央行叫停二維碼后狠招繼續(xù) 第三方支付機(jī)構(gòu)遭圍剿

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個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計(jì)不能超過1萬元。

事發(fā)突然，措手不及。

“這直接是斷了支付機(jī)構(gòu)的生路，和2012年首次出臺(tái)的征求意見稿相比，差距非常大。”3月14日，一家第三方支付人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

不只是叫停虛擬信用卡和二維碼支付，央行即將拿出新的殺手锏。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，央行近日向多家機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案，進(jìn)行征求意見。

意見中指出，個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計(jì)不能超過1萬元。

“這是央行第三次征求意見，不出意外，也很有可能是最后一次征求意見。反饋意見只給三天，已經(jīng)于13日截止。最后一次征求意見稿和前兩次相差巨大，很多政策出乎意料?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

支付方抱團(tuán)應(yīng)對(duì)新政

“本周周初，我們的公司負(fù)責(zé)人在北京和央行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)此征求意見稿進(jìn)行溝通，據(jù)說爭(zhēng)得面紅耳赤，就差拍桌子了?！庇兄Ц稒C(jī)構(gòu)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

“大難”來臨，抱團(tuán)取暖。一時(shí)間，第三方支付機(jī)構(gòu)的兩大巨頭支付寶和財(cái)付通“化敵為友”。

13日晚些時(shí)候，火拼市場(chǎng)第三方支付市場(chǎng)份額的支付寶和財(cái)付通，溝通如何應(yīng)對(duì)央行即將出臺(tái)的新政。

第三方支付機(jī)構(gòu)的壞消息接踵而至。

3月14日早，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從一家支付機(jī)構(gòu)處了解到，剛剛收到了央行的“緊箍咒”。暫停線下二維碼支付、暫停虛擬信用卡。

然而，央行舉動(dòng)不止如此。就在14日前一晚，支付寶和理財(cái)通人士還在私下商討如何應(yīng)對(duì)央行即將出臺(tái)的行業(yè)管理辦法。

3月11日，有第三方支付機(jī)構(gòu)收到央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，并征求意見。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲得的一份《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）意見稿中顯示，個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過1萬元。

“如若最終管理辦法如此，那么這就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的寶寶類產(chǎn)品累計(jì)申購不能超過1萬元了?！?月14日接受采訪的阿里小微理財(cái)事業(yè)部相關(guān)人士回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

此外，管理辦法指出，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提。

余額寶兇猛央行設(shè)限

即使是用于消費(fèi)，央行的口子也越收越窄。

《管理辦法》中顯示，個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過1萬元。超過限額的，應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

時(shí)間回到2012年1月初，管理辦法首次征求意見。彼時(shí)的規(guī)定為“個(gè)人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元，個(gè)人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計(jì)超過5萬元或資金余額連續(xù)10天超過5000元的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)留存?zhèn)€人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件；同一客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立多個(gè)支付賬戶的，支付賬戶內(nèi)的資金可互相劃轉(zhuǎn)，不同支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶內(nèi)的資金不得互相劃轉(zhuǎn)?！?/p>

“首次征求意見時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和O2O都方興未艾，互聯(lián)網(wǎng)金融真正發(fā)展起來是2013年6月余額寶的誕生以后，或許日益壯大的互聯(lián)網(wǎng)金融引起了監(jiān)管層的重視?！睒I(yè)內(nèi)人士如是分析。

《管理辦法》中涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容不止如此，還有支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

“尚不清晰央行所指的支付賬戶到底是什么意思，這或許意味著余額寶的支付、消費(fèi)功能或受到限制?！币患抑Ц稒C(jī)構(gòu)的法務(wù)人士告訴記者。

此外，管理辦法中規(guī)定，個(gè)人支付賬戶的資金來源僅限于本人同名人民幣央行借記賬戶。有支付機(jī)構(gòu)人士解讀，類似于支付寶的轉(zhuǎn)賬功能將會(huì)受到影響。

O2O繞道銀聯(lián)落寞

監(jiān)管層狠招規(guī)范支付機(jī)構(gòu)，歡心的不只是銀聯(lián)還有銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融中，支付機(jī)構(gòu)動(dòng)了銀行的奶酪；O2O中，支付機(jī)構(gòu)動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪。

余額寶2013年6月上線，規(guī)模超過5000億，客戶超8100萬；理財(cái)通2014年1月上線，規(guī)模千億。支付機(jī)構(gòu)的“寶寶類”產(chǎn)品正在分流銀行資金。

面對(duì)日益長(zhǎng)大的余額寶、理財(cái)通，銀行大佬們?cè)僖膊坏恕＞驮诒局軅鞒?，三家國有大型商業(yè)銀行總行不接受各自分行與余額寶旗下天弘基金為代表的各類貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行協(xié)議存款交易。

市場(chǎng)日益火爆的O2O繞過銀聯(lián)，讓銀聯(lián)倍感“落寞”。

第三方支付機(jī)構(gòu)一直專注于線上支付領(lǐng)域，銀聯(lián)和銀行一直主導(dǎo)線下領(lǐng)域，雙方各自為戰(zhàn)。然而，隨著二維碼線下支付技術(shù)的成熟，第三方支付機(jī)構(gòu)開始搶占線下支付市場(chǎng)。

在傳統(tǒng)的線下支付中，主要涉及“收單機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)”。其中，收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以是銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)，而轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)則只能是銀聯(lián)。

線下第三方支付企業(yè)的收益基本都來源于在銀行卡交易過程中與收單機(jī)構(gòu)的分成。根據(jù)行業(yè)不同，費(fèi)率分別為0.5%至4%不等。手續(xù)費(fèi)分成一般遵循7：2：1比例，“7”歸發(fā)卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯(lián)所有（即轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)）。

聯(lián)袂打壓全球最浮躁市場(chǎng)

而以支付寶二維碼支付為例的支付方式，可以直接繞過銀聯(lián)，由第三方支付公司向商家收取手續(xù)費(fèi)，每年按與銀行協(xié)商的總費(fèi)率來支付給銀行。

3月13日，中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在在拉卡拉新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上表示，其對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的抵制：“中國人民銀行批準(zhǔn)了250家第三方支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中前20家占了90%多的市場(chǎng)份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。中國支付市場(chǎng)可能是全球最浮躁、最喧鬧的場(chǎng)所。”

從14日央行下發(fā)的暫停線下二維碼支付意見函來看，銀聯(lián)在爭(zhēng)奪線下支付中的地位已經(jīng)確定。

此外，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。

意見指出，這一規(guī)定是基于市場(chǎng)定位明晰業(yè)務(wù)內(nèi)涵與監(jiān)管邊界、平衡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的考慮。目前，銀行卡、預(yù)付卡在線下實(shí)體特約商戶的使用與受理安全標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)密、業(yè)務(wù)規(guī)則完整。

小荷才露尖尖角的二維碼線下支付被扼殺，其中銀行、銀聯(lián)正在聯(lián)袂改寫現(xiàn)有格局。

“這將打壓O2O，確切而言，監(jiān)管層打壓的是走支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)的O2O。”業(yè)內(nèi)人士分析。