云閃付：造局者與破局者

作者| 夏心愉

出品| 愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)

我們看京東是做電商的，但其實(shí)它的核心是物流；

我們看今日頭條是做新媒體的，但其實(shí)它的核心是算法；

我們看銀聯(lián)是做支付的，但其實(shí)它的核心是平臺(tái)。

基礎(chǔ)建設(shè)的上半場(chǎng)，銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)的是全產(chǎn)業(yè)基于卡端的“聯(lián)網(wǎng)通用”；移動(dòng)互聯(lián)的下半場(chǎng)，銀聯(lián)在實(shí)現(xiàn)基于移動(dòng)端的“聯(lián)網(wǎng)通用”。其戰(zhàn)略承載，便是昨天（6月11日）過(guò)了“半歲小壽辰”的云閃付。

云閃付是“1個(gè)APP+1套開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)”。簡(jiǎn)而言之，是給產(chǎn)業(yè)各方打造的移動(dòng)端“統(tǒng)一入口”。

“聯(lián)網(wǎng)通用”，顧名思義便知其中平臺(tái)性——產(chǎn)業(yè)各方進(jìn)到其中，開(kāi)你的戶、發(fā)你的卡、收你的單、資金進(jìn)出你的賬戶、推你的優(yōu)惠、你的持卡人還是你的、你的商戶還是你的……而我只是基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)者、服務(wù)的供給者、以及銀聯(lián)牌照所賦的轉(zhuǎn)接清算職能實(shí)施者。

借用互聯(lián)網(wǎng)思維下的一個(gè)熱詞：這叫“賦能”。

而所有的“真平臺(tái)”，氣場(chǎng)應(yīng)該是平和的，其不能和產(chǎn)業(yè)各方爭(zhēng)利，不能破壞生態(tài)（而只能提升生態(tài)），否則便是“誘之以開(kāi)放，烹之以閉環(huán)”了。

放到支付產(chǎn)業(yè)中，“真平臺(tái)”是不將自己的賬戶介入其間，不截流資金，不觸碰核心利益，更別談?dòng)锰摂M賬戶體系截下了資金進(jìn)入自己的資產(chǎn)負(fù)債邏輯，直接與銀行“搶存款”了。

云閃付的初心，便是做支付產(chǎn)業(yè)的“真平臺(tái)”，一脈相承四方模式，賦能各方提升效率。

上線半年以來(lái)，云閃付用戶數(shù)已破7000萬(wàn)，已能支持國(guó)內(nèi)所有銀行卡綁定，已有230多家銀行支持通過(guò)云閃付使用銀聯(lián)二維碼支付，60家銀行開(kāi)通信用卡查詢功能，26家銀行開(kāi)通借記卡余額查詢功能。

出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)

如果把云閃付想象成一個(gè)立體戰(zhàn)略，其三條維度軸分別是：

• 基于全生態(tài)的支付工具；

各種手機(jī)PAY，各種功能的二維碼支付（主掃、被掃、聯(lián)機(jī)、脫機(jī)、小額支付），人到人轉(zhuǎn)賬（面對(duì)面、遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬到卡），在線支付，Ⅲ類銀行賬戶1分鐘在線開(kāi)戶……

• 協(xié)同銀行的特色服務(wù)：

一是匯集各家銀行（卡）的權(quán)益優(yōu)惠到同一個(gè)APP，也匯集各銀行及銀聯(lián)的促銷資源（說(shuō)白了就是大伙往一個(gè)地方投錢來(lái)一起獲客及推動(dòng)持卡人使用）。非這家銀行的持卡人若想享受該銀行正在提供的優(yōu)惠，則可通過(guò)在線1分鐘辦理該行的Ⅲ類銀行賬戶，快速實(shí)現(xiàn)。

二是跨行卡管理/財(cái)務(wù)管理，下一步將實(shí)現(xiàn)一個(gè)APP管理用戶所有銀行卡，包括賬單、查詢、還款、分期、開(kāi)戶（Ⅲ類戶）、轉(zhuǎn)賬；以及基于此的更未來(lái)的愿景：個(gè)人財(cái)務(wù)管理。

