保監(jiān)會(huì)明確車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革方向

2012年03月08日 18:24
來(lái)源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

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保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

問(wèn)：《通知》就商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度作了進(jìn)一步完善，請(qǐng)問(wèn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的方向是怎樣的？

答：《通知》初步明確了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的方向，即逐步建立市場(chǎng)化導(dǎo)向的、符合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的條款費(fèi)率形成機(jī)制。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革將堅(jiān)持以下原則：一是堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，引領(lǐng)行業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是堅(jiān)持防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際出發(fā)，鼓勵(lì)創(chuàng)新、提升服務(wù)、扎實(shí)推進(jìn)、穩(wěn)步實(shí)施，妥善處理好改革與發(fā)展的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的健康發(fā)展。三是堅(jiān)持保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，解決商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款、服務(wù)中存在的社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題。四是堅(jiān)持加強(qiáng)行業(yè)自律和公司內(nèi)控，推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)支持行業(yè)發(fā)展、營(yíng)造公平的市場(chǎng)環(huán)境，提高公司經(jīng)營(yíng)管理水平和服務(wù)能力。

(一)明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司的定位。監(jiān)管機(jī)構(gòu)：作為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管部門(mén)，主要職責(zé)是依據(jù)《保險(xiǎn)法》制定條款費(fèi)率監(jiān)管制度；對(duì)條款是否遵循依法合規(guī)、公平合理、誠(chéng)實(shí)信用、通俗易懂原則，費(fèi)率是否遵循充足原則和公平原則進(jìn)行審查；對(duì)公司條款費(fèi)率執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管；維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。行業(yè)協(xié)會(huì)：作為行業(yè)自律組織，主要職責(zé)是研究擬訂協(xié)會(huì)示范條款和參考純損失率并建立定期調(diào)整機(jī)制；研究制訂機(jī)動(dòng)車(chē)參考折舊系數(shù)、車(chē)型數(shù)據(jù)庫(kù)等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；建立行業(yè)代位求償機(jī)制和信息系統(tǒng)平臺(tái)；在支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、提升整體服務(wù)水平、加強(qiáng)自律規(guī)范、營(yíng)造公平良好的市場(chǎng)環(huán)境等方面發(fā)揮作用。保險(xiǎn)公司：作為條款費(fèi)率擬訂、執(zhí)行的主體，主要職責(zé)是不斷創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路、滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保條款費(fèi)率合法、公平，嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，提升保險(xiǎn)服務(wù)能力。

(二)市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制。《通知》從三個(gè)方面初步確立了市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制。一是規(guī)定中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。建立起以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。二是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過(guò)35%。

(三)條款費(fèi)率的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，滿(mǎn)足市場(chǎng)的發(fā)展和群眾的需求?！锻ㄖ方⒘松虡I(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。保險(xiǎn)公司最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度平均商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說(shuō)明原因。

問(wèn)：《通知》在哪些方面體現(xiàn)了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的精神？

答：近年來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)不斷加大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管力度，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，取得了積極成效。但我國(guó)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)處于不斷發(fā)展、完善的過(guò)程之中，現(xiàn)行的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率已不能滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司還存在承保理賠服務(wù)不到位等問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)高度重視商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理，在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，起草了《通知》，充分保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。

(一)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司提示說(shuō)明義務(wù)。《通知》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。同時(shí)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。

(二)規(guī)范商業(yè)車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款。《通知》規(guī)定，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。同時(shí)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。

(三)重點(diǎn)解決車(chē)險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題。《通知》規(guī)定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)關(guān)的證明和資料。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照方便被保險(xiǎn)人理賠的原則，結(jié)合保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，制訂保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。

(四)解決社會(huì)關(guān)注及易引起糾紛的熱點(diǎn)問(wèn)題。《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

問(wèn)：《通知》出臺(tái)后，對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)能起到哪些完善和規(guī)范作用？

答：《通知》系統(tǒng)地規(guī)定了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂原則和監(jiān)管要求，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率擬訂更加科學(xué)合理，承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供更多、更好的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

(一)規(guī)范商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款。《通知》規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠(chéng)實(shí)信用、通俗易懂原則，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀，應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下盡可能滿(mǎn)足投保人和被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)需求，責(zé)任明確、保障合理。

(二)規(guī)范商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。《通知》為提高商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)科學(xué)性，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益?！锻ㄖ愤€規(guī)定中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)測(cè)算商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。行業(yè)參考純損失率是行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)全行業(yè)多年車(chē)險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)計(jì)算得出，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償和給付的風(fēng)險(xiǎn)保障成本。行業(yè)參考純損失率加上公司根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用計(jì)算得出的附加費(fèi)用率，形成公司的最終費(fèi)率。行業(yè)參考純損失率概念的提出，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)更加充分，定價(jià)手段更為科學(xué)。

(三)加強(qiáng)條款費(fèi)率監(jiān)管。《通知》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費(fèi)率研究開(kāi)發(fā)、審批報(bào)送、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗(yàn)證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費(fèi)率擬訂數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整。《通知》還要求公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率要細(xì)化費(fèi)率各組成部分，分項(xiàng)管理和核算，為監(jiān)管部門(mén)依法加強(qiáng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)公司科學(xué)發(fā)展提供了新的抓手。

問(wèn)：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革確立了市場(chǎng)化導(dǎo)向，請(qǐng)介紹一下商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和退出機(jī)制。在市場(chǎng)化的過(guò)程中，如何更好地防范風(fēng)險(xiǎn)？

答：《通知》的出臺(tái)標(biāo)志著車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將進(jìn)入以管理升級(jí)為內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型階段。過(guò)去那種“跑馬圈地”、不重視內(nèi)控管理和產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的粗放式發(fā)展模式已經(jīng)不適應(yīng)發(fā)展的要求。保險(xiǎn)公司只有堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)管理和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和內(nèi)控執(zhí)行力，加強(qiáng)成本控制和財(cái)務(wù)集中，才能適應(yīng)新階段的保險(xiǎn)監(jiān)管要求，才能在競(jìng)爭(zhēng)中得到更大的發(fā)展空間。

(一)設(shè)定差別化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制。《通知》根據(jù)分類(lèi)監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定了差別化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)控管理提出了更高的要求?！锻ㄖ芬?guī)定了三種商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率開(kāi)發(fā)模式。一是保險(xiǎn)公司可以參考和使用協(xié)會(huì)示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。二是《通知》規(guī)定連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，可以在協(xié)會(huì)示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。三是鼓勵(lì)在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)等方面符合要求的保險(xiǎn)公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。具體條件包括：治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬(wàn)輛以上機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)；設(shè)置專(zhuān)門(mén)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車(chē)險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。

通過(guò)實(shí)行差別化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，一方面，為車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了制度基礎(chǔ)，能更好地滿(mǎn)足市場(chǎng)多元化的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)市場(chǎng)從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為核心的競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)型。另一方面，《通知》設(shè)定了較嚴(yán)格的獨(dú)立開(kāi)發(fā)條件，通過(guò)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的政策措施，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)力狀況良好的公司開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品及擴(kuò)展責(zé)任，更好地滿(mǎn)足社會(huì)對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的需要。

(二)建立商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品“退出”機(jī)制。《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)符合法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定：一是結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益；三是保險(xiǎn)費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；四是保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件；五是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。對(duì)存在違反法律、行政法規(guī)或者上述有關(guān)規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

此外，為防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，《通知》還規(guī)定根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。

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