央行首度正式回應：鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新未變臉

新華網(wǎng)北京3月24日電（記者王宇）先是個別支付機構(gòu)線下二維碼支付和“虛擬信用卡”業(yè)務被暫停，繼而《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付管理辦法》（征求意見稿）在網(wǎng)上被披露，最近一段時間，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的話題引發(fā)社會廣泛熱議，一時間作為監(jiān)管方的央行被置于輿論的風口浪尖上。

央行緣何暫停相關(guān)支付業(yè)務？制定網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法有何考慮？央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展究竟持怎樣的態(tài)度？對這一領(lǐng)域的監(jiān)管將走向何方？新華社記者24日就此采訪了央行有關(guān)負責人。

央行暫停相關(guān)業(yè)務意在防控風險

問：央行13日發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務和虛擬信用卡業(yè)務，請問這是出于何種考慮？

答：二維碼在制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等領(lǐng)域早已得到廣泛應用。近年來，國際國內(nèi)對二維碼技術(shù)在移動支付方面有所嘗試和拓展，但總體上有關(guān)技術(shù)、業(yè)務模式仍處于探索階段，尚無統(tǒng)一的技術(shù)標準和檢測認證標準，存在一定風險隱患。一是二維碼生成機制和傳輸過程存在風險隱患；二是支付終端的安全性較難保障；三是二維碼支付指令驗證手段較為單一，安全性屏障不夠。

有關(guān)國家中央銀行、銀行卡組織和金融機構(gòu)等出于風險顧慮，對二維碼支付在金融領(lǐng)域的應用均較為謹慎，全球尚未有在金融服務領(lǐng)域大規(guī)模應用的案例。近年來，國內(nèi)已陸續(xù)發(fā)生了許多關(guān)于二維碼支付的風險案件，客戶因為掃描二維碼導致個人信息泄露、賬戶資金被盜。在沒有建立相關(guān)安全技術(shù)標準、統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)則和相應的消費者權(quán)益保護制度安排的情況下，擁有上億用戶的支付公司全面推廣二維碼支付可能引發(fā)的多種風險難以想像。

“虛擬信用卡”的發(fā)卡流程全程網(wǎng)絡化，省略了風險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，突破了現(xiàn)有發(fā)卡面簽審核等基本管理要求，對反洗錢法律制度和賬戶實名制度產(chǎn)生較大沖擊。同時，由于辦卡流程無法有效確認客戶本人辦卡意愿，在目前個人身份信息非法買賣行為未得到有效遏制的情況下，還存在較大的冒名辦卡風險，極易發(fā)生損害消費者合法權(quán)益的問題。此外，“虛擬信用卡”發(fā)行與實體信用卡發(fā)行的監(jiān)管標準不一致，必然引發(fā)發(fā)卡市場的不公平競爭。

央行對有關(guān)機構(gòu)擬推出的上述兩項業(yè)務只是暫停，不是終止。人民銀行將會同包括上述有關(guān)支付機構(gòu)在內(nèi)的各方從技術(shù)安全、消費者保護、反洗錢、金融實名制等方面進行充分論證，以安全為底線，支持有關(guān)支付機構(gòu)在進一步完善業(yè)務流程和規(guī)則、保護支付資金安全、切實落實相應的消費者權(quán)益保護制度安排等基礎(chǔ)上，按照試點先行的原則開辦相關(guān)業(yè)務，以維護支付市場健康有序發(fā)展。

問：網(wǎng)上流傳的《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》是否就是最終成稿，最終版本何時出臺？

答：此次針對網(wǎng)絡支付業(yè)務制定專門的管理辦法是央行與業(yè)界的共識，央行有關(guān)司局與業(yè)界已經(jīng)討論互動了3年。目前對賬戶功能劃分和實行額度管理也是屬于進一步的共識，但在功能如何劃分和具體額度設定方面僅業(yè)界的機構(gòu)之間就有分歧，還需作進一步的溝通和論證。網(wǎng)上流傳的《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》就是央行和一些支付機構(gòu)之間進行“點對點”溝通的新近工作底稿?？隙ǖ刂v，這個辦法的重心不在具體額度上，而是在業(yè)務及流程的各項風險控制上。

2010年發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，即業(yè)界所講的2號令，是經(jīng)過長期互動才出臺的。2號令中許多制度是在多方互動中才敲定的。舉個例子，比如消費者在支付機構(gòu)的預付款是否計息的問題，支付機構(gòu)認為不應計息，但由于事關(guān)公眾利益，我們還必須向社會公眾征求意見，結(jié)果是絕大多數(shù)參與討論的公眾對是否計息無明確要求，鑒于此，2號令對支付機構(gòu)是否應當向消費者預付款計息就沒有做出硬性規(guī)定。這樣既促進支付機構(gòu)的發(fā)展，又尊重金融消費者的選擇和權(quán)益保護。

