虛擬信用卡黃了殃及眾安保險

在阿里和騰訊圍繞著移動支付展開激烈對話的背后，一只無形中的推手正在讓眾安保險積聚實力，逐步做大。

3月12日，國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線財產(chǎn)保險公司宣布，將攜手中信銀行、騰訊共同推出國內首張基于微信平臺的跨界移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——中信銀行微信信用卡；同時，聯(lián)合支付寶、中信銀行發(fā)布全新網(wǎng)絡數(shù)字信用卡——中信淘寶異度支付信用卡。眾安保險將為上述兩類信用卡提供個人消費信用保險。

然而僅過了一天，央行即宣布暫停網(wǎng)絡虛擬信用卡、二維碼支付，并傳言收緊移動支付的限額。

作為網(wǎng)絡虛擬信用卡的保險合作方，眾安保險為此次合作推出的個人消費信用保險如不出意外的話，也將跟隨阿里、騰訊一并暫停下來。這家背靠阿里和騰訊兩大巨頭做業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，往后的路該如何走下去？

百萬保費大單瞬間蒸發(fā)

結合此次虛擬信用卡的發(fā)卡量和授信額度保守估計，眾安保險從中信銀行收取的保費至少將達數(shù)百萬元。而這一切隨著央行叫停虛擬信用卡瞬間蒸發(fā)了。

如果沒有此次的央行緊急暫停，眾安保險本該成為網(wǎng)絡虛擬信用卡競爭的大贏家。

根據(jù)產(chǎn)品介紹，眾安保險在網(wǎng)絡虛擬信用卡中承擔的是銀行方面的信用卡透支風險，保費由銀行支付。在發(fā)生違約事件時，眾安保險可以及時為銀行提供資金支持，在一定程度上降低其經(jīng)營風險并提供更好的用戶體驗。同時，該信用險產(chǎn)品擴展提供了針對偽冒風險的保障，既對銀行的風險敞口提供了完整的保障，也避免了被偽冒的無辜個人的征信記錄受損。

眾安保險首席運營官許煒表示，這是商業(yè)信用保險首次引入到銀行信用卡領域，對銀行來說，可以用一個確定的價格鎖定信用卡違約的不確定風險，以保障其業(yè)務經(jīng)營的安全性、穩(wěn)定性及風險的可控性。對保險而言，眾安將以此為起點，著力建立一個基于移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用風險評估機制。

有業(yè)內人士點評稱，虛擬信用卡業(yè)務是騰訊和阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的必然結果，但更大的贏家則是中信銀行和眾安保險，由此引發(fā)的金融和保險業(yè)的劇變將更加轟轟烈烈。

但央行的一紙通告，讓這即將到來的轟轟烈烈頃刻間戛然而止。

央行此舉，對阿里、騰訊和中信來說只是傷了些皮毛。但對剛剛出生不到半年的眾安來說，所遭受的挫折不可小視。

中信銀行2012年年報顯示，2012年，中信銀行全年的信用卡不良率為1.33%。假如以此作為虛擬信用卡的風險發(fā)生率，結合此次虛擬信用卡的發(fā)卡量和授信額度保守估計，眾安保險從中信銀行收取的保費至少將達到數(shù)百萬元。而且基于虛擬信用卡的授信額度小，客戶群龐大，發(fā)卡速度增長快等特點，眾安的保費收入還有很大的增長空間。

保監(jiān)會統(tǒng)計顯示，2014年1月，眾安保險旗下5款產(chǎn)品的保費收入總和約為1066.46萬元，此番數(shù)百萬元的保費大單被叫停，加上此前為虛擬信用卡項目付出的人力運營成本，眾安遭遇的損失無疑是巨大的。

“拼爹”起家先不談盈利

眾安表示，眾安初期不會把賺錢、盈利和保費規(guī)模作為首要的目標。而計劃在一兩年之內確立起互聯(lián)網(wǎng)保險的模式。

說好的肥肉突然就飛了。對于一家保費收入只有千萬的小險企來說。接下來靠什么活下去，成了一個問題。

不過，眾安保險從一出生就有一個有錢的爹。對保險公司而言，大量的歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)是保險承保的前提，數(shù)據(jù)越大，保險標的發(fā)生的風險預測結果就越準確，保險公司的承保風險就越小，利潤就越有保障。這樣的特點，使得以互聯(lián)網(wǎng)保險著稱的眾安，不出意料地選擇了大股東阿里巴巴作為第一個合作伙伴，后者擁有超過8億注冊用戶，龐大的用戶數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā)提供了天然的空間。

只是眾安保險似乎在極力擺脫自己“拼爹”的形象。從2013年11月成立至今，眾安不止一次對外宣稱，不會直接運用股東的數(shù)據(jù)庫，也不會只傍阿里巴巴，未來會很快與其他電商合作。

但記者在眾安保險官網(wǎng)上看到，眾安保險目前在售共有5款產(chǎn)品，分別是消費者保障服務協(xié)議履約保險、賣家和買家2個版本的退貨運費險以及數(shù)碼產(chǎn)品意外損壞保險和互聯(lián)網(wǎng)個人消費信用保險。據(jù)了解，除了個人消費信用保險之外，其余4款均屬于眾安與淘寶或支付寶的合作產(chǎn)品。

對此，阿里巴巴曾做過這樣的解釋：我們對于保險有很多想法，但很多險種，我們看好它的前景，但是前期或許要承擔很大的成本壓力和風險，很可能沒有保險公司愿意做，這種時候，我們就要讓眾安上。

