住房公積金一直是個讓很多人痛心疾首的東西，“明明是我的錢，我卻做不了主”，由于限制特別多，手續(xù)特別繁瑣，一方面申請到公積金貸款并不是個概率很高的事情，我身邊很多朋友繳納了多年的公積金，最后買房也只能商貸。一方面租房等提取公積金的艱難也是讓人望而卻步。有人指責(zé)住房公積金“劫貧濟(jì)富”，對于買不起房的人來說，確是如此。

    昨天下午，住房公積金的提取條件放寬了。

     新規(guī)取消房租支出占家庭收入比例的限制，不需提供完稅證明和租賃合同備案，職工連續(xù)足額繳存住房公積金滿3個月，本人及配偶在繳存城市無自有住房且租賃住房的，可提取夫妻雙方住房公積金支付房租。

     現(xiàn)在，無房一族只要提供本人及配偶名下無房產(chǎn)的證明，就可以提取公積金。

    住房公積金一直是個讓很多人痛心疾首的東西，“明明是我的錢，我卻做不了主”，由于限制特別多，手續(xù)特別繁瑣，一方面申請到公積金貸款并不是個概率很高的事情，我身邊很多朋友繳納了多年的公積金，最后買房也只能商貸。一方面租房等提取公積金的艱難也是讓人望而卻步。有人指責(zé)住房公積金“劫貧濟(jì)富”，對于買不起房的人來說，確是如此。

    住房公積金到底是怎么來的？

    住房公積金的本質(zhì)上是一種保障制度，增強(qiáng)職工買房能力，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平。我們知道很久之前，中國是福利分房，那個時候沒有商品房買賣，隨著改革開放打破福利分房的舊制度，90年代初期，我們和新加坡學(xué)來建立住房公積金制度。

    那么新加坡的公積金制度和我們是一回事嗎？

    新加坡的住房公積金不僅用于居民購房，而且用于住房建設(shè)和投資。

     新加坡政府在1964年宣布“居者有其屋計劃”。1968年9月，政府通過了可以使用中央公積金購買政府組屋的決定，使公積金制度成為“居者有其屋”計劃的主要政策支撐。建屋發(fā)展局以居民可承受的價格將房屋出售給符合條件的居民，使多數(shù)人僅利用公積金就可以購買房屋。也就是新加坡公積金既用于支持居民購房，也用于支持公共住房建設(shè)，目前新加坡居住在建屋發(fā)展局建設(shè)的組屋中的人口占總?cè)丝诘?0％以上。 真正達(dá)到了公積金建立目的。

    我們的住房公積金使用效率如何？

    根據(jù)住建部公開數(shù)據(jù)顯示，自1992年至今，建立住房公積金成立至今已有22個年頭。截至2014年8月末，全國繳存住房公積金職工為1.07億人，繳存總額7.03萬億元。而去年三月份據(jù)媒體報道，3萬多億元的公積金在“沉睡”，利用率大約只有50%。

    這不僅是因?yàn)槟壳肮e金用途狹窄，而且很大程度上是因?yàn)樘崛∈掷m(xù)繁雜，限制門檻高等原因造成的。錢進(jìn)去容易，出來難。

    公積金能異地貸款嗎？

    去年，住建部、財政部、央行發(fā)布了一個通知，要求各地要實(shí)現(xiàn)住房公積金繳存異地互認(rèn)和轉(zhuǎn)移接續(xù),并推進(jìn)異地貸款業(yè)務(wù)。

     此前，很多在大城市打工的人雖然已經(jīng)繳納了多年的公積金，但是只要不是在工作城市買房，就無法享受公積金貸款。那么這一通知出臺后，是否以后異地貸款就沒問題了呢？還真別太樂觀，首先，要看具體城市是否明文放開允許，全國推開還需要很多時間。其次，即便所在城市有明文規(guī)定，房地產(chǎn)商卻未必愿意接受。本城市的公積金貸款都存在資金到賬慢等各種問題，何況跨市，涉及到城市間的資金流動，難易程度可以想象。

     但是，好在很多城市雖然不允許公積金異地購房貸款,但是卻允許異地購房提取，比如北京、上海、深圳等城市。以北京為例,在外地購房后,只要提供購房合同、首付款發(fā)票、契稅完稅證明、職工所在單位提供的“職工異地購房證明”、基本養(yǎng)老保險的證明等相關(guān)材料就可以申請?zhí)崛」e金。

