如何防范保險(xiǎn)糾紛

上海市浦東新區(qū)人民法院金融審判庭副庭長 林曉君

隨著近年來老百姓理財(cái)意識的日益加強(qiáng)，越來越多的人開始有意識地給自己購置各類保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)本身所具有的復(fù)雜性和專業(yè)性特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)消費(fèi)很容易引起糾紛。因此近年來浦東法院審理保險(xiǎn)合同案件的數(shù)量也在急劇上升，案件的類型也呈現(xiàn)多樣化趨勢。

自2008年1月至今年2月，浦東法院共受理保險(xiǎn)合同糾紛案件809件，訴訟標(biāo)的總額近9000萬元，其中產(chǎn)險(xiǎn)糾紛491件，交強(qiáng)險(xiǎn)糾紛184件，人身保險(xiǎn)糾紛98件，保險(xiǎn)代位求償權(quán)糾紛36件。

其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面的保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)，人身險(xiǎn)方面的投資型保險(xiǎn)、團(tuán)體旅游保險(xiǎn)、涉及未如實(shí)告知“煙齡”、飲酒史等新類型保險(xiǎn)合同糾紛不斷出現(xiàn)，爭議焦點(diǎn)集中在：一是圍繞保險(xiǎn)條款，表現(xiàn)為對保險(xiǎn)合同免責(zé)條款適用的爭議與對保險(xiǎn)合同條款不利解釋規(guī)則運(yùn)用的爭議；二是圍繞保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，表現(xiàn)為雙方的舉證責(zé)任、投保人的如實(shí)告知義務(wù)、保險(xiǎn)公司的明確說明義務(wù)與被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)；三是圍繞保險(xiǎn)利益，所收案件中出現(xiàn)因掛靠、團(tuán)保、轉(zhuǎn)讓車輛等事由導(dǎo)致是否存在保險(xiǎn)利益的爭議。

因此建議保險(xiǎn)消費(fèi)者要盡可能加強(qiáng)維權(quán)和糾紛防范意識。首先在投保時(shí)，要慎重選擇適合自身需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，綜合評價(jià)本人對產(chǎn)品收益的需求和風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，切不可單純依靠營銷人員的片面推銷做出不正確的判斷。其次在簽訂合同時(shí)，要對保險(xiǎn)范圍、免責(zé)范圍、除外條款等保險(xiǎn)條款進(jìn)行具體了解，對約定不明確條款可要求保險(xiǎn)工作人員解釋說明。同時(shí)要如實(shí)告知有關(guān)事項(xiàng)，尤其是投保人身險(xiǎn)時(shí)要如實(shí)告知身體健康狀況。建議把最近的體檢報(bào)告和以往病歷出示給保險(xiǎn)公司并在合同中注明該事實(shí)，避免由于消費(fèi)者自身的認(rèn)識原因或者營銷人員的錯誤指導(dǎo)，導(dǎo)致在如實(shí)告知義務(wù)上產(chǎn)生糾紛。最后要加強(qiáng)維權(quán)意識，要完整保管好相關(guān)證據(jù)資料，在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)要求其簽收材料，或者自身保留原件，在醫(yī)療過程中注意收集相關(guān)的憑證以備訴訟舉證。

同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》已經(jīng)施行，消費(fèi)者也要主動增加對保險(xiǎn)相關(guān)法律知識的了解，只有知法懂法，才能切實(shí)維護(hù)自己的合法權(quán)益。

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