• 落地在廣覆蓋的生活場(chǎng)景：

初期以點(diǎn)帶面打出規(guī)模效應(yīng)，銀聯(lián)將其具象并集中于“十大場(chǎng)景”：商超便利、公交地鐵、菜場(chǎng)及周邊15分鐘生活圈、餐飲、公共繳費(fèi)、自助售貨、校園、食堂、醫(yī)療健康、交通罰款。

在我們的腦海里把以上三條軸線一畫，形成的立方體就是云閃付的外延，“在哪里、用什么、干些啥”，以及其想要的“落腳點(diǎn)”——這個(gè)APP，面向持卡人，希望是他們“省錢省心的移動(dòng)支付管家”；面向產(chǎn)業(yè)方，希望是他們“聯(lián)合開(kāi)放的合作鞏共贏平臺(tái)”。

有落腳點(diǎn)必有出發(fā)點(diǎn)，云閃付的出發(fā)點(diǎn)有三：有利于移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展，有利于百姓便利實(shí)惠，有利于社會(huì)效率提升。一名銀聯(lián)云閃付事業(yè)部的管理團(tuán)隊(duì)人士告訴“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”，他們?cè)谠O(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)每一項(xiàng)功能運(yùn)用時(shí)都推敲過(guò)，云閃付所有的產(chǎn)品回頭來(lái)都要投射這三大出發(fā)點(diǎn)。

促成一切順勢(shì)而行的“契點(diǎn)”，或者用互聯(lián)網(wǎng)的語(yǔ)境下的“痛點(diǎn)”，則是：

- 其一，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)各方已經(jīng)面臨業(yè)務(wù)城池被剿，銀行的某些支付業(yè)務(wù)模塊在互金巨頭面前逐漸淪向“通道化”后，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)方已經(jīng)到了不得不攜手靠合力來(lái)自救生產(chǎn)力的階段；

- 其二，針對(duì)支付領(lǐng)域，央行密集出臺(tái)5份規(guī)范性文件，整個(gè)金融政策語(yǔ)境迅速地完成了由促發(fā)展向嚴(yán)監(jiān)管的取向切換，原本處在灰色地帶的違規(guī)行為被打擊，互金公司的“直連”要斷、備付金被管控。

- 其三，央行推送的三類賬戶體系建設(shè)到了實(shí)踐期，這也給云閃付提供了基于Ⅲ類戶開(kāi)戶的核心工具。

而左手“斷直連”、右手“云閃付”的銀聯(lián)，也迎來(lái)了其在市場(chǎng)規(guī)范格局下的重要發(fā)展機(jī)遇期。

后入局與差異化

如果僅僅是做一個(gè)移動(dòng)支付APP，坦白講，從“銀聯(lián)錢包”開(kāi)始就已經(jīng)不占先機(jī)，半年前才出生的云閃付（由“銀聯(lián)錢包”APP升級(jí)翻牌而成），更是鐵定的“后入局者”。

一般商業(yè)規(guī)律而言，在馬太效應(yīng)明顯的互聯(lián)網(wǎng)敘事框架中，除非先行者戰(zhàn)亡在市場(chǎng)未培育的過(guò)早期，否則，一旦先行者已形成規(guī)模效應(yīng)，后入局者極難打開(kāi)局面。擺在后入局者面前的只剩兩條路，要么只切一小塊niche market，要么必須謀求差異化競(jìng)爭(zhēng)。

云閃付可是有“一年之內(nèi)億級(jí)用戶”的企圖心的，沒(méi)有這個(gè)底數(shù)，何以談“行業(yè)生態(tài)”？半年前云閃付在京的發(fā)布會(huì)是我主持的，其實(shí)當(dāng)時(shí)聽(tīng)到“一年之內(nèi)億級(jí)用戶”的設(shè)想時(shí)我還是心里一懸的：出生在這種已由互聯(lián)網(wǎng)巨頭A和T實(shí)際高度盤踞的市場(chǎng)里，云閃付行不行??？

