孫陶然：未來的互聯(lián)網(wǎng)金融終究會是第三方支付公司的菜

“凱撒的歸凱撒，上帝的歸上帝”，這是拉卡拉董事長孫陶然最近經(jīng)常掛在嘴邊的一句話。他用這句話表達(dá)對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法，也用它回應(yīng)大家對拉卡拉的質(zhì)疑。

互聯(lián)網(wǎng)金融和線下支付來勢洶涌，拉卡拉的這種基于銀聯(lián)體系的傳統(tǒng)線下支付的模式面臨很大沖擊。而在孫陶然看來，支付業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)的一部分，支撐它的不僅是技術(shù)和錢，還有一個銀聯(lián)、銀行、第三方支付公司多年來構(gòu)建的安全體系，這種體系不是一朝一夕能夠建成的，也不是一時半會兒能夠顛覆和打破的。

在拉卡拉“手機(jī)收款寶”的發(fā)布會期間，孫陶然與眾多媒體人做了面對面交流，為目前火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融潑了不少冷水。

筆者：現(xiàn)在很多第三方支付公司都在爭相進(jìn)入這個領(lǐng)域，就是線下pos，比如前兩天的微信，以及即將發(fā)布的京東等等。在如此多產(chǎn)品存在、費(fèi)率又沒有優(yōu)勢的情況下，為什么商戶愿意使用你們的產(chǎn)品？

孫陶然：第一，我們不是進(jìn)入這個市場，我們一直在這個市場。在第三方支付行業(yè)里拉卡拉是以線下著稱的，除了傳統(tǒng)的銀聯(lián)商務(wù)pos之外，這種新形式的pos，拉卡拉是最大一家。其他家是做線上的，我個人認(rèn)為線上和線下是有基因的，線上往線下走的鮮有成功案例，但是從線下往線上走的成功案例較多。首先我歡迎同志們進(jìn)入這個行當(dāng)，但是對于大家這個行當(dāng)里達(dá)成怎樣的結(jié)果，需要拭目以待。

費(fèi)率問題是這樣的，這個行業(yè)是有規(guī)則的，因?yàn)檫@個行業(yè)是產(chǎn)業(yè)鏈。用戶刷的卡是各個銀行的卡。破壞規(guī)則，在費(fèi)率上動手腳屬于歪門邪道，不會長遠(yuǎn)。因?yàn)橘M(fèi)率同樣是整個行業(yè)約定的。對用戶的價值是產(chǎn)品的功能、性能、服務(wù)等方面的價值，拉卡拉之所以能夠在收單市場上能夠站住腳并不斷發(fā)展壯大，就是因?yàn)槲覀冊趐os上疊加了便捷功能。我覺得未來出路不是在費(fèi)率上動腦筋，而是在服務(wù)商增值上動腦筋。

筆者：支付的核心就是簡單。比如說舉現(xiàn)在比較當(dāng)紅的例子，支付寶錢包或者是微信支付，它的支付就很簡單，而且人人都可以用這樣的賬戶。傳統(tǒng)的POS機(jī)，不管是迷你的還是傳統(tǒng)的POS，還是稍微要復(fù)雜一點(diǎn)，在這時候消費(fèi)者還為什么會使用POS支付？

孫陶然：我認(rèn)為這首先是一個誤解，對于很多人來說，用卡是比較方便的。在全中國你去任何的地方，帶著現(xiàn)金和一張銀行卡你的支付都是沒問題的，因?yàn)槭湛钅阋刺统霈F(xiàn)金要么是掏出卡給他，一定是沒問題。但現(xiàn)在用其他方式不可能做到哪里都能用？就算這個地方能夠受理你說的其他支付方式，你在能夠用它支付前，你要做大量的準(zhǔn)備工作，你要開通，注冊，把錢轉(zhuǎn)進(jìn)去，在支付的時候，你要做的動作會比刷卡多很多的步驟，要拿出手機(jī)，要打開，要掃描，要輸入密碼要確認(rèn)，你為什么會認(rèn)為它比刷卡簡單，反正我不這么認(rèn)為。

打比方你去銀泰百貨可以用支付寶錢包支付，但是中國又有幾個“銀泰百貨”呢？中國到去年為止，是1046萬臺pos，也就是說你的銀行卡在1046萬個地方使用。如果要達(dá)成這點(diǎn)，需要多大的人力、物力、投入多少時間？現(xiàn)成的支付方式不用，再用其他的，有點(diǎn)舍近求遠(yuǎn)，同時也在增加成本和減低效率。

現(xiàn)在有一個誤區(qū)就是并不是什么技術(shù)新、什么技術(shù)酷，它就最好、最方便?，F(xiàn)在還有指紋支付、聲波支付，這個世界上我要去的地方，可能有一百個。有99個地方都得用卡，只有一個地方被你做成用指紋支付，這種百分之一的支付又有什么用。我去那99多個地方刷卡，但去你一個地方用指紋，你比這張卡多解決了什么問題？你是減少了操作步驟還是增加了安全性，還是擴(kuò)大了限額，你什么都沒解決。只增加了復(fù)雜，就是讓我去辦理這個指紋的手續(xù)，很復(fù)雜。其實(shí)沒有提高任何東西，問題就在這里。

筆者：智能POS基本上算是一個微創(chuàng)新，比如說體積小、價格比較便宜，如果從互聯(lián)網(wǎng)思維的角度，你應(yīng)該利用智能POS把你家跟便利店聯(lián)結(jié)起來，支付工具就變成一個社區(qū)電商平臺。比如說我通過手機(jī)一定位，就能從拉卡拉的客戶端上看到周圍的便利店，能夠看得出現(xiàn)在的便利店賣什么什么產(chǎn)品，醬油、醋、鹽，我今天就需要這個，我就下單了，商家把商品送來，我然后利用拉卡拉的POS進(jìn)行支付，這不是完美閉環(huán)嗎？

