陳云賢：加強頂層設(shè)計 推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融成為今年全國“兩會”的熱點話題。國務(wù)院總理李克強在政府工作報告中也特別指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。

如何深入準(zhǔn)確理解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的特點和趨勢，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為灌溉實體經(jīng)濟發(fā)展的活水，南方報業(yè)記者專訪了廣東省副省長陳云賢。

余額寶只是網(wǎng)絡(luò)金融的雛形

南方報業(yè)：近年以來，余額寶、人人貸等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)發(fā)展迅猛，也引起了巨大的關(guān)注和爭議，您如何看待當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點和趨勢？

陳云賢：目前在我國出現(xiàn)的新互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)分三類：一是網(wǎng)絡(luò)支付型產(chǎn)品。包括網(wǎng)絡(luò)銀行支付；基于第三方獨立機構(gòu)交易支付平臺的第三方支付；基于移動終端對消費進(jìn)行賬務(wù)支付的移動支付。二是網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。主要以阿里金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表。三是網(wǎng)絡(luò)基金代銷產(chǎn)品。主要以余額寶、百度“百發(fā)”理財產(chǎn)品、微理財、微銀行為代表。

但歸根結(jié)底，當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)金融仍然以網(wǎng)絡(luò)銀行為主，它可以分為純網(wǎng)絡(luò)銀行和分支型網(wǎng)絡(luò)銀行兩種形態(tài)。前者可稱為“只有一個站點”的銀行，一般只有一個辦公地點，無分支機構(gòu)、無營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，是一種純粹的虛擬銀行；后者是原有傳統(tǒng)商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為工具通過銀行網(wǎng)絡(luò)站點或客戶端應(yīng)用向個人或企業(yè)客戶提供的在線服務(wù)類型。

中國目前并不存在純網(wǎng)絡(luò)銀行，只有分支型網(wǎng)絡(luò)銀行。近年來出現(xiàn)的“人人貸”、“余額寶”等新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，只能說是網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)貨幣基金的一個雛形。

綜合比較國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的歷程，可劃分為四個階段：一是“銀行網(wǎng)站”——作為銀行的宣傳窗口，業(yè)務(wù)僅限于賬戶查詢等簡單服務(wù)。二是“銀行上網(wǎng)”——即把銀行已獲準(zhǔn)開辦的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上，將互聯(lián)網(wǎng)作為銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上分銷渠道。三是“個性訂制銀行”——在大數(shù)據(jù)及第三次產(chǎn)業(yè)革命浪潮下，真正實現(xiàn)以客戶為中心，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上，按照個性化需求設(shè)計產(chǎn)品。四是“網(wǎng)銀托拉斯”——即以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為核心，經(jīng)營范圍涉及保險、證券、期貨等金融行業(yè)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)，建立起互聯(lián)網(wǎng)托拉斯企業(yè)。按此判斷，我國網(wǎng)絡(luò)銀行尚處在第二階段向第三階段發(fā)展的過程中。

目前在世界范圍內(nèi)，純網(wǎng)絡(luò)銀行也尚未成為行業(yè)主流。1995年，世界上第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在美國——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank，SFNB），完全依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運作，該銀行在經(jīng)歷了初期快速發(fā)展之后，逐漸陷入經(jīng)營困境并出現(xiàn)巨額虧損，在1998年被加拿大皇家銀行收購。

新互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)為業(yè)務(wù)監(jiān)管帶來巨大挑戰(zhàn)

南方報業(yè)：目前社會上有種聲音，認(rèn)為以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，沖擊了現(xiàn)行銀行體系，干擾了利率市場，擾亂金融秩序。對此，您的看法是？

陳云賢：在我看來，當(dāng)前涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，還沒有對現(xiàn)有銀行體系形成根本沖擊；同時，當(dāng)前電子貨幣、虛擬貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展還未對我國貨幣發(fā)行體系、貨幣監(jiān)管政策造成實質(zhì)性沖擊，但其存在三個需要關(guān)注的趨勢：

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)向融合方向發(fā)展的趨勢。推動的條件有二個：一是技術(shù)準(zhǔn)備。信息技術(shù)不斷發(fā)展，特別是基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)傳輸寬度和速度的大幅提升，大規(guī)模集成電路的更集聚化，超級計算機運算速度的跨越式增長，云計算儲存方式和儲存能力的提升，原來不可能在同一時間、同一地點集中批量操作的事務(wù)，現(xiàn)在得以在一個整合的平臺上實現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的運營平臺完全具備開展多種業(yè)務(wù)的能力。二是外部倒逼。網(wǎng)絡(luò)小貸、人人貸、第三方支付方式等互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅猛發(fā)展，銀行（涵蓋網(wǎng)絡(luò)銀行）的業(yè)務(wù)份額及盈利空間在受到挑戰(zhàn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)融合發(fā)展是銀行的出路。

第二，社交網(wǎng)絡(luò)平臺金融化發(fā)展的趨勢。如微博、微信等擁有龐大用戶數(shù)量的社交網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)先占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)平臺化的優(yōu)勢。嫁接金融服務(wù)，是社交平臺發(fā)展的必由之路。最近出現(xiàn)的“微信紅包”現(xiàn)象是一個明顯的信號。平臺化的互聯(lián)網(wǎng)金融，將給傳統(tǒng)類型的金融組織帶來結(jié)構(gòu)式的沖擊，原來布點式、層級化的管理方式將面臨淘汰。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生是技術(shù)突破了時空界限的產(chǎn)物，基于信息不對稱論和信息優(yōu)勢論而存在的金融組織、金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代將失去優(yōu)勢。

