這不是一次統(tǒng)一行動(dòng)：股份行“限額”態(tài)度分化

“四大行集體下調(diào)快捷支付限額，狙擊余額寶們”事件沸沸揚(yáng)揚(yáng)。實(shí)際上，各行調(diào)整支付限額的時(shí)間并不統(tǒng)一，最早始于去年下半年。 

一家股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人說(shuō)，該行客戶就曾出現(xiàn)過(guò)快捷支付相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事故，逐漸意識(shí)到其中的風(fēng)險(xiǎn)，才在調(diào)高快捷支付限額后，又重新調(diào)低。

不過(guò)，一些中小銀行并未跟進(jìn)?！拔覀兘尤氲谌街Ц兜牧坎⒉淮螅鲇谑紫葷M足客戶快捷支付需求的考慮，暫時(shí)不會(huì)對(duì)限額進(jìn)行調(diào)整?！比A南一家小型城商行電子銀行部人士說(shuō)。

3月24日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者先后聯(lián)系民生、興業(yè)、招行、光大、華夏、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等銀行客服，均表示目前相關(guān)快捷支付額度并未調(diào)整。出于風(fēng)控要求和客戶群體不完全一樣，各行限額調(diào)整的方式也不盡相同。比如，招商銀行、民生銀行就提高了理財(cái)通快捷支付限額。

24日，央行公開(kāi)釋疑，稱《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿（下稱“《征求意見(jiàn)稿》”）目前僅處于在央行職能司局與機(jī)構(gòu)小范圍討論的階段。新限額標(biāo)準(zhǔn)，僅是綜合考慮近年來(lái)主要支付機(jī)構(gòu)筆均交易及反洗錢(qián)要求等提出的初步意見(jiàn)。其中涉及的重大問(wèn)題，還要征求公眾意見(jiàn)。

限額調(diào)整從去年下半年開(kāi)始

3月22日，建行調(diào)低了該行銀行卡對(duì)支付寶快捷支付業(yè)務(wù)交易限額標(biāo)準(zhǔn)，由單筆單日5萬(wàn)元（含）（下同）、單月20萬(wàn)，下調(diào)至單筆單日5000元、單月5萬(wàn)元。同時(shí)，對(duì)財(cái)付通快捷支付限額也由當(dāng)筆當(dāng)日5萬(wàn)元、單月10萬(wàn)元調(diào)降至單筆單日1萬(wàn)元、單月5萬(wàn)元。

此舉被不少市場(chǎng)人士理解為，四大行集體下調(diào)限額，是為減緩“余額寶”們對(duì)銀行存款的沖擊，以及呼應(yīng)央行此前發(fā)布的征求意見(jiàn)稿。

實(shí)際上，這并不是一次四大行的統(tǒng)一行動(dòng)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從四大行客服了解到，2月28日，工行調(diào)低支付寶快捷支付限額，當(dāng)筆當(dāng)日限額由5萬(wàn)下調(diào)為5000元，每月限額從20萬(wàn)降為5萬(wàn)。對(duì)財(cái)付通的快捷支付限額暫未調(diào)整，仍為當(dāng)日當(dāng)筆1萬(wàn)元、單月5萬(wàn)元。

工行電子銀行部人士稱，工行是最早的支付寶托管行之一，現(xiàn)在也是支付寶最大的托管行之一，也不可能說(shuō)特別出于自身利益的考慮，把余額寶、支付寶等限制住。

3月17日，中行對(duì)支付寶快捷支付限額下調(diào)至當(dāng)筆當(dāng)日1萬(wàn)元，農(nóng)行隨后跟進(jìn)調(diào)整至相同標(biāo)準(zhǔn)。此外，中行、農(nóng)行對(duì)財(cái)付通快捷支付限額保持在當(dāng)筆當(dāng)日1萬(wàn)元。

對(duì)此，上述股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人表示，這并非監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一指導(dǎo)，否則沒(méi)有必要一家接一家調(diào)整。提前向上述征求意見(jiàn)稿靠齊的邏輯也說(shuō)不通，因?yàn)楫?dāng)筆消費(fèi)并未至5000元，而以1萬(wàn)元居多，而且央行此前也表態(tài)征求意見(jiàn)稿短期內(nèi)不會(huì)實(shí)施。

