銀行業(yè)解析互聯(lián)網(wǎng)金融

新京報舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融沙龍

今年兩會期間，互聯(lián)網(wǎng)金融被寫入政府報告。數(shù)據(jù)顯示，截至2月底，余額寶規(guī)模已經(jīng)突破5000億，用戶數(shù)突破8100萬?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融在具備便捷性的同時是否具備資金安全？傳統(tǒng)銀行如何看待？在傳統(tǒng)銀行業(yè)眼中，未來金融行業(yè)格局將產(chǎn)生什么變化？3月19日，新京報社舉辦“互聯(lián)網(wǎng)金融銀行在行動”主題沙龍，來自光大銀行、交通銀行、郵儲銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人就傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融等話題展開討論。

光大銀行人士認(rèn)為，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融是值得肯定的金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)滿足了以往銀行忽略的小微客戶的資金和理財需求，同時增加了金融的便捷性，值得傳統(tǒng)銀行業(yè)學(xué)習(xí)。但各家銀行負(fù)責(zé)人普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融目前缺乏有效的監(jiān)管措施，相比于銀行多年發(fā)展的安全正規(guī)，仍然存在許多風(fēng)險。

新京報記者陳白

“‘寶寶’是值得肯定的金融創(chuàng)新”

光大銀行北京分行辦公室主任梁亮：余額寶確實是一種創(chuàng)新和進(jìn)步，它可能只是邁了一小步，但是它的影響范圍推進(jìn)是一大步。余額寶等產(chǎn)品實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的碎片化。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品有一個五萬塊錢的門檻限制，對五萬塊錢以下的受眾是一個空白，余額寶用碎片化的理財方式很好地解決了這一問題。另一方面，余額寶等“寶寶”類產(chǎn)品可以以最短時間最便捷的方式實現(xiàn)購買，增加了金融產(chǎn)品購買的便捷性，是一個值得肯定的創(chuàng)新。

華夏銀行北京分行電子銀行部總經(jīng)理助理賈鵬：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進(jìn)入對大的金融環(huán)境來說是一個好事，促進(jìn)金融市場發(fā)展并促使銀行更好地改善自身服務(wù)。銀行需要向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)其營銷方式，傳統(tǒng)銀行在營銷過程中大多數(shù)還是基于網(wǎng)點的營銷，基于一些平臺的廣告的發(fā)布。而互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在有病毒式的傳播，以微信為例，我有一個產(chǎn)品，通過一個人在朋友圈里發(fā)布，朋友圈再一轉(zhuǎn)發(fā)，一個消息一個產(chǎn)品就像一個病毒一樣非?？斓財U(kuò)散到了接受群體當(dāng)中。所以銀行今年也是在大力借鑒，向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，用他們營銷的方式推介推廣我們銀行的產(chǎn)品。

“銀行在一邊，客戶在一邊，馬某在中間”

交通銀行北京市分行電子銀行部總經(jīng)理韓繼煬：為什么前一段時間阿里跟騰訊一共燒了幾十個億在嘀嘀和快的上。如果一個客戶用支付寶做業(yè)務(wù)，他出門用快的打車，用一些團(tuán)購券購買產(chǎn)品，這些信息能完整地反映一個客戶的衣食住行，可以額外地分析出這個客戶的收入等多種信息。阿里有一個天然的優(yōu)勢，它解決了信息不對稱，包括商戶的信譽，它確實有技術(shù)平臺的優(yōu)勢。而銀行目前則不具備。在目前的標(biāo)準(zhǔn)里，商品銷售并沒有統(tǒng)一編碼，所以銀行并不完全掌握客戶的消費信息。

中國郵儲銀行北京分行電子銀行部總經(jīng)理黃琛：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢特色體現(xiàn)在“信息傳播快、信息量大（大數(shù)據(jù)）、交互共享和關(guān)聯(lián)性廣泛”，這一優(yōu)勢恰恰對商業(yè)銀行原有的媒介角色形成了替代，因此產(chǎn)生了對銀行業(yè)界的一種沖擊。開個玩笑說，過去是“銀行在中間，客戶在兩邊”，因為我們是媒介，B2B、O2O、C2C；現(xiàn)在變成“銀行在一邊，客戶在另一邊，馬某（馬云）在中間”。