孫陶然：還是那句話，“凱撒的歸凱撒，上帝的歸上帝”。不能什么都是你的，你什么都做。術(shù)業(yè)有專攻，拉卡拉是一家支付企業(yè)，我們核心是解決支付的問題，至于衍生的其他，你所說的，我覺得有其他的專業(yè)公司去解決。

我另外一個說法就是專門吃好你碗里的飯，別眼紅別人碗里的肉。 現(xiàn)在大家都喜歡做全生態(tài)鏈，一個企業(yè)做大了，什么都要做。尤其是我們現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融熱了，一熱了之后，我發(fā)現(xiàn)各個企業(yè)現(xiàn)在全都開始成立金融公司，都宣稱自己是金融企業(yè)，金融是很專業(yè)的詞，金融系統(tǒng)的建設(shè)、業(yè)務(wù)規(guī)模的建設(shè)、安全的控制，這些都是很專業(yè)的。金融領(lǐng)域最大的問題，兩個問題。第一個問題就是風(fēng)險控制的問題，你如果控制不了風(fēng)險，你做金融就沒法做。第二個，是用戶規(guī)模的問題。你必須要有龐大的用戶規(guī)模你才能夠在里面做金融服務(wù)，你現(xiàn)在說我平地起一個公司做互聯(lián)網(wǎng)金融，你怎么積累你第一個一百萬的用戶、第一個一千萬的用戶，你怎么獲取用戶的信用等資料。這些都是問題。

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融肯定是第三方支付的菜，因?yàn)榇蠹叶加写罅康挠脩簟?strong>這些用戶為我們提供數(shù)據(jù)積累，同時我們做的是準(zhǔn)銀行的服務(wù)，我們的IT系統(tǒng)很多方面我們的風(fēng)控系統(tǒng)都是銀行的風(fēng)控系統(tǒng)級別來做的。因?yàn)槲覀冇杏脩舻臄?shù)據(jù)，我在做消費(fèi)信貸的時候，我對用戶的評估和風(fēng)險控制就是我的能力，你一個賣東西的人怎么會有這種能力，你做信息的怎么會有這種能力，并不是招一批高薪的人重新組建就行的。

為什么支付寶有那么大的用戶？因?yàn)樘詫殹槭裁簇敻锻ㄓ心敲创蟮挠脩?？因?yàn)?a target="_blank">QQ。為什么拉卡拉有那么多的用戶，因?yàn)?8年所有的銀行都發(fā)信用卡，發(fā)完沒有辦法還款，我們和十大銀行合作建了便利店的網(wǎng)絡(luò)，形成了我們的用戶端。沒有這樣的歷史的契機(jī)和歷史的機(jī)遇，想獲取成千上萬用戶的成本是很高的。并不是你想做就可以做，而且用戶是有屬性的，用戶在你這兒搜索不等于用戶在你這里進(jìn)行支付。

筆者：今天上午你提到了用互聯(lián)網(wǎng)精神來重新發(fā)明POS。很多大佬們也做了一些總結(jié)，什么是互聯(lián)網(wǎng)思維，什么是互聯(lián)網(wǎng)精神，能不能請您也稍微做一個孫陶然版本的互聯(lián)網(wǎng)精神？

孫陶然：互聯(lián)網(wǎng)精神的定義有很多，我個人認(rèn)為企業(yè)經(jīng)營相關(guān)的核心，其實(shí)是4P，產(chǎn)品、價格、渠道、推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)是一種工具，你能不能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)的工具，對產(chǎn)品、價格、渠道、推廣方面進(jìn)行創(chuàng)新，這是在企業(yè)經(jīng)營中你現(xiàn)在所有企業(yè)必須要做的。

首先，比如說在產(chǎn)品和價格上。我認(rèn)為，用較低的價格去銷售用戶產(chǎn)品肯定是互聯(lián)網(wǎng)精神中一種，不是靠硬件賺錢而是后續(xù)服務(wù)來賺錢。我們收款寶就是這樣的因?yàn)樵瓉硭麄兊牟顒e是直接賣七八百，我們直接是賣299，靠后面的增值服務(wù)來賺錢。

第二個是推廣服務(wù)上使用互聯(lián)網(wǎng)的渠道和互聯(lián)網(wǎng)的理念來進(jìn)行推廣，原來的POS要到銀行申請辦理，比較麻煩。包括開通方式，原來的POS需要這樣那樣，我們現(xiàn)在做了非常多的創(chuàng)新，我先預(yù)開通，當(dāng)你的金額觸及一定的限度再審核金額，這一系列都體現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，來去提高效率、降低成本。

其實(shí)說到底，就是提高效率、降低成本。 當(dāng)然也可以從另外的角度來理解，開放的、免費(fèi)的、平臺的，我覺得那些都是哲學(xué)意義上的提煉。

后記：就在筆者截稿的前兩天，央行開始加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的加強(qiáng)監(jiān)管，暫停了支付寶和微信的虛擬信用卡以及支付寶正在力推的線下掃二維碼和掃條形碼支付業(yè)務(wù)，看似順風(fēng)順?biāo)幕ヂ?lián)網(wǎng)支付遭受重創(chuàng)。

這背后的原因不言自明，背后的博弈和角力無處不在。文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表虎嗅網(wǎng)立場