人民幣匯率總是跌是時候轉(zhuǎn)投美元了？

美元/人民幣日K線圖

圖/東方IC

昨日，人民幣兌美元的中間價再次創(chuàng)下年內(nèi)新低，報價6.1327，即期匯率則一度低至6.1310。而就在本周一，人民幣的中間價剛剛創(chuàng)下19個月以來的新低，單日下跌111個基點(diǎn)，同日即期匯率大降192個基點(diǎn)。

此前兩周，人民幣剛剛經(jīng)歷了一波起伏。2月24日到28日，人民幣兌美元經(jīng)歷了罕見的下跌，看空人民幣的情緒初現(xiàn)。而從3月3日到7日，人民幣兌美元即期匯率反彈約有800個基點(diǎn)，從2月28日的收盤價6.1460到3月7日的6.1120，人民幣又回漲了3分多錢。

人民幣雙向波動或許真的來了。面對人民幣最近三周的跌宕起伏，人們不禁要問，人民幣還能漲么？我需要兌換點(diǎn)美元來理財么？手中持有的美元又該怎么辦？

人民幣理財收益高于外幣理財

在選擇投資人民幣理財還是外幣理財之前，我們先來比較下境內(nèi)人民幣和外幣的資金利率。就目前來看，還是境內(nèi)人民幣理財?shù)氖找姹容^高。

在境內(nèi)，人民幣理財預(yù)期年化利率達(dá)到5.5%的水平并非難事，尤其是接近季末和月末。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的選擇多，收益也相對不錯。一句話就是“人民幣資金有比較高的收益率水平?！毕喾?，美元理財產(chǎn)品資金預(yù)期收益大概在4.5%左右。

這就意味著以一年期為期限，境內(nèi)人民幣利率比美元資金利率要高?！皬倪@個角度來考慮，如果確信美元兌人民幣升值幅度超過1%—2%這一區(qū)間，可以買進(jìn)美元進(jìn)行投資理財。”中信銀行廣州分行外匯分析師梅治信建議。

人民幣年內(nèi)緩慢升值仍是大趨勢

在年內(nèi)美元兌人民幣會有超過1%到2%的升值幅度嗎？羊城晚報記者搜集了目前主流的觀點(diǎn)，認(rèn)為人民幣年內(nèi)緩慢升值仍是大趨勢。

大概有以下兩個因素：一是前一階段人民幣的貶值，市場主流觀點(diǎn)是央行在背后引導(dǎo)價格走勢，為人民幣匯率形成雙向波動機(jī)制做準(zhǔn)備，所以人民幣的貶值并不意味著其進(jìn)入了下行通道；二是中國總體經(jīng)濟(jì)前景還是不錯的，從各種數(shù)據(jù)來看不具備人民幣貶值局面的形成。

基本上，包括匯豐、渣打、星展等外資行或是包括招行、中信等專家的分析文章都認(rèn)為人民幣將維持緩慢升值的步伐，年內(nèi)升值幅度大約在2%左右。同時，亦有外匯分析人士表示，今年底人民幣兌美元破6將是大概率事件。

算算賬，你就清楚了

如果你覺得上述的話太生澀或者你根本不相信什么專家，那么我們不妨在人民幣兌美元匯率整年不動的情況下來做個假設(shè)算筆賬，當(dāng)然，這只能是假設(shè)。

如果以目前的利率計算，我擁有50000元人民幣，依據(jù)3月9日中國銀行給出的外匯報價（613.73）折合成美元約為8146.9元。

如果選擇一款一年期預(yù)期收益率為5.5%的人民幣理財產(chǎn)品，一年后，如果達(dá)到預(yù)期，那么得到的本息收入應(yīng)該是52750元。

如果同樣以這筆美元購買美元理財產(chǎn)品，以目前市面上出現(xiàn)較高的4.5%美元利率計算（事實(shí)上，這樣的利率較難達(dá)到），一年后得到的本息為8512.9美元（其中利息為366美元）。假設(shè)一年內(nèi)人民幣匯率并無變動（即仍以3月9日美元外匯賣出價611.2800計算），則折合成人民幣52038元?？梢?，美元理財和人民幣理財相差712元，這還是在預(yù)估人民幣兌美元匯率一年基本維持不變的情況下。