以往銀行經(jīng)營的重點更多的是放在資本運作上，對市場消費支付環(huán)節(jié)關(guān)注較少，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)另辟蹊徑，從線上支付環(huán)節(jié)入手，無論是在利益分配還是客戶關(guān)系方面，都給銀行帶來了擠壓，電子商務(wù)成為銀行業(yè)必須要面對的課題。

華夏銀行賈鵬：央行一直在要求銀行進(jìn)行第三方客戶監(jiān)管，但是所有銀行拿到的數(shù)據(jù)都只有第三方支付公司的金融交易數(shù)據(jù)，對于具體的交易信息，第三方出于商業(yè)考慮也不給銀行，所以從銀行監(jiān)管角度來說，很難做到完全信息對稱，為監(jiān)管帶來難度。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢特色體現(xiàn)在“信息傳播快、信息量大（大數(shù)據(jù)）、交互共享和關(guān)聯(lián)性廣泛”，這一優(yōu)勢恰恰對商業(yè)銀行原有的媒介角色形成了替代，因此產(chǎn)生了對銀行業(yè)界的一種沖擊。過去是“銀行在中間，客戶在兩邊”；現(xiàn)在變成“銀行在一邊，客戶在另一邊，馬某在中間”。

“余額寶更多是心理層面影響”

光大銀行梁亮：現(xiàn)在對于余額寶是過分樂觀，對它的風(fēng)險強(qiáng)調(diào)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于對它創(chuàng)新意義的強(qiáng)調(diào)。目前對于投資者的風(fēng)險教育仍然不夠，這點實際上包括監(jiān)管缺失，我們要更多地講它的創(chuàng)新意義的同時，也要進(jìn)行一些風(fēng)險方面的監(jiān)控。有觀點認(rèn)為余額寶給銀行造成了類似于普遍性的沖擊，我們認(rèn)為遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這一程度，對銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是心理層面的影響。首先，余額寶的規(guī)模有限，對于中國銀行業(yè)來說五千億的規(guī)模太小了；另一方面，所有的資金并沒有流出銀行體系，所以我覺得它是一個銀行業(yè)結(jié)構(gòu)上的調(diào)整，如果余額寶真正能夠參與到支付性結(jié)算，在人民銀行開立了賬戶，這才是更大的影響。

交通銀行韓繼煬：現(xiàn)在不能說余額寶從銀行那邊劃走一些利益，我覺得銀行應(yīng)該看到，這是一個學(xué)習(xí)的機(jī)會，這里邊其實有很多東西是銀行忽略掉的，畢竟銀行精力有限，步子有限，現(xiàn)在銀行應(yīng)該改變自己，注意這一部分客戶背后的市場潛力。

互聯(lián)網(wǎng)金融藏風(fēng)險需監(jiān)管

交通銀行韓繼煬：“寶寶”的有些規(guī)則和金融界的傳統(tǒng)不同?？梢砸粔K錢起存，收益率很好。這一收益背后實際上是用阿里和騰訊的信用去背書，普遍認(rèn)為，像阿里騰訊這種市值超千億的公司，在經(jīng)濟(jì)上行的時候，大家覺得這些公司不是問題，目前看到的全是正面的東西，而風(fēng)險是看不見摸不著的東西，很少有人注意。余額寶本質(zhì)上是一個貨幣基金，可以做成一萬億，但它也是有風(fēng)險。銀行本身是一個經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，比哪家銀行的利潤更高，沒有多大的意義，其實是看誰產(chǎn)生的壞賬更低。在目前投資渠道并不廣泛的情況下，大家看見的就只是收益率，互聯(lián)網(wǎng)10%、8%、12%的收益率實際上是不可持續(xù)的，因此希望央行趕緊定下監(jiān)管方式。

中國郵儲銀行黃?。恒y行搭建一個業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在上線之前要受多方面的論證，但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)是否跟銀行一樣受嚴(yán)格的安全監(jiān)管呢？現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只是取得了部分牌照，但是它確實在做金融機(jī)構(gòu)做的事。所以，暫停其一些功能，說明大家應(yīng)該站在一個起跑線上才是公平的。

華夏銀行賈鵬：銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的起跑線就是不一樣，銀行處處受監(jiān)管，創(chuàng)新太難，需要監(jiān)管部門審批。而在互聯(lián)網(wǎng)方面，監(jiān)管暫時處于起步階段，產(chǎn)品創(chuàng)新是相對容易的。所以我覺得隨著監(jiān)管層的介入，對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性運作是有好處的，對廣大的客戶也是有好處的。