第三，新互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)帶給國家法律調(diào)控、業(yè)務(wù)監(jiān)管巨大挑戰(zhàn)的趨勢?！坝囝~寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獲得人行批準(zhǔn)的支付牌照，也就是說其主體準(zhǔn)入資格是獲批的，但對其所從事業(yè)務(wù)的監(jiān)管出現(xiàn)了真空狀態(tài)。“人人貸”這類公司不論從主體準(zhǔn)入到業(yè)務(wù)監(jiān)管，目前都是空白。這些新互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)的出現(xiàn)一方面把現(xiàn)有監(jiān)管模式帶入了尷尬的境地，另一方面對作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸的分支型網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展帶來了挑戰(zhàn)。

建立多層級的網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管體系

南方報業(yè)：今年“兩會”上，許多來自銀行業(yè)的代表和委員提到了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，對于建立和完善相應(yīng)的法律監(jiān)管體系，您有哪些建議？

陳云賢：目前，我國涉及計算機和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后，有關(guān)金融的法律法規(guī)較少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》主要是對傳統(tǒng)銀行的規(guī)定，均沒有網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)規(guī)定。和網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)也缺少可以具體實行的規(guī)定，也沒有對新出現(xiàn)的組織形態(tài)及業(yè)務(wù)類型進(jìn)行規(guī)定，使網(wǎng)絡(luò)銀行在運行過程中出現(xiàn)很多監(jiān)管缺陷。而且這些管理辦法在立法層次上也明顯偏低，不能滿足網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實需要。在法律框架搭建方面應(yīng)當(dāng)采取以下舉措：

第一，加強網(wǎng)絡(luò)銀行法律框架的頂層設(shè)計。應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣的發(fā)展和監(jiān)管特點，考慮兩種方法的可能性。方法一是對現(xiàn)行法律法規(guī)體系進(jìn)行修訂。在《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中增加對分支型網(wǎng)絡(luò)銀行和純網(wǎng)絡(luò)銀行的界定，對兩種類型網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入條件和審批要求以及業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步明確；明確中國人民銀行作為電子貨幣及虛擬貨幣的監(jiān)管主體。方法二是制定一部“網(wǎng)絡(luò)銀行法”，從部門法的立法高度，既為網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣的有序發(fā)展設(shè)定明晰的法律框架，同時也強化對網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣在法律層面的整體監(jiān)管。新的網(wǎng)絡(luò)銀行法應(yīng)當(dāng)區(qū)別于專門管理和監(jiān)督傳統(tǒng)銀行的法律法規(guī)，這部法律應(yīng)當(dāng)包括：法律主體，準(zhǔn)入規(guī)定，業(yè)務(wù)審核，監(jiān)管目標(biāo)，監(jiān)管方式，退出機制，當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系及違反相關(guān)規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等。法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)具有預(yù)見性，對新出現(xiàn)或未來將出現(xiàn)的新狀況也應(yīng)納入法律調(diào)整的范圍，加以規(guī)定。

第二，配套制定具體的法律細(xì)則。在上述法律體系調(diào)整的基礎(chǔ)上，繼續(xù)細(xì)化出臺相應(yīng)的法律法規(guī)細(xì)則，對網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)合同的管理、銀行風(fēng)險監(jiān)控、業(yè)務(wù)行為以及電子支付手段和支付工具等，提出明確可行的規(guī)范，同時加強對網(wǎng)絡(luò)銀行各個方面的監(jiān)管，真正實現(xiàn)無縫監(jiān)管。中國人民銀行應(yīng)盡快出臺“電子貨幣管理辦法”，將電子貨幣、虛擬貨幣納入監(jiān)管范圍，統(tǒng)一規(guī)范電子貨幣、虛擬貨幣的發(fā)行、使用、流通；同時對發(fā)行電子貨幣及虛擬貨幣的機構(gòu)主體，實行備案及準(zhǔn)備金制度，即應(yīng)按一定比率，向人民銀行繳存準(zhǔn)備金。

第三，完善現(xiàn)行法律法規(guī)內(nèi)容，加強相互間關(guān)聯(lián)性。基于法律體系完整性的角度，完善《刑法》、《刑事訴訟法》、《民法通則》《民事訴訟法》等涉及到網(wǎng)絡(luò)銀行法律關(guān)系各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系調(diào)整的法律法規(guī)，使網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪和網(wǎng)絡(luò)銀行民事糾紛能有明確的法律規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。如電子合同形式是否合法，電子記錄可否作為證據(jù)等等。同時針對現(xiàn)行銀行監(jiān)管法律體系在部門主管、相互間使用關(guān)系等方面存在著諸多沖突因素，必須以保障網(wǎng)絡(luò)銀行科學(xué)發(fā)展和維護(hù)客戶權(quán)益為前提，將現(xiàn)存的法律法規(guī)進(jìn)行整理，保證監(jiān)管法律系統(tǒng)內(nèi)各配套實施細(xì)則的相互關(guān)聯(lián)，提升網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律實施的有效性。