《征求意見稿》目前僅處于在央行職能司局與機構(gòu)小范圍討論的階段。文內(nèi)所提出的限額標準僅是綜合考慮近年來主要支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付筆均交易以及反洗錢要求等提出的初步意見。對《征求意見稿》涉及的重大問題，還需要征求社會公眾的意見。互聯(lián)網(wǎng)金融是為大眾服務的，我們認為，與社會公眾的溝通和與互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的溝通同等重要，甚至更為重要。央行在與支付機構(gòu)達成共識的基礎(chǔ)上，還將廣泛征求公眾意見。如果消費者認為賬戶功能和具體額度不合理，還要作相應的修正?？傊W(wǎng)絡支付管理辦法一定會在監(jiān)管部門、支付機構(gòu)、消費者三方之間尋求“最大公約數(shù)”，在達成共識的基礎(chǔ)上最終出臺。

鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念不變

問：迄今為止央行已發(fā)放了250多張第三方支付牌照，顯示出鼓勵創(chuàng)新的理念，但目前對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“加碼”又讓一些人覺得央行正變得趨向保守，央行是否在“變臉”？

答：人民銀行一直重視包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各種金融創(chuàng)新，按照《國務院關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》關(guān)于“推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務”要求，引導市場機構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新機制、加強金融基礎(chǔ)設施建設，促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展。近期，人民銀行正在深入學習貫徹落實十八屆三中全會精神和政府工作報告關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的要求，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒有改變，也不會改變。強調(diào)消費者權(quán)益保護、強調(diào)防范風險、強調(diào)更好地服務實體經(jīng)濟，與鼓勵創(chuàng)新是并行不悖的。

目前，互聯(lián)網(wǎng)應用的大眾化和金融服務的普惠功能提升已經(jīng)呈深度融合、相互促進的大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有利于發(fā)展普惠金融，有旺盛的市場需求，應當給予積極支持，也應當占有相應的市場份額。對一些新的業(yè)務要留有觀察期，冷靜地分析總結(jié)，一切有利于服務實體經(jīng)濟和促進創(chuàng)業(yè)增長的金融創(chuàng)新均應受到尊重和鼓勵。但必須清醒地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風險屬性，鼓勵創(chuàng)新就要包容失誤，但要把失誤可能引發(fā)的風險控制在可預期、可承受的范圍內(nèi)。這需要堅持底線思維，加強規(guī)范管理，促進以創(chuàng)新為動力的這一新型金融服務業(yè)態(tài)在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應遵循五大原則

問：《政府工作報告》提出要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總體原則是什么？怎樣保證其健康發(fā)展？

答：人民銀行將會同有關(guān)部門按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求進一步探索和完善監(jiān)管，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

一是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度。包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融創(chuàng)新必須以市場為導向，以提高金融服務能力和效率、更好地服務實體經(jīng)濟為根本目的，不能脫離金融監(jiān)管、脫離服務實體經(jīng)濟抽象地談金融創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡支付應始終堅持為電子商務發(fā)展服務和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務的宗旨；P2P和眾籌融資要堅持平臺功能，不得變相搞資金池，不得以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進行非法吸收存款、非法集資、非法從事證券業(yè)務等非法金融活動。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求。包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的一切金融創(chuàng)新，均應有利于提高資源配置效率，有利于維護金融穩(wěn)定，有利于穩(wěn)步推進利率市場化改革，有利于央行對流動性的調(diào)控，避免因某種金融業(yè)務創(chuàng)新導致金融市場價格劇烈波動，增加實體經(jīng)濟融資成本，也不能因此影響銀行體系流動性轉(zhuǎn)化，進而降低銀行體系對實體經(jīng)濟的信貸支持能力。

三是要切實維護消費者的合法權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)開辦各項業(yè)務，應有充分的信息披露和風險揭示，任何機構(gòu)不得以直接或間接的方式承諾收益，誤導消費者。開辦任何業(yè)務，均應對消費者權(quán)益保護作出詳細的制度安排。

四是要維護公平競爭的市場秩序。在市場經(jīng)濟條件下，公平競爭是保證市場對資源配置起決定性作用的必然要求。把線下金融業(yè)務搬到線上的，必須遵守線下現(xiàn)有的法律法規(guī)，必須遵守資本約束。不允許存在提前支取存款或提前終止服務而仍按原約定期限利率計息或收費標準收費等不合理的合同條款。任何競爭者均應遵守反不正當競爭法的要求，不得利用任何方式詆毀其他競爭方。

五是要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。抓緊推進“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”的成立，充分發(fā)揮協(xié)會的自律管理作用，推動形成統(tǒng)一的行業(yè)服務標準和規(guī)則，引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會責任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大型機構(gòu)在建立行業(yè)標準、服務實體經(jīng)濟、服務社會公眾等方面，應起到排頭兵和模范引領(lǐng)作用。

基于以上五點考慮，對互聯(lián)網(wǎng)金融要予以適度監(jiān)管，不宜管得過多過死，要為創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)保持全球領(lǐng)先地位。