保險(xiǎn)精算師厘算火車(chē)票強(qiáng)制險(xiǎn)

2011年07月28日 13:32
來(lái)源：東方早報(bào) 作者：早報(bào)記者 劉欣

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早報(bào)記者 劉欣

“7·23”甬溫線動(dòng)車(chē)事故原因仍處于調(diào)查當(dāng)中，該起事故死亡旅客賠償金標(biāo)準(zhǔn)已確定。據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，該次事故的死亡理賠由賠償金、一次性專(zhuān)項(xiàng)幫扶款以及愛(ài)心捐助款構(gòu)成，總計(jì)人民幣50萬(wàn)元/人。

昨天，多位接受早報(bào)記者采訪的保險(xiǎn)精算師就“火車(chē)票強(qiáng)制險(xiǎn)”賠償表示疑惑：一是乘坐同一列車(chē)的乘客，在同風(fēng)險(xiǎn)、同保額的情況下，僅僅由于不同艙位的票價(jià)不同，繳納保費(fèi)不相同，這一做法不符合商業(yè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)基本原理；其二，如果參照航意險(xiǎn)的定價(jià)對(duì)“火車(chē)票強(qiáng)制險(xiǎn)”費(fèi)率進(jìn)行厘算，本次事故的“火車(chē)票強(qiáng)制險(xiǎn)”最高保額或可至88萬(wàn)元，加上事故賠償以及其他補(bǔ)償，遇難者最高將獲賠逾百萬(wàn)元，將遠(yuǎn)不止于目前的50萬(wàn)元賠償金。

“同風(fēng)險(xiǎn)不等價(jià)”

據(jù)報(bào)道，根據(jù)鐵道部有關(guān)規(guī)定，此次“7·23”事故賠償標(biāo)準(zhǔn)是執(zhí)行以17.2萬(wàn)元為基數(shù)，再加上20萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠，總共37.2萬(wàn)元；另外加上遇難者家屬贍養(yǎng)費(fèi)等共計(jì)不超過(guò)45萬(wàn)元。事發(fā)后在短時(shí)間接受談判并簽訂協(xié)議的可視情況，酌情予以數(shù)萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)。

保險(xiǎn)業(yè)人士分析，在上述17.2萬(wàn)元的賠償基數(shù)中，有2萬(wàn)元來(lái)自“火車(chē)票強(qiáng)制險(xiǎn)”的理賠。根據(jù)1951年制定并于1992年修訂的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(簡(jiǎn)稱《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》)，旅客之保險(xiǎn)費(fèi)，包含于票價(jià)內(nèi)，一律按照票價(jià)2%收取，旅客之保險(xiǎn)金額，不論坐席等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為每人人民幣2萬(wàn)元。無(wú)論旅客繳納的保費(fèi)高低，賠償責(zé)任最高額為2萬(wàn)元。該保險(xiǎn)被通俗稱為“火車(chē)票強(qiáng)制險(xiǎn)”。

多位保險(xiǎn)精算師告訴早報(bào)記者，該保險(xiǎn)條例的規(guī)定違背保險(xiǎn)精算的定價(jià)原理。

精算師們稱，根據(jù)精算模型，保險(xiǎn)公司是按照大數(shù)法則，以某個(gè)險(xiǎn)種歷年來(lái)的事故發(fā)生率為分析基礎(chǔ)，加上保險(xiǎn)公司管理等相關(guān)的費(fèi)用得出該險(xiǎn)種的費(fèi)率(指投保人向保險(xiǎn)人交納費(fèi)用的金額與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償金額的比率)，以費(fèi)率為基準(zhǔn)乘以所需要的保障額度來(lái)計(jì)算出應(yīng)繳的保費(fèi)。

一位大型保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)精算設(shè)計(jì)的人士稱，對(duì)于同一風(fēng)險(xiǎn)、同一險(xiǎn)種，應(yīng)該是繳納的保費(fèi)越多，所得到的保額越大。但“火車(chē)票強(qiáng)制保險(xiǎn)”按照票價(jià)的2%收取保費(fèi)，票價(jià)不同，乘客所繳納的保費(fèi)不同，這一定價(jià)并不合理。

另一位具有精算師資格的保險(xiǎn)業(yè)人士告訴早報(bào)記者，《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的條例意味著，坐頭等艙的旅客發(fā)生事故的概率會(huì)高于二等艙旅客，但是一輛列車(chē)出事故如何來(lái)保證旅客發(fā)生事故概率的高低？在他看來(lái)，“每個(gè)旅客面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率應(yīng)該是均等的，保費(fèi)也應(yīng)該一樣。”

