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消滅“714高炮”

 

 

 

 

2019-03-22 14:42:50


   

“714高炮”,是指貸款周期為7天或者14天的、收取“高”額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”的借貸。下手狠的,砍頭息30%直接拿走,下款到手就打折。用“高利貸”形容“714高炮”已經(jīng)不夠準(zhǔn)確——我們都用“超利貸”。

 

講真的我每次一提到這個話題,就很容易氣不打一處來,只能盡量克制自己維持中正。在我看來這高炮地界,簡直是某種“共業(yè)”——放貸的、借貸的,和這產(chǎn)業(yè)鏈里養(yǎng)肥的各種環(huán)節(jié),比如爬借款人數(shù)據(jù)的、導(dǎo)流的、催收的,幾乎全在一個種惡因的體系里眾人拾柴。

 

而最后的惡果,卻可能蔓延到這個體系之外;滅失的價(jià)值,可能會滯后并擴(kuò)散到整個生態(tài)中。前車之鑒P2P浩劫,已是一例。

 

今天“愉見財(cái)經(jīng)”再提這個話題,是因?yàn)榍皟商煳覀兞难胍?·15話題時(shí)講到了被點(diǎn)名的“714高炮”。每次只要一碰到這個話題,大家來看看這幾天公號后臺截屏——接二連三的都是借了錢還不出又被催收的人,來求援,問怎么辦,問能否個人債務(wù)重組。

 

要我怎么說呢?不如大家替我留言跟他們說說?


 

1 | 貪因與惡果

Y


我從一開始就旗幟鮮明地反對Payday Loan,反對那些面向年輕人群體的高息APP借款。盡管在商業(yè)邏輯上他們可以告訴我100條成立的理由,也可以告訴我即使是在發(fā)達(dá)國家這仍然是個爭論而非定論。

 

在商言商的理由無非是:既然市場有需求,現(xiàn)金貸就有存在的必要;誰讓你們傳統(tǒng)金融服務(wù)不了長尾客戶,那就讓現(xiàn)金貸來服務(wù)呀。也因此在最初,這些業(yè)態(tài)(當(dāng)然是那些利息還不至于這么畸高的)甚至有膽子打出“普惠金融”的旗號。

 

可是“愉見財(cái)經(jīng)”想跳出商業(yè)而進(jìn)入一個探問“發(fā)心”的邏輯:是否只要是個借款需求就必須被滿足?從當(dāng)年的現(xiàn)金貸,到今天更無法無天的“714高炮”,你們就承認(rèn)吧,你們出來賺錢的發(fā)心,根本點(diǎn),就是利用并發(fā)揚(yáng)了人性里頭都有的貪圖和無法自律、無法自控。

 

善的商業(yè),是點(diǎn)亮人心的“一念成佛”;惡的商業(yè),是攫取人心的“一念成魔”。

 

誰在借“714高炮”?你們找遍10000個案例自然能找出個把“好例子”,比如窮困的家長急救重病的孩子一時(shí)間無處投靠之類的,但問題是,我想大家隨便觀察觀察身邊人,用腳趾頭就想得明白,這些“好例子”的占比,微乎其微。

 

所以借“714高炮”最多的無非四種人:

 

第一,不自控人群:行使遠(yuǎn)超過自己日常工資和消費(fèi)能力的及時(shí)享樂需求,不管是為了充面子、談戀愛、打游戲買裝備、打賞主播還是什么動機(jī),總之就是失去自律,甚至于失去自控能力了。

 

第二,黃、賭、毒。

 

第三,借新還舊一層層蔓延過來的。信用卡還不上了借現(xiàn)金貸還,現(xiàn)金貸還不上了到處找APP借款的“口子”,最后借到“套路貸”、打到“高炮”上……總之人生陷入死循環(huán),平臺越借越多,債務(wù)越背越重,利息越借越高,在焦慮中拖延著并等待著“爆掉”的那一天的來臨。

 

第四,從“羊”基因突變成“狼”了,俗稱“擼口子”人群,就是那種內(nèi)心獨(dú)白為“憑本事借來的錢為什么要還”的無知無畏者。于是“714高炮”的故事里又發(fā)生了很多大狼(壞平臺)與小狼(壞借款人)狼咬狼的狗血劇。

 

但讓人痛心的是,以上一到四,結(jié)果是殊途同歸的:都是“爆”掉。

 

但千萬不要以為“爆”掉后倒霉的就是借款人自己?!坝湟娯?cái)經(jīng)”認(rèn)識很多放現(xiàn)金貸或“714高炮”的,很明白他們的套路,其實(shí)就是坐等借款人還不上后可以賺高額的逾期罰息,催收的標(biāo)的自然不是欠了一屁股債的借款人,要么是教你到別的平臺去擼人家的口子還給他,要么就是殺手锏:通訊錄騷擾。

 

