奔三白領(lǐng)小夫妻年入12萬(wàn)元 欲要寶寶咋理財(cái)

2013年06月24日 09:13
來(lái)源：投資時(shí)報(bào) 作者：英瑛

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美滿的二人世界，穩(wěn)定的工作和收入，何先生家庭正處于家庭形成期，幸運(yùn)的是，何先生的家庭收入較高，儲(chǔ)蓄率較高，負(fù)債率低，家庭生活壓力并不大，但是由于家庭資產(chǎn)利用率低，收益也不高。從整個(gè)家庭生命周期來(lái)看，這個(gè)時(shí)期的理財(cái)規(guī)劃可能最為重要，因此，何先生有必要在專業(yè)理財(cái)師的指點(diǎn)下適當(dāng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以期將來(lái)獲得更好的收益。

家庭基本情況

楊先生今年29歲，就職于一家醫(yī)藥企業(yè)，妻子今年28歲，是一名大型國(guó)企的員工，兩人今年年初結(jié)婚，計(jì)劃兩年內(nèi)要小孩。

楊先生家庭目前名下有兩套房產(chǎn)，其中一套精裝修小戶型尚有60萬(wàn)元貸款，每月還貸2700元(每月公積金可還1700元)，已出租，每年租金2.2萬(wàn)元。另一套100平米左右的三居室目前自住，無(wú)貸款。楊先生自用轎車一輛，無(wú)貸款。

家庭稅后年收入結(jié)余12萬(wàn)(包括工資、公積金補(bǔ)貼、房租收入；支出每月6000元)?，F(xiàn)有存款10萬(wàn)元，均用于購(gòu)買封閉式短期理財(cái)產(chǎn)品。雙方有正規(guī)社保、醫(yī)保，另有單位的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，基本可以報(bào)銷80%~90%左右的醫(yī)療費(fèi)用。沒有購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1.楊先生目前有家庭存款10萬(wàn)元，都用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，他考慮是不是要留取一半的資金用于防備生活中的不時(shí)之需，對(duì)于這樣一筆錢如何既能保持流動(dòng)性又能更多的獲得收益？

2.楊先生覺得自己和妻子都很年輕，每年的積蓄能力也很強(qiáng)，他給自己制定的儲(chǔ)蓄計(jì)劃是爭(zhēng)取五年內(nèi)存款達(dá)到50萬(wàn)~60萬(wàn)元，良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是家庭幸福生活的保障。

3.盡管楊先生和妻子的單位福利都很不錯(cuò)，但是楊先生仍在考慮將來(lái)年紀(jì)大了，醫(yī)療保障是否會(huì)有缺口，是否應(yīng)該購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？

4.在楊先生的計(jì)劃里，兩年內(nèi)要小孩，生養(yǎng)小孩需要增加巨大的開支，楊先生希望能盡早開始給寶寶做好教育資金儲(chǔ)備。

財(cái)務(wù)狀況分析

楊先生的家庭現(xiàn)正處小家建設(shè)擴(kuò)張時(shí)期，財(cái)務(wù)壓力大，未來(lái)面臨的主要支出在于生養(yǎng)小孩、教育、供養(yǎng)父母，面臨的風(fēng)險(xiǎn)在于養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等。就現(xiàn)狀而言，楊先生投資偏好保守，投資比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，整體收益偏低。

理財(cái)規(guī)劃建議

總資產(chǎn)的10%用做流動(dòng)資金

楊先生夫婦家庭稅后年收入結(jié)余12萬(wàn)元，目前有存款10萬(wàn)元。如果楊先生將全部資金都存成定期，以一年定期人民幣存款利率計(jì)算，5年達(dá)成存款60萬(wàn)元的目標(biāo)即可實(shí)現(xiàn)。但是所獲得的本息收入僅僅是資產(chǎn)的增值，缺少人生風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋。一旦意外發(fā)生，所有的理財(cái)計(jì)劃都將被打亂，資產(chǎn)的盈余也可能變成累累負(fù)債。我們希望能夠幫助楊先生不僅獲得資產(chǎn)的穩(wěn)健增長(zhǎng)，還能抵御風(fēng)險(xiǎn)。

在給楊先生制定理財(cái)方案之前，很重要的一步是了解他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。楊先生希望盡快達(dá)到財(cái)富積累，一定是在可承受風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化。

根據(jù)投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)屬性，客戶分為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、保守型、穩(wěn)健型、平衡型、增長(zhǎng)型共五類。從楊先生的基本情況看，屬于穩(wěn)健類，建議楊先生將總資產(chǎn)的10%用做流動(dòng)資金應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，60%存到固定收益的產(chǎn)品中，適當(dāng)拿出30%用于風(fēng)險(xiǎn)投資。

這樣楊先生的資產(chǎn)配置會(huì)更加合理：流動(dòng)資金應(yīng)急、固定收益產(chǎn)品增強(qiáng)穩(wěn)健回報(bào)、權(quán)益類產(chǎn)品提供超額收益。在固定收益類配置中，根據(jù)楊女士所處人生階段的特征，針對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)搭配相應(yīng)的保障類產(chǎn)品，增加資產(chǎn)的功能性，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)支出。

醫(yī)保外可增加儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)