保額遠(yuǎn)低于航意險(xiǎn)

一些保險(xiǎn)精算師對(duì)于“火車(chē)票強(qiáng)制險(xiǎn)”的保額也存疑。

目前，鐵道部未公布乘客的乘坐信息和傷亡情況，精算師們無(wú)法“精算”各乘客的保額情況，因此只能以事故列車(chē)的全程車(chē)票舉例計(jì)算。

中華人民共和國(guó)鐵道部網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，7月23日，D3115杭州至福州南動(dòng)車(chē)一等座票價(jià)為275元/張，二等座票價(jià)為229元/張；D301北京南至福州的二等座票價(jià)為690元/張，軟臥票上下鋪分別為1185元/張、1335元/張。

若按照2%票價(jià)收取保費(fèi)計(jì)算，D3115一等座旅客繳納的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為5.5元/名、二等艙為4.58元/名；D301二等座為13.8元/名，軟臥上下鋪分別為23.7元/名、26.7元/名。

多位保險(xiǎn)精算人士稱，由于列車(chē)交通事故歷年來(lái)的賠付率情況數(shù)據(jù)未能知曉，具體保費(fèi)定價(jià)很難確定。但從鐵路風(fēng)險(xiǎn)事故的歷史情況來(lái)看，出險(xiǎn)概率較低，按照商業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià)，其費(fèi)率可以借鑒航意險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

“盡管目前高鐵的事故率相對(duì)較高，但它保費(fèi)和理賠既然適用《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，就應(yīng)該參照鐵路風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行費(fèi)率厘定?！币晃淮笮捅ｋU(xiǎn)公司精算人士說(shuō)道。

目前，國(guó)內(nèi)航意險(xiǎn)費(fèi)率并不統(tǒng)一，自從2007年12月1日起保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)性航意險(xiǎn)條款廢止，20元保費(fèi)40萬(wàn)保額的保單正式退出市場(chǎng)，航意險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)完全交給保險(xiǎn)公司，市場(chǎng)上出現(xiàn)低保費(fèi)或高保額的新航意險(xiǎn)產(chǎn)品，比如一些保險(xiǎn)公司推出的交通意外傷害保險(xiǎn)，20元保費(fèi)保障100萬(wàn)元，單次航程10元保100萬(wàn)元。一些保險(xiǎn)公司相繼推出20元保60萬(wàn)的電子航意險(xiǎn)，不但保額增加了，且可以買(mǎi)到6萬(wàn)至7萬(wàn)元的附加意外醫(yī)療險(xiǎn)。

以目前市場(chǎng)上最主流的航意險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)算，比如某大型保險(xiǎn)公司推出的航意險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)20元，能獲得意外傷害身故或殘疾保險(xiǎn)責(zé)任保額60萬(wàn)元以及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任6萬(wàn)元。

“若按照該費(fèi)率水平計(jì)算，以乘坐D301軟臥的旅客繳納26.7元的保費(fèi)為例，應(yīng)該獲得88.11萬(wàn)元的保額；以乘坐D3115二等座的旅客繳納的4.58元保費(fèi)為例，應(yīng)該獲得15.114萬(wàn)元的保額。

這兩項(xiàng)計(jì)算出的賠償保額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于火車(chē)票強(qiáng)制保險(xiǎn)2萬(wàn)元最高限額的賠償標(biāo)準(zhǔn)?！币晃槐ｋU(xiǎn)精算師說(shuō)道。

“20元錢(qián)的保單，66萬(wàn)元的總保額，在目前市場(chǎng)上普遍采用的費(fèi)率水平，保單并不算便宜?！倍鄠€(gè)保險(xiǎn)精算師確認(rèn)道。

值得一提的是，以另一家大型保險(xiǎn)公司暢行公共交通意外保障計(jì)劃為例，該計(jì)劃保險(xiǎn)期限1個(gè)月，集機(jī)動(dòng)車(chē)5萬(wàn)元、水上交通5萬(wàn)元、軌道交通40萬(wàn)元的保障金額賠償一體的保障計(jì)劃，所支付的保險(xiǎn)費(fèi)僅需7元。

這也就是說(shuō)，如果鐵道部打破現(xiàn)有的保險(xiǎn)壟斷模式，采用商業(yè)模式計(jì)算保額，本次事故列車(chē)乘客的保險(xiǎn)理賠加上鐵路事故賠償金以及各類(lèi)撫恤金等，遇難者最高獲賠將超過(guò)100萬(wàn)元。