養(yǎng)老到底需要多少錢？

徐建明

最近，有一位教授提出養(yǎng)老要1000萬元。這個1000萬的數(shù)字比較吸引眼球，引起各類媒體廣泛熱議：我們到底需要多少錢養(yǎng)老？養(yǎng)老是理財的核心內(nèi)容，本專欄也來參與一下。

講到需要多少錢養(yǎng)老，我想起幾年前國內(nèi)翻譯出版了一本韓國的理財書，我寫的序，并對其書名提出了修改意見。原書名直譯應該是：如何掙到10億元退休。這樣的書名大家看了也是要犯暈的，以為是講富豪生活的書，其實，這是一本典型的城市普通居民理財?shù)臅?。這個例子是告訴大家，講到錢，只講一個數(shù)字是沒有意義的，我們應當關(guān)注的是實際購買力。

同樣數(shù)量的人民幣和韓元其購買力的差距大家都清楚，我們還要清楚的是，即使同樣是人民幣，不同的時間點其內(nèi)涵也是不同的。如果你對現(xiàn)在需要退休的人說，你要1000萬元才能夠退休，這絕對講的是富人的退休生活。但如果你是跟一個剛?cè)?a href="http://job.www.dali56.com/" target="_blank">職場的年輕人說，你需要1000萬元才能夠退休。這個數(shù)字就相當靠譜了，至少比你告訴他需要100萬元退休要更靠譜的多。那么到底是什么影響到我們需要多少錢退休呢？

大家首先想到的一定是通貨膨脹。的確，通貨膨脹是影響我們需要多少錢退休的一個重要因素。正是通貨膨脹在不斷地稀釋我們持有的貨幣的實際購買力。中國在經(jīng)濟發(fā)展初期，通貨膨脹比較高，這種稀釋的影響格外顯著。社會保障制度也會影響我們的退休生活。如果你生活在一個有完善養(yǎng)老保障體系的環(huán)境下，我們就不需要自己攢那么多錢來養(yǎng)老了?？梢酝ㄟ^醫(yī)療、養(yǎng)老體系提供的保障來實現(xiàn)養(yǎng)老無憂。上面兩點影響的是我們退休以后實際能夠獲得怎樣的生活。但我們真正“想要”的退休生活卻是因人而異的。因此，到底需要多少錢養(yǎng)老，最根本的還是取決于每個人對退休后的生活方式的要求。清茶淡飯菜梗香是一種生活，魚翅燕窩當飯吃也是一種生活。不同的生活要求，對退休金的要求當然截然不同。從這一點來說，試圖討論出一個統(tǒng)一的退休金多少才夠，本身還是計劃經(jīng)濟的思路：將所有人都整齊劃一來統(tǒng)一安排，而忽視每個個體的特征意愿。

不過，影響我們需要多少錢養(yǎng)老的最大因素，可能既不是貨幣的實際購買力，也不是個人的生活要求，而是我們的鄰居過著什么樣的生活。人是社會的動物，每個人希望過的生活，或者對生活的滿意主要是通過和別人的比較中確定的。比如20年前，一家人有一套20平方米的房子就很滿意了。現(xiàn)在一個年輕人在城市租一套50平方米的房子居住還認為是蝸居而無法忍受。所以，我們想知道需要多少錢養(yǎng)老，就要知道我們養(yǎng)老的時候，我們的鄰居有多少錢，也就是中國人手中大約有多少錢。

而中國人有多少錢是由兩點決定的。

一、中國人每年能夠創(chuàng)造多少財富，簡言之就是中國的總體經(jīng)濟發(fā)展水平；

二、中國社會財富分配狀況。如果中國未來的幾十年能夠保持目前的發(fā)展速度，而財富的分配能夠更向老百姓傾斜，我們的收入應該能夠以每年12%的速度增長。

那么24年后——一個現(xiàn)在36歲的白領(lǐng)要退休的時間——他需要多少錢退休呢？那要看他對生活的追求了，如果他對目前一個擁有百萬元退休金的人的退休生活很滿意的話，到那時他需要有1600萬元才能夠獲得現(xiàn)在一個擁有百萬退休金的人的生活滿意度。假如那時他擁有的養(yǎng)老金少于1600萬元，他退休生活的滿意度將低于目前擁有百萬退休金的人，盡管那時他的實際生活水平要遠高于目前擁有百萬退休金的人。

這告訴我們，高速的經(jīng)濟發(fā)展和不斷提升的生活水平并不能保證我們有幸福的生活，反而會帶來更大的生活壓力。幸福不是物質(zhì)的東西，從物質(zhì)中是找不到幸福的，幸福本就是一個心靈的感受，要想獲得幸福，只有從心靈中去尋找。

(作者為上海理財專修學院執(zhí)行院長)

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