才過(guò)了半年（恰恰萬(wàn)事開(kāi)頭難，越是后面理順了就越是進(jìn)入規(guī)模效應(yīng)了），云閃付交了份答卷：7000萬(wàn)注冊(cè)用戶（不是APP下載用戶，不是瀏覽用戶，而是實(shí)際登陸注冊(cè)和使用者），“一年上億”現(xiàn)在看已是囊中取物。

怎么做到的？除了底層建設(shè)，要不斷改進(jìn)用戶的基礎(chǔ)體驗(yàn)，要提供市場(chǎng)有高頻需求的產(chǎn)品外（“十大場(chǎng)景”便是針對(duì)高頻需求），前述云閃付事業(yè)部管理團(tuán)隊(duì)人士告訴“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”，關(guān)鍵是，他們?cè)凇安町惢母?jìng)爭(zhēng)性手段”上下了功夫。

所謂“見(jiàn)天地”、“見(jiàn)眾生”前還得先“見(jiàn)自己”。生而是誰(shuí)，攜帶什么基因，其實(shí)也就一早決定了長(zhǎng)短板在哪里，以及利用好長(zhǎng)板的模式選擇有哪些。

我相信銀聯(lián)在再出發(fā)前剖析過(guò)自己：沒(méi)有龐大的攜數(shù)億用戶的電商網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有流量之王的社交軟件，沒(méi)有可以靠游走灰色地帶的、半是創(chuàng)新半是套利的先行先試，也已經(jīng)在支付產(chǎn)業(yè)開(kāi)放大勢(shì)下幾乎蛻光了行政光環(huán)；但是有65億張銀聯(lián)卡的市場(chǎng)基礎(chǔ)，有“不發(fā)卡、不收單、不與各方爭(zhēng)利”的“真平臺(tái)”戰(zhàn)略定力，有16年支付產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施與公共平臺(tái)建設(shè)的卡組織身份認(rèn)同與能力基礎(chǔ)。

那就用足長(zhǎng)板——長(zhǎng)路找盟友，聯(lián)動(dòng)產(chǎn)業(yè)方，在同樣隸屬傳統(tǒng)陣營(yíng)的、同樣需要從“線下走向線上”的共同焦慮與憧憬里，伸手協(xié)作，合力前行。

其中，聯(lián)動(dòng)銀行，是云閃付最大的差異化競(jìng)爭(zhēng)手段。表現(xiàn)有三。

一是，聚合營(yíng)銷資源。這是最現(xiàn)實(shí)也是最直接的：給優(yōu)惠。過(guò)去這半年，云閃付的用戶會(huì)有切身體會(huì)，其平均優(yōu)惠力度其實(shí)已經(jīng)超越了互金巨頭的支付應(yīng)用。說(shuō)穿了，一來(lái)這里的用戶和交易量相比巨頭總還是未及，僧少粥就多；二來(lái)這里是銀聯(lián)銀行們集體砸錢在促銷，一年100億真金白銀下去的。

二是，巧用Ⅲ類帳戶，讓用戶可以通過(guò)一個(gè)APP，享受所有銀行的通用權(quán)益。比如用戶在餐廳看到招行持卡人可享受9折餐券優(yōu)惠，而他沒(méi)有招行卡，就可在云閃付上立即開(kāi)通招行的Ⅲ類賬戶，當(dāng)場(chǎng)享用權(quán)益。（Ⅲ類賬戶可綁定自己任意銀行的Ⅰ類賬戶。）

Ⅲ類賬戶的運(yùn)用，巧妙地降低了銀行業(yè)務(wù)資源的獲取門檻，通過(guò)一個(gè)APP實(shí)現(xiàn)獲客。讓本來(lái)串聯(lián)的銀行的力量，變成了并聯(lián)。

