我國車險市場改革的“何去何從”

2011年08月26日 09:22
來源：中國保險報

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理論探討

近日，部分媒體對我國車險市場的“政策解讀”文章引發(fā)了保險股的劇烈震蕩。筆者通過對我國車險改革的“前因后果”進行解讀和分析，試圖揭示出我國車險改革的“何去何從”

□王和

日前，中國保監(jiān)會公布了《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，緊接著，《上海證券報》等媒體發(fā)表了“政策解讀”文章，可謂是“一石激起千層浪”，保險股，特別是以車險為主業(yè)的財產保險公司股價應聲下跌，跌幅深度甚至超過10%。后隨著政策信息的釋放，市場對政策的了解和理解逐步加深，股價出現了“修復性”回漲，其中，2011年8月15日中國財險(2328.HK)業(yè)績發(fā)布當天，股價跳漲10.38%，同日，香港的內地保險股漲幅均在5-10%之間，有“收復失地”之勢。盡管如此，這些均是“一時一事”的問題。而從長遠看，我們仍需對我國車險改革的“前因后果”做一個深入的解讀和分析，同時，更需對我國車險改革的“何去何從”，特別是對可能影響改革的因素做一個深入的剖析和研判。因為，任何一場改革，人們的了解、理解和支持均是至關重要的，它是改革成功的前提和基礎。

背景解讀

從表面上看，這次車險改革最直接的原因是“高保低賠”風波。在“高保低賠”風波中，反映的一個突出問題是車險條款費率管理體制，不少人認為這種由監(jiān)管部門“制定并頒布”條款費率的管理模式有失公允。其實，我國的保險條款費率管理一直是采用報批和報備兩種管理模式，對于涉及國計民生的保險條款費率，如車險，采用的是報批制，其他條款費率則采用報備制。因此，從制度安排上看，我國車險的條款費率是采用報批制，而不是“保監(jiān)會制定并頒布”。但“高保低賠”風波從一個側面反映了我國車險經營管理中仍存在許多問題，特別是消費者權益保護方面。條款費率是保險經營的基礎，是這次風波的“始作俑者”，而且，長期以來社會一直存在對保險條款的“霸王條款”詬病，因此，需要從制度層面加以解決，通過改革進一步完善車險條款費率管理制度，以更好地維護消費者的利益，是這次改革的原始動因和價值取向。

從深層次看，我國的車險市場在經歷過相對無序競爭之后，在保監(jiān)會“70號文件”的推動下，進入了相對規(guī)范的經營時期，一方面借我國汽車消費“井噴”的東風，業(yè)務發(fā)展取得了可喜成績；另一方面在加強監(jiān)管的大勢下，經營業(yè)績全面改善。但做大并不等于做好，行業(yè)業(yè)績好并不等于消費者滿意。我國車險的發(fā)展面臨著深化改革的命題，其中，最為突出的是如何通過體制機制的改革，推進全行業(yè)經營管理升級，特別是服務社會和保險消費者水平的提升。在條款費率管理領域，進一步導入市場機制，通過優(yōu)勝劣汰，形成對保險公司改善經營管理，提升客戶服務水平的外部壓力，繼而促進我國保險市場，特別是車險市場的持續(xù)健康發(fā)展，是這次改革的深層次訴求。

性質解讀

這次車險改革之所以一開始就被一些人誤讀，其中一個重要原因是不少人對這次車險改革的性質缺乏認識，特別是一些海外的投資者、中介和媒體。這一點從他們的“漢譯英”就可窺見一斑，絕大多數的分析師將這場改革翻譯成為了“l(fā)iberalization”，即“自由化”。而從國外保險市場的發(fā)展歷史看，一些國家曾經進行過“市場自由化”改革之如德國、韓國等，并為此付出了巨大的代價。在上個世紀90年代，德國曾進行過車險市場的自由化改革，采用的是完全放任的市場化管理模式，其結果是整個市場為此付出巨大的代價，使得德國車險市場在很長的一段時期內“痛苦不堪”。于是，當人們再次看到“l(fā)iberalization”這個字眼的時候，很容易就聯想到那些國家“自由化改革，的慘痛教訓，就難免有點“心有余悸”，就容易“反應過度”

