結(jié)一部分資金，消費完才正式扣除，完成結(jié)算。

利用預授權的一些交易規(guī)則，有持卡人與商家合謀，先向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，就可以在信用卡初始額度之外，額外套現(xiàn)15%。

由央行發(fā)布的名為[2014]79號文件《中國人民銀行關于銀行卡預授權風險的通報》中稱，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕ā⑹⒏锻ā⒔莞度鹜ㄔ趦?nèi)的8家支付公司存在落實特約商戶實名制不完備、交易監(jiān)測不到位、風險事件應對不力等問題。文件要求這8家企業(yè)全國范圍內(nèi)暫停接入新商戶，開展自查、整改，經(jīng)央行驗收合格后，再行恢復。

此外，廣東嘉聯(lián)和中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務也因同樣的問題被要求自查。

這一文件在21日下發(fā)至上述企業(yè)。目前已有匯付天下、易寶支付和?？迫谕ň痛税l(fā)表聲明，均表示會積極配合，同時稱“既有業(yè)務不會受到影響”。

《華夏時報》記者分別向這三家公司進行詢問，得到的回應也都是“以公告為準”。

“相關事件其實在年前已經(jīng)處理得七七八八了?！笔录婕暗降哪持Ц稒C構(gòu)人士向本報記者表示，事件發(fā)生之后他們一直與央行保持溝通，之前也已經(jīng)暫停接入新的線下商戶并進行自查。

不過該人士坦言，信用卡套現(xiàn)問題是產(chǎn)業(yè)鏈的整體問題，作為第三方支付機構(gòu)確實存在審核不嚴的過錯，目前是收單機構(gòu)承擔了責任，但沒有看到監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行或銀聯(lián)的表態(tài)。

張寬海表示，對實際的交易流程進行監(jiān)控并不容易，“監(jiān)管只有從源頭入手，通過制定規(guī)則，使收單企業(yè)形成合規(guī)意識，明白哪些可以做，哪些不可以做。”

央行直面爭議

從3月14日央行緊急叫停虛擬信用卡及二維碼支付，到3月16日《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付管理辦法》及《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》草案傳出，一場關于支付行業(yè)的討論愈演愈烈。有關第三方支付企業(yè)、銀聯(lián)、商業(yè)銀行、央行之間利益交織的猜想也層出不窮。

在這場爭論之中，央行從一開始就處于被動的一方。暫停二維碼支付及虛擬信用卡被解讀為“扼殺創(chuàng)新”；草案中對個人支付賬戶的消費限額被解讀為“限制消費”。隨后四大行調(diào)低快捷支付的限額也被解讀為“封殺余額寶”。

事實上，對央行政策的討論中確實存在誤讀。例如對個人支付賬戶的限額，客戶可以選擇銀行的網(wǎng)銀渠道進行大額支付，不會影響正常消費。調(diào)低快捷支付業(yè)務的額度，也不意味著向支付賬戶的資金轉(zhuǎn)入都有限額，銀行網(wǎng)銀同樣支持這部分業(yè)務。

對此，3月19日，央行副行長劉士余曾與部分中央媒體進行小型座談，進行“危機公關”。 3月24日，央行以回應新華社采訪的形式對近來爭議的焦點逐一回應。

央行稱，二維碼支付尚無統(tǒng)一的技術標準和檢測認證標準，存在一定風險隱患，在這種情況下，“擁有上億用戶的支付公司全面推廣二維碼支付可能引發(fā)的多種風險難以想象”。而虛擬信用卡省去了面簽環(huán)節(jié)，“對反洗錢法律制度和賬戶實名制度產(chǎn)生較大沖擊”，也可能出現(xiàn)“較大的冒名辦卡風險”。

針對網(wǎng)傳的兩部草案，央行稱僅是“央行和一些支付機構(gòu)之間進行‘點對點’溝通的新近工作底稿”，依舊處于小范圍討論的階段。之后“如果消費者認為賬戶功能和具體額度不合理，還要作相應的修正”。草案的重心不在于具體額度，而在于業(yè)務及流程的風險控制。

央行強調(diào)，監(jiān)管的加碼并不代表“變臉”，“鼓勵創(chuàng)新就要包容失誤，但要把失誤可能引發(fā)的風險控制在可預期、可承受的范圍內(nèi)?！?/p>

監(jiān)管全面收緊

針對網(wǎng)絡支付及移動支付業(yè)務，央行點名支付寶和騰訊；針對線下業(yè)務的違規(guī)，央行又點名包括銀聯(lián)商務在內(nèi)共10家企業(yè)。

此番對線上及線下支付兩頭敲打，或許意味著央行對支付機構(gòu)監(jiān)管的全面收緊。

上述支付機構(gòu)人士也表示，利用預授權的信用卡套現(xiàn)并不是新近才有，甚至可能比第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)還早。聯(lián)系央行對網(wǎng)絡及移動支付的幾次表態(tài)，第三方支付的監(jiān)管確實趨嚴。

目前為止，央行共發(fā)放7批共250個第三方支付牌照。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融的許多創(chuàng)新都是依托于支付的創(chuàng)新。無論是從行業(yè)成熟程度還是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要出發(fā)，央行對支付機構(gòu)的監(jiān)管收緊都說得過去。

某支付公司負責人此前接受本報記者采訪時也坦言，央行草案實際指向的是第三方支付機構(gòu)“虛擬賬戶”，監(jiān)管是合理的，只是存在“度”的問題。而以現(xiàn)有規(guī)則來看，移動支付技術也確實存在監(jiān)管上的瑕疵。

在張寬?？磥恚胄鞋F(xiàn)在挺為難。“支付機構(gòu)誕生之初，我們都鼓勵要給予一定的生存空間，容忍發(fā)展中出現(xiàn)的失誤。現(xiàn)在支付機構(gòu)體量大了，央行一講話就會被認為是‘扼殺創(chuàng)新’，已經(jīng)被輿論和‘發(fā)展’綁架了?！彼f。

張寬海表示，收單包括前端的收單機構(gòu)，也包括發(fā)卡行，銀聯(lián)的轉(zhuǎn)清算平臺以及央行的清算總中心，而消費者一般只看到了前端的收單機構(gòu)。

“支付機構(gòu)是不可或缺的市場力量，但只是支付體系的補充。金融的本質(zhì)是貨幣、資金的安全，對于支付機構(gòu)的風險一定要逐步規(guī)范?！彼f。