小夫妻家庭年收入11萬 計(jì)劃買車生寶寶怎么辦

2013年07月23日 08:33
來源：新京報(bào)

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個(gè)案資料

葉先生，31歲，已婚無子女，地方公務(wù)員，每月稅后收入約6000元(包括按月提取的公積金每月1000元)；妻子30歲，私立學(xué)校教師，聘用制員工，工作穩(wěn)定性一般，每月扣除個(gè)稅和五險(xiǎn)一金實(shí)發(fā)收入約3000元。家庭每月固定支出約1500元，非生存必要支出1000-2000元；每年過年過節(jié)回家支出6000-8000元；每年旅游一次花費(fèi)約1萬元。

現(xiàn)有小戶型住房一套，無貸款；定期存款6萬元；活期存款2萬元，主要用于還信用卡和日常取現(xiàn)消費(fèi)用；購(gòu)買銀行靈活期限理財(cái)產(chǎn)品3萬元；貨幣基金5萬元；股市資金5000元。

■ 財(cái)務(wù)狀況分析

葉氏夫婦正值事業(yè)上升期，收入來源及職業(yè)發(fā)展穩(wěn)定。在不計(jì)算年終獎(jiǎng)和其他福利收入的情況下，家庭年收入約11萬元。年支出約67000元。年度總結(jié)余在4.3萬元以上。

定存6萬元，在理財(cái)金字塔中，定存是流動(dòng)性較差的儲(chǔ)蓄方式，收益較低。不建議將超過50%的閑置資產(chǎn)作為定期儲(chǔ)蓄。兩人活期存款2萬元，這一部分是流動(dòng)資金。理財(cái)產(chǎn)品加起來一共8.5萬元，但因沒有對(duì)家庭資產(chǎn)做切割、也沒有對(duì)需要用錢的時(shí)間做規(guī)劃，所以整體看來理財(cái)邏輯不夠清晰。

理財(cái)目標(biāo)

身體狀況良好，不確定是否需要商業(yè)保險(xiǎn)。

醫(yī)保不夠用，商保來幫忙

葉先生是公務(wù)員，福利待遇全面。但太太的工作穩(wěn)定性相對(duì)較差。兩人雖都上了五險(xiǎn)一金，但還需更全面的商業(yè)保險(xiǎn)。

醫(yī)保中規(guī)定：“基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)”以下的醫(yī)療費(fèi)用以及超過“基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)按比例”應(yīng)當(dāng)由個(gè)人負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在北京市的起付標(biāo)準(zhǔn)是1800元，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金在一個(gè)年度內(nèi)累計(jì)支付門診、急診醫(yī)療費(fèi)用的最高數(shù)額為2萬元。即1800元以下的部分，要自己承擔(dān)。比如一共花了3000元，只有1200元的50%可報(bào)銷。年度內(nèi)總共最多賠付2萬元。

就重大疾病而言，職工和退休人員在一個(gè)年度內(nèi)超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金最高支付限額(不含起付標(biāo)準(zhǔn)以下以及個(gè)人負(fù)擔(dān)部分)的住院醫(yī)療費(fèi)用，惡性腫瘤放射治療和化學(xué)治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費(fèi)用，大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金支付70%，個(gè)人支付30%。但大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金在一年累計(jì)支付最高數(shù)額為10萬元。

就目前的重大疾病發(fā)病率及治療水平來說，一旦罹患重大疾病，醫(yī)保的10萬元只算杯水車薪。葉氏夫婦需更全面的商業(yè)醫(yī)療保障，建議他們以月存的方式，每人每月投保500元，作為重大疾病的備用金。以一款商業(yè)保險(xiǎn)為例：葉太太每月存款500元，連續(xù)存款20年，如20年內(nèi)出現(xiàn)重大疾病，則直接賠付保額20萬且不必后續(xù)繳費(fèi)，如未罹患重大疾病，則可在60歲時(shí)領(lǐng)取生存金20萬元及分紅。通過這樣的方式，每月500元杠桿撬起了20萬元的保障，所以建議夫妻二人都為自己上一份商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

計(jì)劃1年內(nèi)生小孩，為孩子的撫養(yǎng)和未來教育做積累。

定投積累教育經(jīng)費(fèi)

