成為真中產(chǎn)必修課：讓薪金占收入比例越來越小

工薪階層的工資總額將剛好覆蓋衣食住行、教育、醫(yī)療的總成本，最終的結(jié)果就是“空手來空手去”，成為“窮忙族”。他們的唯一出路就是：取得資產(chǎn)性收入，讓薪金占收入的比例越來越小，個人財務(wù)自由越來越大，從而成為一名真正的中產(chǎn)。

-文/本刊記者 李 彤

關(guān)于中產(chǎn)階級(或曰階層)的定義，每隔幾年就會被拿出來激辯一番。以工資額和不動產(chǎn)劃分，“被中產(chǎn)”者總有天大的委屈：月薪不低但沒有安全感，有房有車但都抵押在銀行……其實，完全應(yīng)當(dāng)以收入結(jié)構(gòu)來劃分。開工廠、辦公司，占有生產(chǎn)資料的是“資產(chǎn)階層”。他們可以親自打理自己的產(chǎn)業(yè)，也可委托給職業(yè)經(jīng)理人。“財產(chǎn)性收入”與薪酬各占收入一半的是“中產(chǎn)階層”。工資即全部收入來源的是“無產(chǎn)階層”。

馬克思早已說過，工資就是勞動力的成本。所謂勞動力的成本包括衣食住行、贍養(yǎng)老人、撫育子女、醫(yī)療費用及養(yǎng)老儲備。少了員工活不下去，多了企業(yè)活不下去！

二十多年以前，住房是分配的、醫(yī)療是免費的、學(xué)校是企業(yè)辦的……最好的西紅柿才5分錢一斤時，企事業(yè)單位的平均工資也只有幾十元。現(xiàn)在，一線城市白領(lǐng)工資過萬者比比皆是，但蔬菜已經(jīng)到了三四塊錢一斤，房子是高價的、看病是自費的，連幼兒園都是“貴族”的，他們無論如何不會承認(rèn)已經(jīng)“中產(chǎn)”了。所以，一個時期的房價是與工資水平互動的。一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)了，工資水平提高了，那個地區(qū)的房價自然水漲船高，據(jù)說微軟總部所在地的房價就高于周邊地區(qū)，而且每到微軟派發(fā)年終獎時房價上漲更甚。就這樣，工資上漲支撐了房價。從統(tǒng)計學(xué)角度講，工薪族將在總體上達(dá)到收支平衡，普通勞動者一生的工資總額將剛好覆蓋衣食住行、教育、醫(yī)療的總成本。打工者最終的結(jié)果就是“空手來空手去”，聽起來殘酷但卻是事實。借用魯迅的話“真的猛士敢于直面慘淡的人生”，苦熬苦奔的工薪族都是“真的猛士”。

如何擺脫“無產(chǎn)者”宿命，升值嗎？問題是高級白領(lǐng)也好不到哪兒去。年薪百萬元不少了吧？但房子要么在CBD附近要么是郊外別墅，車子最少要六個汽缸，孩子從小要進(jìn)國際學(xué)校。高薪、高職往往也意味著高風(fēng)險，而且丟飯碗的狼狽也遠(yuǎn)甚于“小白領(lǐng)”。如果有中等以上水平的穩(wěn)定收入，并且精于理財，薪金占收入的比例越來越小，個人財務(wù)自由就越來越大，從而成為一名“中產(chǎn)者”。工薪族的出路唯有一條：取得資產(chǎn)性收入，這正是本策劃的立意所在！

從宏觀層面來看，居民理財?shù)闹匾砸苍絹碓奖徽J(rèn)識和尊重。財產(chǎn)性收入不是勞動所得，而是資本所得、投機(jī)所得。二十年前創(chuàng)辦股市為的是“聚集民間閑散資金，支援社會主義建設(shè)”，股民的“不勞而獲”只是可有可無的副產(chǎn)品。上市公司圈錢、造假一度盛行?，F(xiàn)在股市的監(jiān)管力度、投資環(huán)境已經(jīng)今非昔比。這只是個開始，比如對第一套住房以外的投資仍然貼著“投機(jī)”標(biāo)簽，總有一天“寓公”也能得到正面評價。其次，財產(chǎn)性收入是財產(chǎn)權(quán)的延伸。比如股票就是“高級的私有資產(chǎn)”，如果居民自有房產(chǎn)都不能免于被野蠻拆遷，投資收益何以保障？2007年，十七大報告首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”的說法?！柏敭a(chǎn)性收入”是指家庭擁有的動產(chǎn)(如銀行存款、有價證券等)、不動產(chǎn)(如房屋、車輛、土地、收藏品等)所獲得的收入。它包括出讓財產(chǎn)使用權(quán)所獲得的利息、租金、專利收入等；財產(chǎn)營運所獲得的紅利收入、財產(chǎn)增值收益等。雖然只是短短的十六個字但卻預(yù)示著觀念轉(zhuǎn)變的開始。

到2009年11月末，中國的居民儲蓄存款已近26萬億元，加上企業(yè)存款及其他各類存款，總額直逼60萬億元，可說中國人太有錢了。但誰能想到：錢是最不值錢的！今天花百萬元買的股票、郵票、金條，十年后可能增值若干倍。甚至一家每年虧損十萬元的企業(yè)，如果花一百萬元買下來并扭虧為盈、越做越大，將來成為上市公司，就會量產(chǎn)億萬富翁……而一萬張百元大鈔除了是一百萬塊錢外還能有什么“出息”？錢的萬能在于它能“變臉”，否則除了長毛、發(fā)霉和貶值沒有任何“前途”。所謂理財就是將手里的和未來將取得的現(xiàn)金，有計劃地變?yōu)槎喾N金融產(chǎn)品或資產(chǎn)的投資組合。根據(jù)初步測算，我國城鎮(zhèn)居民的財產(chǎn)性收入比重不到3%。美國居民財產(chǎn)性收入所占比重高達(dá)40%，中產(chǎn)以上的家庭會更高?？梢哉f財產(chǎn)性收入支撐了美國的中產(chǎn)階級，而中產(chǎn)階級是民主的柱石、富強的根基。

理財是中產(chǎn)階層的必修課，在開始嘗試千萬種金融產(chǎn)品前要始終牢記兩個原則：第一，今天的一塊錢比明天的一塊錢有價值。今天的一塊錢原封不動地放著就會變成明天的一塊錢，損失的部分稱為“機(jī)會成本”，即通過投資理財獲得增值的機(jī)會。第二，安全的一塊錢比面臨風(fēng)險的一塊錢有價值。

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