三是，基于跨行卡基賬戶的管理工具。用戶可以通過(guò)一個(gè)APP，進(jìn)行所有銀行卡的賬戶管理，包括信用卡查詢賬單、借記卡查詢余額，轉(zhuǎn)賬、還款、分期。

而在云閃付醞釀中的下一步戰(zhàn)略里，這一“賬戶管理工具”還將升級(jí)為“財(cái)務(wù)管理工具”，幫助客戶提升資金使用效率，比如給某借記卡中長(zhǎng)期有活期資金沉淀的客戶推送風(fēng)險(xiǎn)極低的T+0貨幣基金，并用賬本功能計(jì)算給客戶看，基于歷史數(shù)據(jù)，一鍵轉(zhuǎn)投后客戶每月將多獲利的金額。

值得多提一句的是，在銀行卡賬務(wù)管理這一細(xì)分功能上，市場(chǎng)上是有競(jìng)品的，比如“51信用卡”、“隨手記”等。但不同點(diǎn)在于，競(jìng)品的跨行卡基賬戶信息獲取，前提是用戶將查賬密碼留存在了平臺(tái)，而云閃付的實(shí)現(xiàn)前提是銀行們的底層信任與點(diǎn)對(duì)點(diǎn)授權(quán)，用戶無(wú)需提供密碼，安全度更高。

造局者與破局者

互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入下半場(chǎng)，連流量紅利都在慢慢消退。這個(gè)時(shí)期，新的價(jià)值源泉在哪里？

- 馬云打造了菜鳥(niǎo)物流，其實(shí)筑巢引鳳了一眾物流合作伙伴，這個(gè)智能物流骨干網(wǎng)的核心，其實(shí)是一個(gè)社會(huì)化協(xié)同的網(wǎng)絡(luò)；

- 滴滴打造了打車平臺(tái)，其實(shí)筑巢引鳳了一眾司機(jī)和運(yùn)力，這個(gè)打車系統(tǒng)的核心，也是一個(gè)社會(huì)化協(xié)同的網(wǎng)絡(luò)；

- 很多頭部新媒體本身并沒(méi)有笨重的采編生產(chǎn)團(tuán)隊(duì)，他們做的只是開(kāi)放，筑巢引鳳市場(chǎng)上既有的內(nèi)容生產(chǎn)者入駐，這也是一個(gè)社會(huì)化協(xié)同的網(wǎng)絡(luò)。

這樣的例子不勝枚舉。前述云閃付事業(yè)部管理團(tuán)隊(duì)人士在與“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”的交流中同樣就提及了關(guān)鍵詞：“協(xié)同效應(yīng)”。

阿里集團(tuán)學(xué)術(shù)委員會(huì)主席曾鳴判斷，如果在過(guò)去20年，“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”是價(jià)值源泉的話，那么未來(lái)二十年，“協(xié)同效應(yīng)”會(huì)是智能商業(yè)時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)最重要的標(biāo)桿?！皡f(xié)同效應(yīng)”打破了傳統(tǒng)管理的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，是互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)的全新游戲規(guī)則。

對(duì)于傳統(tǒng)的規(guī)模效應(yīng)，這才是下一個(gè)真正的“降維打擊”。

從這個(gè)維度再去看云閃付，銀聯(lián)建造的恐怕不止是一個(gè)能綁大家的卡、能用各種PAY、能刷二維碼的支付APP，銀聯(lián)也在筑巢引鳳，締造的是一個(gè)局——新四方模式“協(xié)同效應(yīng)”之局。

這個(gè)局里，原本各自封閉的單循環(huán)體系被打開(kāi)，傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)各方的能力被放到一起產(chǎn)生共振，效率大幅提高，彼此之間的關(guān)系從串聯(lián)走向并聯(lián)。

這是一個(gè)自帶加速度的協(xié)同模式。

這或許也是傳統(tǒng)銀行業(yè)、支付業(yè)，主動(dòng)應(yīng)變互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)的“破局”之路。