筆者認為，我國這次車險改革的性質是“基于差異化的市場化改革”，也可以說是監(jiān)管體制改革的進一步深化，改革將是理性、有序、規(guī)范和漸進的。改革的特點，一是通過制度約束，強化消費者保護意識；二是通過差異化，推動科學化；三是通過扶優(yōu)限劣，促進共同提高；四是通過多管齊下，實現系統(tǒng)協(xié)同和綜合治理；五是通過循序漸進，確保平穩(wěn)有序。因此，如果我們走近這場改革，深入了解并理解改革的背景、初衷和目的，就能夠對改革的性質有更準確的把握。所以，從本質上看，這次改革應當被解讀為“deregulation”，即放松管制，而不是“l(fā)iberalization”

方案解讀

這次車險改革方案可以用“維權”“差異”和“穩(wěn)健”三個關鍵詞來概括。

首先，這次改革方案的出發(fā)點就是要更好地維護投保人和被保險人的合法權益，實現的手段是公平、規(guī)范和透明。從公平的角度看，要求保險公司在條款和費率制定過程要充分體現公平原則，同時，我們需要在一個更高的層次理解保險經營的公平問題，有的時候我們需要對保險人更“苛刻”一些，用這種形式上的“不公平”去體現和實現保險合同關系的本質和實質公平。從規(guī)范的角度看，改革方案對條款、費率以及承保做一系列明確的規(guī)范，這種規(guī)范的目的是為了確保消費者利益在各個環(huán)節(jié)均能夠得到剛性保護。同時，方案也對保險公司的定價程序和標準進行了明確的規(guī)定，確保保險公司經營的穩(wěn)定性，以在更大范圍維護消費者利益。從透明的角度看，方案圍繞著保險人的告知義務展開，要求保險人必須做到主動告知、充分告知和有效告知，特別是針對“責任免除”部分。對于獨立開發(fā)條款費率的，方案還要求視情況向社會公示，或組織專家論證。

其次，這次改革方案的一個重要特點是差異化，這種差異化體現在兩個方面，一是在管理模式方面，將條款費率管理分為“示范型”和“自主型”，即由行業(yè)協(xié)會制定“示范條款”和“參考純損失率”，供行業(yè)共同使用；同時，從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā)，對于歷史長、規(guī)模大、技術強、經營好的保險公司，允許其可以獨立開發(fā)條款費率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場需要，但同時采用更加嚴格的監(jiān)管標準。二是在費率結構方面，將費率管理分為“純損失率”和“附加費用率”兩部分，“示范型”公司應使用行業(yè)協(xié)會公布的“參考純損失率”，而“自主型”公司則可以根據自身的經營數據，確定純損失率。同時，明確了“附加費用率”不得超過35%，以維護消費者利益，同時促進保險公司提高經營效率。

第三，人們對改革的最大擔心就是一個“亂”字。這也是改革方案制定者最為關注的問題，一個混亂的改革注定是要失敗的。從這次改革方案看，穩(wěn)健是一個貫穿始終的因素，它不僅體現在內容上，也體現在程序上。從內容上看，一方面明確保險公司應對條款費率承擔法律責任；另一方面明確中國保監(jiān)會的監(jiān)管審批權，事前審批制度的安排是穩(wěn)健改革的根本保證。同時，除了對條款結構和措詞原則進行明確規(guī)范外，更重要的是對費率擬訂進行針對性管理，即明確風險保費和附加保費的分別管理原則，特別是規(guī)定了附加保費的上限管理原則。此外，還推出了“費率驗證調整機制”。從程序上看，市場化改革是方向，但市場化改革也不是一蹴而就的；同時，市場化改革需要相應的條件和環(huán)境，有一個“水到渠成”的問題，因此，這次改革的總體指導原則是“循序漸進”，即要從我國保險業(yè)的實際出發(fā)，從突出矛盾和關鍵問題入手，穩(wěn)步實施，扎實推進，避免行業(yè)出現大起大落。

