馬蔚華：應(yīng)對網(wǎng)上網(wǎng)下同類金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標準

3月7日(星期五)下午3時，全國政協(xié)十二屆二次會議第二次全體會議在人民大會堂舉行，多名政協(xié)委員作大會發(fā)言。全國政協(xié)委員、香港永隆銀行有限公司董事長馬蔚華作了題為《大力發(fā)展普惠金融擴展金融服務(wù)的受益面》的發(fā)言。

馬蔚華：

中共十八大和十八屆三中全會都提出“發(fā)展普惠金融”，為金融業(yè)指出了一個新的發(fā)展方向。根據(jù)聯(lián)合國的定義，普惠金融是一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，其原則是以可負擔的成本，為所有社會主體特別是傳統(tǒng)金融長期以來忽視的欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群提供相對平等的金融服務(wù)。

大力發(fā)展普惠金融，對于我國當前經(jīng)濟發(fā)展、社會轉(zhuǎn)型具有十分重要的現(xiàn)實意義。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2013年我國基尼系數(shù)為0.473，連續(xù)10年超過0.4的安全警戒線；城鄉(xiāng)居民收入比超過3，遠高于發(fā)達國家1.5左右的平均水平。發(fā)展普惠金融，可以為弱勢群體提供更多的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的機會，逐步縮小貧富、區(qū)域和城鄉(xiāng)等一系列現(xiàn)實差距，讓弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)和弱勢人群能平等地享受金融改革發(fā)展的成果，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。

發(fā)展普惠金融具有廣闊的市場空間。我國約有4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、約6.4億農(nóng)村人口，還有數(shù)量龐大的城市社區(qū)，蘊含的金融需求約以百萬億元計，但金融機構(gòu)空白或僅有一個的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量仍有近萬個。小微企業(yè)數(shù)量已突破5000萬，假設(shè)資金匱乏者占比70%、其中80%有融資需求、且戶均保守需求量為50萬元，則小微信貸市場容量超過14萬億元。此外，上述主體對支付結(jié)算、財富管理、保險等其他方面的金融需求也十分迫切。

為促進普惠金融發(fā)展，提出以下意見建議：第一，放寬市場準入。小微型金融機構(gòu)扎根于社區(qū)或村鎮(zhèn)，開展普惠金融服務(wù)具有先天優(yōu)勢，可適度放寬市場準入、下放審批權(quán)限，支持社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用合作社、資金互助社、小額信貸、消費金融、融資租賃等各類“草根”金融機構(gòu)發(fā)展；同時，鼓勵大中型金融機構(gòu)穩(wěn)定或適當增設(shè)縣鄉(xiāng)社區(qū)的基層網(wǎng)點，引導(dǎo)其發(fā)揮優(yōu)勢，積極參與發(fā)展普惠金融。

第二，加強政策引導(dǎo)?？蓪︺y行發(fā)放涉及普惠金融的貸款在信貸總量、風險權(quán)重、不良貸款容忍度、壞賬核銷等方面實施差異化的支持政策，并在稅收減免、風險補償?shù)确矫娼o予優(yōu)惠；支持金融機構(gòu)利用技術(shù)手段和便捷方式解決好金融基礎(chǔ)服務(wù)的“最后一公里”、“最后一道崗”和普通消費者權(quán)益保護問題，并鼓勵其對老弱病殘等特殊群體實行更加人性化的服務(wù)；允許運營狀況良好、風險管理能力較強的小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等在資本市場發(fā)行金融債或?qū)ｍ椚谫Y工具，以建立可持續(xù)的融資機制；在多層次資本市場建設(shè)過程中，增強創(chuàng)業(yè)板、新三板和區(qū)域股權(quán)市場對小微企業(yè)的培植和扶持力度；規(guī)范民間金融，引導(dǎo)其在普惠金融中發(fā)揮積極作用。

第三，鼓勵金融創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的深度融合、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互補，可以最大限度地擴展金融服務(wù)的覆蓋面和受益面，是發(fā)展普惠金融的必然趨勢。一方面，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，滿足社會各階層消費者特別是弱勢群體的各種不同的金融需求，為創(chuàng)新提供空間。另一方面，也要完善金融監(jiān)管。對同一類金融業(yè)務(wù)，無論網(wǎng)上網(wǎng)下，適用統(tǒng)一的監(jiān)管標準，堅守合規(guī)經(jīng)營。同時，通過健全法規(guī)、行業(yè)自律、普及公眾教育等措施，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融趨利避害，防范金融風險，特別是在技術(shù)安全、信息不對稱及流動性管理等方面產(chǎn)生的新風險，切實保護普通消費者的利益。

第四，推進信用體系建設(shè)。普惠金融的基礎(chǔ)是普惠信用。發(fā)達國家之所以對小微企業(yè)和普通居民的金融支持具有較高效率，主要原因在于其社會信用體系比較健全。我國可借鑒國外有益經(jīng)驗，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》在全國加快建立推廣信用檔案制度，政府各有關(guān)部門應(yīng)通力合作，加大政策支持力度，進一步完善個人與企業(yè)信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，最大程度地減少金融機構(gòu)和客戶之間的信息不對稱，奠定發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)。