這種定位或許能為眾安保險減少許多業(yè)績上的壓力。眾安保險總經(jīng)理尹海表示，眾安初期不會把賺錢、盈利和保費規(guī)模作為首要的目標。而計劃在一兩年之內確立起互聯(lián)網(wǎng)保險的模式，用三年左右的時間實現(xiàn)承保盈利。

寄望牽手

銀行、制造企業(yè)

據(jù)透露，目前有部分商業(yè)銀行、手機制造企業(yè)提出與眾安保險接洽合作，但并未取得實質性進展。

但是，阿里巴巴的“偏心”也是有限的。

尹海稱，在眾安保險旗下產(chǎn)品定價的過程中，眾安自始至終都看不到合作方的原始數(shù)據(jù)，真正的數(shù)據(jù)積累只有在產(chǎn)品上線之后的交易環(huán)節(jié)才能得到體現(xiàn)?！爱斠粋€產(chǎn)品上線以后，隨著交易的產(chǎn)生，這些數(shù)據(jù)才會實實在在地留在眾安保險。這些數(shù)據(jù)以后會被我們所用。”

早在眾安成立時，就有業(yè)內人士坦言，無論是阿里、騰訊還是平安，三個大股東的背景只可借而不可用，頂多有利于談合作開始時拉近關系而已。真正保證眾安成功的還是要靠自己。

縱觀同行，小伙伴們已經(jīng)開始拉幫結派了。就在眾安保險第一款產(chǎn)品“眾樂寶”上線后的第二天，泰康人壽即宣布與淘寶保險合作推出互聯(lián)網(wǎng)壽險平臺“樂業(yè)?！?，大有與眾安并駕齊驅的意味。短短三個月過后，泰康人壽又利用“樂業(yè)?！眻F隊的原班人馬，在微信上搞起了一元錢社交保險“微互助”。

泰康人壽董事長陳東升對此的解釋是，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的顛覆猶如溫水煮青蛙，若要不被煮死，必須主動應變。

在同行廣交朋友廣開財路的同時，眾安也在尋求自己的小伙伴。在互聯(lián)網(wǎng)概念大熱的當下，多個傳統(tǒng)行業(yè)選擇向互聯(lián)網(wǎng)方向轉型，勢必會產(chǎn)生諸多新的互聯(lián)網(wǎng)保險需求。有知情人士透露，目前亦有部分商業(yè)銀行、手機制造企業(yè)對眾安的業(yè)務模式產(chǎn)生了興趣，提出與眾安保險接洽合作，但并未取得實質性進展。

盡管眾安從一出生就帶著互聯(lián)網(wǎng)基因，但它畢竟仍然是一家保險公司，怎樣夯實自己的保費、投資兩大支柱，這是很大的挑戰(zhàn)。

■ 行業(yè)

傳統(tǒng)險企排隊觸網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為從保險監(jiān)管層到從業(yè)者熱議的話題，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強勢面前，眾多傳統(tǒng)險企紛紛放下身段，爭相與互聯(lián)網(wǎng)展開合作。

在阿里巴巴的合作名錄上，眾安只是其中之一。幾乎所有在行業(yè)里耳熟能詳?shù)谋ｋU公司都選擇了與阿里巴巴進行合作，而合作的目的也幾乎完全相同，利用阿里巴巴的渠道優(yōu)勢，拓寬保險產(chǎn)品的銷路。

2013年年初，一家名不見經(jīng)傳的小公司——國華人壽通過淘寶網(wǎng)實現(xiàn)“三天賣保險達一個億”，創(chuàng)下互聯(lián)網(wǎng)保險的第一個銷售神話，這成為保險公司正視互聯(lián)網(wǎng)渠道巨大能量的開始。在這種趨勢下，即使是壽險業(yè)界的大佬們也不敢忽視互聯(lián)網(wǎng)公司。壽險“一哥”中國人壽為了通過阿里巴巴的電商渠道銷售國壽的產(chǎn)品，甚至動用巨額保險資金，支持阿里巴巴的倉儲和物流建設。

在產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)市場的需求也促使許多傳統(tǒng)險企開始在產(chǎn)品方面謀求轉型。

就在泰康“微互助”打出社交旗號之后不到10天時間，國華人壽即如法炮制，祭出一款防范食物中毒的社交保險。與泰康的1元投保相比，國華人壽索性直接選擇了免費投?！扒箨P愛，1元都不需要”。

市場熱鬧起來也引起了監(jiān)管層的注意。今年1月，由保監(jiān)會負責籌建的中國保險信息技術管理有限責任公司正式成立，一個集壽險、財險、健康險等各險種承保理賠信息于一體的“國字號”保險數(shù)據(jù)平臺正在逐漸成形。公司總裁吳曉軍表示，平臺建成后，將使保險業(yè)進入到一個透明的狀態(tài)，把明顯的不規(guī)范交易暴露出來，逐步使交易規(guī)范化標準化。

我們對于保險有很多想法，很多險種，我們看好它的前景，但是前期或許要承擔很大的成本壓力和風險，很可能沒有保險公司愿意做，這種時候，我們就要讓眾安上。

——阿里巴巴

眾安初期不會把賺錢，盈利和保費規(guī)模作為首要的目標。而計劃在一兩年之內確立起互聯(lián)網(wǎng)保險的模式，用三年左右的時間實現(xiàn)承保盈利。

——眾安保險總經(jīng)理尹海

當一個產(chǎn)品上線以后，隨著交易的產(chǎn)生，這些數(shù)據(jù)才會實實在在地留在眾安保險。這些數(shù)據(jù)以后會被我們所用。

——眾安保險總經(jīng)理尹海

B08-B09版采寫/新京報記者張軼驍