銀行說一分美元都沒有？抱歉，是你已被“拉黑”

最近一周，人民幣走低似乎停不下來。10月25日，人民幣兌美元中間價跌破6.77，報6.7744，也是月內(nèi)中間價先后跌破6.70、6.72、6.73、6.75、6.76等關(guān)口后，第8次刷新六年新低。隨著人民幣對美元的不斷貶值，國民購匯熱情也高漲起來。

也許是契合了這種心態(tài)，10月30日，微信朋友圈一則“取美元失敗”的消息被瘋轉(zhuǎn)。一名自稱是北京的網(wǎng)友稱，親歷再次證明：取美元現(xiàn)鈔已經(jīng)是很費(fèi)勁了。“去了四家銀行，一分美元都沒有取出來，都要預(yù)約到下周二以后，其中兩家銀行我還是白金卡，冬天已至。”

取匯真有那么難?銀行的美元都去哪兒了?

10月31日，愉記和我們一財北京的同事易康兩人，兵分兩路，在京滬兩地隨機(jī)選取多家銀行進(jìn)行親測。在實(shí)地走訪多家國有大行、股份制商業(yè)銀行以及城商行網(wǎng)點(diǎn)后，我們發(fā)現(xiàn)，上述“從銀行一分美元都沒有取出來”的說法明顯言過其實(shí)。

便利：小額度隨到隨取并不難

易康上午10點(diǎn)先來到工商銀行北京交大東路支行，柜臺工作人員稱，目前柜臺備有4萬美元現(xiàn)鈔，不用預(yù)約可立取。類似情況還發(fā)生在交通銀行北京農(nóng)科院支行，只是該行只備有面值為20美元總計(jì)一萬的現(xiàn)鈔。

據(jù)易康了解，北京當(dāng)?shù)匾话沣y行支行網(wǎng)點(diǎn)普遍可以滿足數(shù)千美元的取現(xiàn)要求，但對于封頂一萬美元的額度，則需要預(yù)約次日取現(xiàn)。建行北京皂君廟支行、中行北京安慧里支行，以及北京交大支行前臺均表示，當(dāng)日預(yù)約次日可來取走一萬，并“保證能取到”。

易康在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，如果有客戶誤打誤撞來到某家銀行新開尚沒有外匯許可證的網(wǎng)點(diǎn)，或沒有境外匯款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，“一分錢取不到”也存在——例如，建行北京四道口支行。反之，規(guī)模較大的上一級支行營業(yè)部，美元現(xiàn)鈔存量相對較多，基本可以滿足客戶需求。

在北京銀行某營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營業(yè)員告訴易康：“從年初至今，預(yù)約取美元的客戶明顯增多，但一般銀行支行網(wǎng)點(diǎn)不會儲備太多美元現(xiàn)鈔，有的時候（取不到匯）是中心庫調(diào)配都備不過來。”

同樣在昨天，在位于上海四川中路的久事商務(wù)大廈的簽證中心，于小姐領(lǐng)取了她的申根簽證，隨后打算在附近的銀行換匯取匯。為了打探取匯難的傳言真假，愉記陪著于小姐走訪銀行。

來到位于簽證中心對面的天津銀行上海分行，于小姐表示要將兩萬人民幣現(xiàn)金換成歐元之后取匯。天津銀行的柜面工作人員在詢問當(dāng)日行里外匯現(xiàn)鈔存余后，表示“沒問題”。不過他們說暫時只有500元大面額的歐元紙幣，客戶如需小面額的紙幣，則要預(yù)約。

于小姐隨即又來到不遠(yuǎn)處外灘的浦發(fā)銀行第一營業(yè)部。浦發(fā)銀行工作人員稱，符合外匯局規(guī)定的“當(dāng)日累計(jì)等值1萬美元”的外匯取現(xiàn)都可以受理。四大外匯(美元、歐元、日元、英鎊)中，從近期的外匯提取情況來看，一般情況下取1萬美元并不需要預(yù)約，于小姐如果有需要，直接可取；但如果是等值的歐元、日元等，他們需要查一下當(dāng)日支行是否有外匯現(xiàn)鈔儲備著，若不足也只需要提前一天預(yù)約。當(dāng)于小姐提出要換等值2萬人民幣的歐元時，該名工作人員查詢后表示“今天就可以換，不需要預(yù)約”。

為了求證“外匯取現(xiàn)政策是否收緊”，愉記在一旁故意提出“要取5萬美元”。該名工作人員解釋，在政策允許的范圍內(nèi)，可以每天取1萬美元，連取5天。超過5萬美元的個人年結(jié)匯額度部分，則需要提供相關(guān)資料文件并報備等——比如，若是留學(xué)生境外用款需求，需要提供境外學(xué)校的錄取通知書等文件。

這也符合愉記的心理預(yù)期。根據(jù)國家外匯管理局（下稱“外匯局”）早在2007年實(shí)施的《個人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》，個人向外匯儲蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)超過等值5000美元的，需憑有關(guān)單據(jù)在銀行辦理；個人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)超過等值1萬美元，需提供有關(guān)證明向外匯局事前報備。