如果手中有5萬元人民幣（或8000美元），你會選擇投啥？事實(shí)上，每個人都會找到自己的那碗“菜”，小記為您尋找了幾款典型產(chǎn)品，歡迎對號入座！

途徑一：人民幣理財產(chǎn)品

優(yōu)點(diǎn)：保本理財預(yù)期收益鎖定

缺點(diǎn)：理財周期較長

適合人群：追求穩(wěn)健，短期內(nèi)不需要資金，繼續(xù)看好人民幣

產(chǎn)品推薦：目前在售的大部分人民幣理財產(chǎn)品預(yù)期收益率在5%－6%之間

途徑二：美元理財產(chǎn)品

優(yōu)點(diǎn)：短期理財收益客觀

缺點(diǎn)：非保本型，且預(yù)期收益率趕不上人民幣理財

適合人群：看好美元，具備一定的風(fēng)險承受能力，想做中短期理財

產(chǎn)品推薦：目前在售的美元理財產(chǎn)品預(yù)期收益率約為4%

途徑三：選擇各類“寶”

優(yōu)點(diǎn)：方便靈活，起存金額低

缺點(diǎn)：年化收益率變動較大

適合人群：要求資金流動性強(qiáng)，近期有其他資金規(guī)劃

產(chǎn)品推薦：微信理財通，截至上周五7日年化收益率為5.9450%

途徑四：互聯(lián)網(wǎng)P2P產(chǎn)品

優(yōu)點(diǎn)：高回報率，目前普遍在10%到15%之間

缺點(diǎn)：高回報的另一面就是高風(fēng)險

適合人群：具有較高的風(fēng)險承受能力，有意愿接受新事物

產(chǎn)品推薦：建議選擇具有一定知名度，且有擔(dān)保公司進(jìn)行第三方擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，如人人聚財、人人貸、陸金所等

手頭上的美元怎么辦？

昨日，一位網(wǎng)友留言：近來人民幣連創(chuàng)新低，美元被很多人看好，我手中恰有一筆美元，本來想換成人民幣的，現(xiàn)在不知該如何打理。

對于這位網(wǎng)友的問題，理財師表示，可以分為以下幾個區(qū)間進(jìn)行討論：

一、1000美元以下

很多手頭握有這個數(shù)額美元的人，大多是上次換匯結(jié)余持有的現(xiàn)鈔。建議就是：不要持有美元的現(xiàn)鈔，你有兩個選擇：

如果近期沒有出國游玩或者留學(xué)需求，建議在人民幣價格的高點(diǎn)，直接換匯成人民幣，進(jìn)行人民幣投資理財。

如果是未來幾個月將會有美元需求，也別讓手中的錢閑著，建議進(jìn)行美元定存或者買入由銀行推出的美元協(xié)議存款，美元協(xié)議存款的起購點(diǎn)是100美元。

二、1000到9000美元

持有這個數(shù)額美元的人，應(yīng)該會有一定量的美元需求，建議考慮美元存款，由于現(xiàn)階段美元存款各家利率不同，存款前記得要貨比三家。同樣，美元協(xié)議存款也是不錯的選擇。

如果個人追求多樣化的資產(chǎn)配置，可以在人民幣高點(diǎn)時適當(dāng)購入美元，以達(dá)到美元理財?shù)拈T檻。

三、9000美元以上

持有這個數(shù)額的美元，應(yīng)該會有一些美元往來或者個人已經(jīng)注重美元資產(chǎn)配置，尤其以高凈值客戶為主。建議進(jìn)行一些美元理財產(chǎn)品的投資。

但需要注意的是，內(nèi)地居民每年可用換匯額度不得超過5萬美元，所以建議逐步增加美元資產(chǎn)配置。同時，由于外匯理財門檻較高，且面臨匯率風(fēng)險較大，建議以中短期投資為主。

當(dāng)前主要外資行和內(nèi)資行外幣一年期存款利率

（來源：官網(wǎng)與客服咨詢）

銀行美元港幣澳元相關(guān)條件和說明

東亞銀行2.35% 2.30% 3.30% 單筆定期存款申請金額等值1萬至300萬美元以下

渣打銀行1.20% 0.75% 2.70% 美元和港幣的最低起存金額分別為1萬美元和7萬港元

匯豐銀行0.95% 0.60% 1.58% 最低存款額為2000美元或等值外幣

花旗銀行1.25% 0.50% 1.80% 無特別說明

中國銀行0.75% 0.70% 1.50% 從2012年開始執(zhí)行,僅澳元有作調(diào)整

農(nóng)業(yè)銀行0.80% 0.70% 1.50%

工商銀行0.80% 0.70% 1.50%

建設(shè)銀行0.80% 0.70% 1.50%

有分析師認(rèn)為：若預(yù)計年內(nèi)美元兌人民幣升幅超1%—2%這一區(qū)間，可買進(jìn)美元