效果解讀

客觀講，社會，特別是投資者和媒體對我國新一輪車險改革的擔心也不無道理，也可以說是“事出有因”，因為，除了有國外一些國家在進行車險市場改革過程中的“前車之鑒”外一我國車險市場也曾經歷過“高臺跳水”的價格競爭，也曾出現過“瘋狂的手續(xù)費”年代，整個行業(yè)也曾付出過巨大的代價。而這次改革推出的背景恰恰是行業(yè)經營全面好轉，同時，又有一批新主體已經或即將進入市場。有因空間”、有因新人”是大家擔心新一輪惡性競爭的主要原因，于是就進一步擔心這次的改革會成為“導火索”。坦率講，“空間”和媒新人”的確是客觀存在的，但筆者認為，我們不能將二者必然地聯系在一起，并形成一種因果關系，這無疑是機械和不科學的?！翱臻g”和媒新人”因素，固然需要引起高度關注，因為它可能引發(fā)新一輪競爭，但這不是必然，更不能說改革就一定會將這些因素成就為一場惡性競爭。恰恰相反，改革的目的就是希望能夠更好地規(guī)范市場，使“空間”和媒新人”不再成為惡性競爭的因素。

與此同時，如果我們能夠深入觀察近年來我國保險市場改革，特別是監(jiān)管體制改革的脈絡，就不難得出“今非昔比”的結論，而這種“比”的不僅是與國外同行比，也包括了與自身的過去相比。近年來我監(jiān)管部門進一步加強了市場監(jiān)管，制度監(jiān)管和行為監(jiān)管“雙管齊下”，一方面是完善了償付能力監(jiān)管，形成了資本制約機制；另一方面加大了高管人員問責機制，引導管理者理性經營。同時，經過了嚴重虧損和嚴重違規(guī)的教訓，行業(yè)的各級經營管理者開始認識到依法合規(guī)和效益經營的重要性，初步實現了理性的回歸。在這樣的大背景下，我們有理由相信保險業(yè)能夠將這次改革變?yōu)榇龠M行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的契機和動力。

趨勢解讀

任何一次改革，初衷是一回事，結果則可能是另一回事。如何使這次的改革能夠按照既定的方向、方針和方案推進，是全行業(yè)需要共同關注、思考和實踐的問題，因為成敗也許就在我們自己手中。筆者認為，首先，統(tǒng)一思想、提高認識是關鍵和前提，而思想和認識的核心內涵是“大局意識”，行業(yè)發(fā)展到了今天，全行業(yè)應當有一個基本共識：沒有“大家”，就沒有“小家”，要明白“覆巢之下無完卵”的道理，多一分合作共贏，少一點對立、猜忌和“小九九”，是行業(yè)和公司成熟的表現。其次，行業(yè)需要對我國車險面臨形勢和任務有一個清醒的認識，這些年車險發(fā)展很快，但“內涵價值”并不高，特別是社會和老百姓并不滿意，我們要有很強的危機意識，并將其轉換為這次改革的動力。第三，要充分理解改革基本訴求和方案理念。這次改革的基本訴求是更好地維護被保險人的合法權益，保險人與被保險人是“毛”與被皮”的關系；同時，只有和，才能合，只有更大范圍的“合作共保險才能夠做大做強。因此，讓消費者滿意是硬道理。第四，理解改異”與被同關的關系；差異化是這次改革的核心，但我們不是為了差異化而差異化，“異”是過程，“同關是目的。差異化的根本目的是為了扶優(yōu)限劣，通過分類管理，通過有效激勵，最終實現共同提高和行業(yè)進步。第五，這次改革方案給行業(yè)一個強烈信號，車險經營將進入以管理升級為內涵的轉型階段，只有進一步規(guī)范經營，夯實管理基礎，才有更大的發(fā)展空間，同時，專業(yè)隊伍和數據基礎是經營的重要資源。第六，保險經營管理是一個系統(tǒng)工程，條款費率固然重要，但絕不是問題的全部。改善經營管理需要綜合治理，需要系統(tǒng)協(xié)同，因此，在完善條款費率管理的同時，還需要關注承保、理賠、內控和服務等領域。

近年來，在全行業(yè)的共同努力下，監(jiān)管體制和公司治理均有了長足的進步，社會效益和行業(yè)效益逐步顯現，我國保險市場正朝著健康的方向發(fā)展。與此同時，我國車險市場也面臨深化改革的挑戰(zhàn)，這次的改革可謂是任重道遠，同樣面臨著“何去何從”的選擇，而決定改革和發(fā)展方向的“方向盤”就在行業(yè)的心里手中，因此，認識的高度和統(tǒng)一很重要，行動的堅定和切實更重要！