有個現(xiàn)金貸平臺老板曾這樣向我介紹風(fēng)控經(jīng)驗(yàn):“他控不了,他爹媽控得了就行?!蔽抑安稍L的一家專業(yè)外包催收公司,還有美其名曰的Fintech催收、大數(shù)據(jù)催收,說到底,就是扒借款人在各處留下的通訊錄、聯(lián)系人的黑數(shù)據(jù),然后100個騷擾電話打給這些親朋好友。

 

一人之失,在這套機(jī)制下又被放大成多人一起承擔(dān)麻煩結(jié)果。其結(jié)果很顯然:你還不上,你爹媽替你還。



2 | 劣勝與優(yōu)汰

Y


給大家講兩個真實(shí)的事情,不做判斷。

 

第一件事,2017年底監(jiān)管開始重拳整治現(xiàn)金貸,息費(fèi)加總要框進(jìn)36%。我一個做現(xiàn)金貸的朋友一合計(jì),如果不違規(guī),只有一條路:見好就收關(guān)門大吉,反正已經(jīng)賺得盆滿缽滿。

 

他甩下兩句話。

  • 第一句,做他們這種無場景的、直接APP上填信息就下款的、期限短的現(xiàn)金貸,息費(fèi)絕無可能進(jìn)36%;

  • 第二句,如果他們都收縮了(他的綜合利率大概在年化50%~60%),在惡化的個人信用多米諾之下,那市面上虛席以待的,肯定是更惡劣得全然不顧監(jiān)管的:高炮(或者是惡性現(xiàn)金貸卷土重來變本加厲)。

 

當(dāng)時(shí)他讓我等著瞧。我承認(rèn),一年后,我瞧到了。

 

第二件事,我的一個在持牌消費(fèi)金融公司做貸后的朋友跟我講,這是一個欺負(fù)好人的世界。

 

正如前文說到的“殊途同歸”,他發(fā)現(xiàn)他們的借款人里,大量是和外面的超高息平臺“共債”的,而這批人最后都是要“爆”掉的。到“爆”掉的那一天,借款人顯然無法還清所有平臺的錢。那請問在這個時(shí)候,他會還哪家不還哪家?答案是,先還那些暴力催收的,或是催收環(huán)節(jié)最騷擾到他正常生活的。

 

可憐了我那朋友的平臺是持牌的,多少總歸有些畏懼監(jiān)管,催收尺度也不敢太大。所以很顯然是討債是討不過社會上的暴力型平臺了。

 

再者,他還發(fā)現(xiàn),那些曾經(jīng)是“羊”的借款人,也會因?yàn)閭鶆?wù)雪球越滾越大、外部信用環(huán)境集體變差后,慢慢也基因轉(zhuǎn)變成了“狼”。

 

借款人的群體性無意識很神奇,都喜歡把數(shù)學(xué)上負(fù)負(fù)得正運(yùn)用到金融上,非但不覺得自己有什么不對,還一肚子委屈。好像在狼的世界里,保護(hù)自己的唯一路徑只能當(dāng)狼,否則就是任人宰割了。


一旦借款平臺是惡的,那理所當(dāng)然自己也要變惡,就算拿了人錢也是受害者,并且不分青紅皂白,也不論本金和年化24%(未還需還)/36%(已還不退)以內(nèi)的利息是受法律支持,總之就是統(tǒng)統(tǒng)不想還了,統(tǒng)統(tǒng)“冤冤相報(bào)”,除非誰真狠過他的頭。

 

在這個體系里、“共業(yè)”的場域里,不夠惡的主體,都混不下去。

 

我聽完后,腦袋里就浮現(xiàn)了四個字:逼良為娼。


3 | 監(jiān)管與缺位

Y


邏輯鋪展到這里,一定會拷問監(jiān)管。

 

我都不知道歷史重復(fù)了多少次了,都是這樣。最早聽監(jiān)管話的機(jī)構(gòu),如履薄冰,不轉(zhuǎn)型就要等死;聰明的家伙們夾在當(dāng)中,拖拖拉拉再合規(guī),灰色地帶踩一踩,大概還有條活路;監(jiān)管管不到的地方,囂張猖獗。更可怕的是,最后風(fēng)險(xiǎn)還都能蔓延回金融體系。

 

那為什么不干脆“亂世用重典”呢?不要央視動一動,監(jiān)管才動一動好嗎,早干嘛去了?除了央視記者挖到的,就沒有其它“714高炮”了?

 

我的前同事董云峰在《714高炮打了誰的臉?》里甚至呼吁所有高炮借款人拒不還款,并向公安機(jī)關(guān)舉報(bào);呼吁國家對“714高炮”該關(guān)的關(guān),該罰的罰,該抓的抓。

 

董爺說:“拿出整治e租寶、錢寶網(wǎng)的力度,哪怕不入刑,僅僅對個別典型沒收非法所得并處1-5倍罰金,都不至于如此。”

 

我個人對呼吁所有“小狼”集結(jié)起來攻擊“大狼”的這種做法持保留意見,或者說在“狼咬狼”的世界里我不想發(fā)表意見;但對要求監(jiān)管進(jìn)行嚴(yán)管,舉雙手贊成。

     

發(fā)送中

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編輯:張國棟
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