愉記隨即還走訪了附近的上海銀行上工支行，得到的回復(fù)同樣是：視行內(nèi)當(dāng)日外匯現(xiàn)鈔存余情況，給予辦理。即便在已經(jīng)臨近營業(yè)結(jié)束的下午4點(diǎn)左右，該支行仍表示，有數(shù)千美元現(xiàn)鈔可供客戶辦理換匯并現(xiàn)場提取。

此前的10月28日，外匯局針對“要求部分商業(yè)銀行采取適當(dāng)措施，收窄結(jié)售匯逆差”的報道，作出官方辟謠，“外匯管理政策連續(xù)一貫，沒有任何變化”。外匯局表示，未對匯兌和跨境收付等采取新的管制措施，但要求銀行遵守現(xiàn)行規(guī)定，切實(shí)履行展業(yè)自律要求，加強(qiáng)真實(shí)性合規(guī)性審核。

原則：客戶柜臺取匯，后臺需“闖通關(guān)”

某股份制銀行總行國際業(yè)務(wù)部人士就告訴愉記啦，對于居民個人正常的經(jīng)常項(xiàng)下外匯需求，相關(guān)政策仍以“簡政放權(quán)、提供便利”為主要原則。

需要強(qiáng)調(diào)的是，愉記和易康在親測中體驗(yàn)到的“便利”，是提供給有實(shí)際用匯需求的客戶的。銀行堅(jiān)守的原則，也的確是“提供便利”和“防范風(fēng)險”、“反洗錢”相結(jié)合。

據(jù)上述人士透露，在客戶看不到的“后臺”數(shù)據(jù)監(jiān)控中，銀行已加強(qiáng)了管理，尤其是針對“個人分拆和重復(fù)購付匯”業(yè)務(wù)。

他分析道，在操作中，銀行可能只需一兩個步驟就能判斷是否需拒絕客戶的換取匯要求。

首先，該行各網(wǎng)點(diǎn)在接辦個人購付匯業(yè)務(wù)時，近期要求對客戶業(yè)務(wù)背景真實(shí)性的審查，例如，通過系統(tǒng)事先查詢客戶近期購付匯記錄及相應(yīng)境外收款人的收匯記錄。“有些客戶有用分拆規(guī)避限額監(jiān)管的嫌疑，我們會要求這些‘可疑’客戶提供真實(shí)性證明材料。”

第二，該行還要求分支行加強(qiáng)對個人外匯“關(guān)注名單”的管理，遵循審慎第一、從嚴(yán)控制的原則，甄別出擬列入“關(guān)注名單”的客戶和業(yè)務(wù)。

中行某網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人告訴易康，不能連續(xù)多日封頂取現(xiàn)美元，后臺系統(tǒng)有監(jiān)管，如果連續(xù)多日取會被查。他說，“外幣攜帶證”目前的上限是一萬美元，即使客戶取了5萬美元也帶不出境，所以銀行后臺監(jiān)管系統(tǒng)對連續(xù)多日封頂取美元現(xiàn)鈔重點(diǎn)關(guān)注，一旦上報到外匯局，則可能影響下一年5萬美元的購匯額度。

中國銀行貿(mào)易金融部副總經(jīng)理則表示，目前外匯局有一個大數(shù)據(jù)監(jiān)控體系，銀行對于個人客戶在銀行購匯的任何動作都要做國際收支申報，而外匯局一般會對銀行做出“提醒或提示”;同樣的做法也適用于多人分拆購匯后匯向同一個賬戶。

不過，這是一種事后監(jiān)管的措施。如果個人購匯者年內(nèi)規(guī)避了一次額度控制，一旦進(jìn)入“關(guān)注名單”，第二次將不可能成功。

建行某網(wǎng)點(diǎn)柜臺負(fù)責(zé)人還提醒記者，如果從多人的卡中各轉(zhuǎn)一部分錢到同一張卡，之后再換美元，也會影響客戶換匯記錄——外匯局如果查出來就會被拉黑，之前已經(jīng)有過先例。

值得一提的是，眼下的換匯熱潮與人民幣貶值預(yù)期有關(guān)。不過，人民幣究竟還會跌多久?

招商宏觀首席分析師謝亞軒認(rèn)為，9月外匯供求形勢并未明顯惡化。未來人民幣匯率究竟會升還是貶，主要還是跟外圍的美元指數(shù)走勢有關(guān)系。目前支撐美元強(qiáng)勢有兩個基本因素：一是美國經(jīng)濟(jì)良好表現(xiàn)與美聯(lián)儲加息預(yù)期，第二個是英國脫歐以及歐元區(qū)、日本可能會有一些動蕩或者匯率政策的變化。但是，他認(rèn)為這兩個因素之間有一定對沖，如果外圍的動蕩加劇的話，有可能會導(dǎo)致未來美元加息的節(jié)奏會進(jìn)一步放緩。

就在10月31日，人民幣中間價大幅上調(diào)154個基點(diǎn)至6.7641，上調(diào)幅度為逾一個月來最大。