為小寶寶的降臨，首先要做的就是將每月非必要生活開支盡量縮減，節(jié)約下來的部分作為小寶寶教育經(jīng)費(fèi)基礎(chǔ)，或者轉(zhuǎn)而為孕婦調(diào)理身體使用。其次是要考慮小寶寶出生后的未來資金。建議葉氏夫婦從現(xiàn)在開始，以基金定投的方式為寶寶做教育儲(chǔ)蓄。

因?yàn)槿~氏夫婦的資產(chǎn)量不大，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的要求可以認(rèn)定為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，建議每月用1000元投資基金定投，這樣一年可有12000元的定投資產(chǎn)。建議葉先生可選擇債券基金和混合型基金兩種基金，每月分別投資500元，進(jìn)行分散投資。這樣既可降低整體風(fēng)險(xiǎn)，也可降低平均成本。

債券型基金的波動(dòng)程度要高于貨幣型基金，當(dāng)然收益也更高。以某債券基金為例，過去六個(gè)月已實(shí)現(xiàn)收益年化利率7.06%，同時(shí)已連續(xù)6個(gè)月進(jìn)行了分紅。就自身的投資標(biāo)的來說，一般債券型基金的股票持倉(cāng)不會(huì)超過規(guī)模凈值的10%，所以其凈值波動(dòng)與股市的相關(guān)程度較低，不僅可分散股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還可參與到股市的小部分投資，分享大盤波動(dòng)帶來的收益。

混合型基金的股票配置占比大概在其凈值的30%至80%，相對(duì)于債券基金，混合型基金股市相關(guān)性更強(qiáng)，可享受股市震蕩上揚(yáng)帶來的機(jī)會(huì)，如遇股市震蕩下跌，混合型基金也可以通過積極、準(zhǔn)確地將持有的債券比例調(diào)整至20%至70%，以提高投資的安全性。不得不提的是，混合型基金調(diào)倉(cāng)會(huì)有操作成本，而且相對(duì)于市場(chǎng)變化較為緩慢，但是葉氏夫婦做的是長(zhǎng)期的價(jià)值投資，可暫時(shí)忽略。

另外在小寶寶降臨后，可投保一份少兒保障險(xiǎn)，作為定投計(jì)劃的補(bǔ)充。

理財(cái)目標(biāo)

資產(chǎn)保值增值，跑過通脹；計(jì)劃買車，價(jià)格不超過15萬元。

資產(chǎn)有效搭配，買車無憂，跑贏通脹

葉氏夫婦年結(jié)余控制在4.3萬元左右，這部分資金建議他們以中短期、期限較為靈活的理財(cái)方式處理，作為買車基金使用。

葉氏夫婦一共有8.5萬元左右的閑置資金放在了各種理財(cái)項(xiàng)目中。建議他們做整體規(guī)劃，通過搭配，做出能超越通脹，且能夠滿足買車需求的理財(cái)方案。

首先是時(shí)間固定的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一般銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻多為5萬元起，時(shí)間期限固定、收益固定。例如某銀行發(fā)行短期理財(cái)，50天年化利率4.5%，即表明投入理財(cái)?shù)?萬元，在50天內(nèi)不可支取，到50天的期限后會(huì)返還本金及收益，其中收益的計(jì)算方式是以年化利率4.5%來計(jì)算的。另外的3.5萬元及其他收入，建議葉氏夫婦投入債券型基金這類較高收益產(chǎn)品，不建議他們進(jìn)行股票基金投資。

通過這樣的合理配置，可讓葉氏夫婦在需要用錢時(shí)及時(shí)將債券型基金贖回，待短期理財(cái)?shù)狡诤罂芍苯淤?gòu)車。

同時(shí)，葉氏夫婦每月花銷其實(shí)并不用一次性使用兩人卡上的2萬元，所以可以將2萬元中分出1萬元同樣放置于債券型基金。另外用5000元做貨幣型基金，這樣T+2的到賬時(shí)間就可以讓葉氏夫婦的資金更靈活，讓生活上的小錢帶來較高收益。

曾靜招商銀行北京雙榆樹支行理財(cái)經(jīng)理

(注：案例資料由新京報(bào)讀者提供)

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