多位銀行電子銀行部人士介紹，快捷支付相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高，主要是出于增強(qiáng)客戶資金安全性角度出發(fā)。以卡通支付來(lái)看，支付時(shí)會(huì)跳轉(zhuǎn)至銀行頁(yè)面，需要U盾等進(jìn)行操作，有更高的身份登記認(rèn)證要求，而快捷支付則直接跳過(guò)了銀行相關(guān)系統(tǒng)，不需開(kāi)通網(wǎng)銀，更快捷方便，但也加大了風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于“銀行借限額阻止余額寶們對(duì)銀行存款的分流”的說(shuō)法，多位銀行資管部門(mén)人士認(rèn)為并不成立，銀行賬戶資金轉(zhuǎn)入支付寶，可通過(guò)卡通支付、快捷支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點(diǎn)等，目前只下調(diào)了快捷支付額度，且并未阻止投資者通過(guò)其他渠道購(gòu)買(mǎi)余額寶等。

以建行為例，使用一代網(wǎng)銀網(wǎng)盾給支付寶充值，限額默認(rèn)單筆5萬(wàn)、單日累計(jì)10萬(wàn)，而二代網(wǎng)銀網(wǎng)盾則為當(dāng)筆當(dāng)日50萬(wàn)元。

招行民生提高理財(cái)通快捷支付限額

3月24日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者聯(lián)系民生、興業(yè)、招行、光大、華夏、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等銀行客戶，均表示目前相關(guān)快捷支付額度并未調(diào)整。

上述股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人介紹，“不排除其他股份行也會(huì)下調(diào)調(diào)整，但調(diào)整，也只是針對(duì)快捷支付這一塊?！?/p>

和阿里集團(tuán)一直保持著各方面合作的民生銀行，在支付寶快捷支付推出初期，將當(dāng)筆當(dāng)日限額調(diào)高至2萬(wàn)元，隨著逐漸意識(shí)到其中的風(fēng)險(xiǎn)，并在今年1月末，就將限額調(diào)低至當(dāng)筆當(dāng)日5000元。相反，卻將財(cái)付通快捷支付限額由當(dāng)筆當(dāng)日5000元上調(diào)至2萬(wàn)元。

對(duì)于個(gè)中原因，一位知情人士分析，客戶在贖回理財(cái)通時(shí)，資金只能回到綁定的銀行卡，相對(duì)安全，而且對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，贖回后，回到銀行卡的資金量比之前還多，這增加了其和相關(guān)機(jī)構(gòu)合作的意愿。但支付寶快捷支付的風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)較高。他認(rèn)為，這或許是民生銀行“一增一減”的原因。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，快捷支付完成后，銀行并不了解具體的支付信息，信息上的不對(duì)稱容易造成失控；第三方支付有了牌照之后，接入了銀行網(wǎng)關(guān)，但是快捷支付可以不用銀行交易密碼這套系統(tǒng)將錢(qián)轉(zhuǎn)出去，省掉了動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等多個(gè)身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)，存在安全隱患。雖然支付寶有相關(guān)的保險(xiǎn)賠付機(jī)制，但出現(xiàn)較大甚至系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，賠付能力就存疑了。

也并不是所有股份行都偏向于下調(diào)限額。以招行為例，1月30日前后，其將財(cái)付通快捷支付限額由當(dāng)筆當(dāng)日5000元上調(diào)至3萬(wàn)元。

接近招行電子銀行部的人士介紹，一方面，騰訊公司員工的代發(fā)工資業(yè)務(wù)由招行負(fù)責(zé)，基于合作，招行應(yīng)盡可能給騰訊員工提供最大便利，并支持騰訊業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面，相對(duì)其他股份行，招行的零售客戶較多，對(duì)理財(cái)通的需求也相對(duì)較多，提升額度可更好滿足客戶需求。“對(duì)于沒(méi)有利益沖突的股份行，可能會(huì)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮做調(diào)整?！?

上述華南一家小型城商行電子銀行部24日正討論相關(guān)對(duì)策，該部門(mén)人士認(rèn)為作為小型銀行，調(diào)整的意義不大。以該行為例，考核的是電子支付的筆數(shù)、柜面替代率、網(wǎng)銀開(kāi)戶數(shù)等指標(biāo)，接入一兩家主流的第三方支付，額度根據(jù)風(fēng)控要求和所在行客戶情況適度控制。

“目前，銀行在快捷小額支付方面確實(shí)做不過(guò)支付寶、理財(cái)通等，銀行也沒(méi)有找到中立的第三方手段來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。要么銀行把客戶的銀行卡信息、支付信息一并丟掉，要么就是干脆限額、不連第三方支付等。”上述電子銀行部人士稱。（編輯付玉）