楊先生夫婦雙方均有正規(guī)社保、醫(yī)保，單位還給上了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，基本可以報(bào)銷80~90%左右的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療保障方面還是比較全面的。

需要特別注意的是：1.楊先生夫婦目前在家庭中是最重要的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生重大疾病整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)都會(huì)受到嚴(yán)重影響。2.現(xiàn)行醫(yī)療制度下，部分醫(yī)療費(fèi)用在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，但也有部分屬于自費(fèi)的范疇，醫(yī)保報(bào)銷覆蓋不了，需要個(gè)人負(fù)擔(dān)。3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是單位給職工的福利，它的報(bào)銷范圍和醫(yī)保報(bào)銷范圍相同，二者均不包含自費(fèi)項(xiàng)目。一旦福利制度變更，或者更換工作，這部分補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)福利就會(huì)沒有。

因此，在經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下，建議楊先生夫婦購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)楊先生保守穩(wěn)健的投資風(fēng)格，建議選擇儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)。以市面某產(chǎn)品為例計(jì)算，楊先生每月拿出1525元，繳費(fèi)20年，即可獲得60萬(wàn)重大疾病保障，如果未發(fā)生重疾則可在70歲滿期時(shí)獲得60萬(wàn)生存金加累計(jì)紅利，以中檔分紅為例，累計(jì)分紅30萬(wàn)元。

債基+小額基金定投提高收益

前文已經(jīng)幫助楊先生大體規(guī)劃了不同資產(chǎn)大類之間的配比。每個(gè)資產(chǎn)大類項(xiàng)下亦分為許多不同的資產(chǎn)小類。資產(chǎn)小類的選擇往往根據(jù)個(gè)性化的要求和喜好來(lái)定。

楊先生屬于穩(wěn)健類偏保守，有重疾、養(yǎng)老、教育資金儲(chǔ)備的需求。根據(jù)楊先生穩(wěn)健的投資風(fēng)格，建議在現(xiàn)金及貨幣類選擇回報(bào)相對(duì)較高的日日盈理財(cái)，日日盈理財(cái)?shù)念A(yù)期年化回報(bào)率為2.7%，即用即取，可確?，F(xiàn)金流靈活，應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

楊先生有兩年內(nèi)要小孩的打算，因此固定收益類建議選擇時(shí)間相對(duì)靈活、按月結(jié)息計(jì)算復(fù)利的萬(wàn)能保險(xiǎn)，同時(shí)搭配儲(chǔ)蓄型重疾保險(xiǎn)，孩子出生后可配置教育儲(chǔ)蓄金。

基金及權(quán)益類建議選擇相對(duì)穩(wěn)健的債券基金并且適當(dāng)搭配小額基金定投，目前債券基金預(yù)期年化回報(bào)率普遍在8%左右，適當(dāng)配置可以控制風(fēng)險(xiǎn)提高收益。每月拿出部分資金做小額定投，在未來(lái)相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間里，如逢牛市，這部分資產(chǎn)將獲得不錯(cuò)的回報(bào)。

市場(chǎng)是變化的，個(gè)人理財(cái)需求也是會(huì)變化的，建議楊先生每半年進(jìn)行一次資產(chǎn)檢視，幫助資產(chǎn)良好運(yùn)營(yíng)。

選教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)附加重疾功能

以現(xiàn)今的物價(jià)水平計(jì)算，孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)所需的費(fèi)用至少為50萬(wàn)元。楊先生夫婦通過(guò)理財(cái)、工作、房租等多種途徑獲得收入，給孩子提供教育、撫養(yǎng)長(zhǎng)大并不是難事，不過(guò)在理財(cái)規(guī)劃中需要我們關(guān)注的不僅是資金的成長(zhǎng)性，還有孩子生長(zhǎng)過(guò)程中將面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)楊先生的情況，建議為孩子適當(dāng)配置附加重疾功能的教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，一方面孩子能夠獲得教育、重大疾病多方面的保障，另一方面如果父母意外身故或全殘可以豁免未來(lái)保費(fèi)，并且保險(xiǎn)公司將每年支付給孩子生活津貼和教育津貼，替父母支付孩子成長(zhǎng)所需。

以招商信諾真愛天使少兒教育金計(jì)劃來(lái)計(jì)算，由于孩子成長(zhǎng)普遍所需費(fèi)用大約為50萬(wàn)，按照全額覆蓋的理念來(lái)配置，楊先生每月拿出4107元，繳費(fèi)10年，孩子即可享受在年滿18歲時(shí)獲得30萬(wàn)教育金、在22歲獲得20萬(wàn)創(chuàng)業(yè)基金、從孩子出生到22歲滿期都可享受25萬(wàn)重疾保障、如果住院還能享受每天200元的住院津貼，滿期時(shí)還能獲得累計(jì)紅利，以中檔分紅計(jì)算，累計(jì)紅利17.7萬(wàn)。如果父母意外身故或全殘，可豁免保費(fèi)，孩子還將額外獲得累計(jì)25萬(wàn)的生存津貼和教育津貼。

另外由于楊先生的孩子還沒有出生，可以定投基金提前給孩子存錢，如果后期股市出現(xiàn)不錯(cuò)的行情，楊先生將獲得超額回報(bào)。(英瑛)

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