    公積金貸款利率是多少？

    現(xiàn)行公積金貸款利率是2014年11月22日調(diào)整并實(shí)施的，五年以上公積金貸款利率4.25%,月利率為4.25%/12，五年及以下公積金貸款利率為年利率3.75%，全國都一樣。同時，貸款額度每一個城市不一樣，還需要具體查詢。

    2015年1月1日起，北京上調(diào)貸款額度，借款申請人購買政策性住房或建筑面積90平方米（含）以下的首套自住住房，個人貸款最高額度調(diào)整為120萬元。

    你每個月繳納多少公積金？

     職工每月繳納的住房公積金分為兩個部分，個人繳存部分和單位繳存部分。兩部分月繳存額，為職工本人上一年度月平均工資分別乘以職工或單位的住房公積金繳存比例。

    2008年起，北京公積金繳存比例實(shí)行全市統(tǒng)一，都為12%。以一位職工月平均工資5000元為例，每月繳納的公積金應(yīng)為5000×12%×2=1200元。

    此外，住房公積金月繳存額也有“封頂”。月繳存基數(shù)上限為上一年度全市職工月平均工資的300%，執(zhí)行期為一個住房公積金年度，即當(dāng)年7月1日至次年6月30日。2013年度，北京市職工月平均工資為5793元，依此計算，住房公積金月繳存上限為4170元。

    你的公積金給利息嗎？

     公積金的利息計算是這樣規(guī)定的：本年繳存的住房公積金按結(jié)息日中國人民銀行掛牌公布的活期存款利率計息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金本息按結(jié)息日中國人民銀行公布的3個月整存整取利率計息。結(jié)算日期是每年的7月1日至次年的6月30日。

     舉例說，如果2014年6月30日，你的公積金余額為5萬元，這五萬元將按照3個月利率享受利息，一直到2015年6月30日。從2014年7月1日到現(xiàn)在，你新存入的公積金按照活期利率計息，2015年6月30日，重新統(tǒng)計計息總額。

    現(xiàn)在提取公積金需要什么？

    1.租住公租房，提供房屋租賃合同和租金繳納證明；2.租住商品住房，提供本人及配偶名下無房產(chǎn)的證明。3.因租房提取公積金需出具房產(chǎn)信息查詢結(jié)果證明的，房地產(chǎn)管理部門不收取費(fèi)用。

    巧用住房公積金

    用足公積金使用年限。因?yàn)楣e金貸款利率比商業(yè)貸款利率低,所以在組合貸款中,要合理的設(shè)定較長的公積金貸款年限和較短的商業(yè)性貸款年限。假如夫妻年齡相差不多，可由丈夫做貸款人，申請到的貸款時間更長；假如夫妻年齡相差較大，讓年齡較小的一方做貸款人，可申請到期限更長的公積金貸款。

    合理確定公積金貸款順序。對于購買首套房來說，應(yīng)該遵循先公積金貸款后商貸的順序，可充分享受公積金貸款的優(yōu)惠利率政策。對于想購買兩套房的投資者來說，應(yīng)先用商貸購買首套房，再用公積金貸款房，節(jié)省利息支出。

    一次性沖抵最省利率。對于公積金賬戶余額較多，且貸款初期現(xiàn)金支出壓力不大的購房者，可以選擇用公積金賬戶上的全部余額來沖抵貸款本金。這樣利息的還款額度會呈現(xiàn)遞減趨勢，可以幫購房者省去一筆可觀的費(fèi)用。

    變通使用公積金。公積金除了貸款外，還可用于購買、建造、翻建和大修自住房等。公積金的利息相對低，如果不提取，就只能等退休時才能領(lǐng)，所以應(yīng)盡量發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

    公積金存廢之爭

    其實(shí)，從去年開始公積金改革步伐非常快，很大程度上是問題倒逼改革，目前的住房公積金很難達(dá)到建立之初的目的，如果再不改革，面臨廢除的壓力。畢竟在中國能買得起房的人都不是窮人，而買不起房的人若是享受不到公積金對其住房的保障，那很容易被認(rèn)為“劫貧濟(jì)富”，完全脫離了“保障”的制度本質(zhì)。(文/曉童)

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