銀行上調(diào)存量房貸是否是趁火打劫

本報(bào)記者 李葉 路曉丹 北京報(bào)道

正方

中行對(duì)存量房貸利率的提高會(huì)直接影響到剛性需求的那部分購(gòu)房者，屬于霸王條款。

●吉林國(guó)陽(yáng)律師事務(wù)所張書偉：

中行提高存量房貸，確實(shí)有趁火打劫的意味。目前，中行對(duì)存量房貸利率的提高會(huì)直接影響到剛性需求的那部分房奴，如果是為了打擊二套房、投資房和投機(jī)房的購(gòu)置者，可以在提高利率的情況下加以說明，否則一刀切地全部提高存量房貸，有錢人還可以提前全部還清，而更多的自住型需求的購(gòu)房者，本身并沒有多余的資金，只能咬緊牙關(guān)硬挺，這對(duì)于他們的利益損害是最大的。中行迎合國(guó)家政策調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)，打擊二套房或多套房的購(gòu)置者并不是不可以，但是不能連首套房的購(gòu)置者一起挨刀，否則，就違背了國(guó)家調(diào)控政策的初衷。

●北京聯(lián)達(dá)四方房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理?xiàng)钌黉h：

中行突然上調(diào)存量房貸，就是屬于霸王條款。如果中行一意孤行，堅(jiān)決上調(diào)存量房貸，勢(shì)必失去客戶的認(rèn)可。中行的行為很可能引起群體效應(yīng)，在某些機(jī)構(gòu)面前，消費(fèi)者永遠(yuǎn)處于劣勢(shì)，現(xiàn)在銀行的客戶就應(yīng)該聯(lián)合起來，壯大自己的力量。銀行不能因?yàn)樽非蟾哳~的利潤(rùn)而讓客戶來埋單，于情于理都講不過去。

●易居房地產(chǎn)研究院綜合研究部部長(zhǎng)楊紅旭：

中國(guó)銀行上調(diào)存量房貸是銀行的個(gè)體行為，不代表銀監(jiān)會(huì)的意志。中國(guó)銀行上調(diào)存量房貸引發(fā)了很大的爭(zhēng)議，這是銀行追求利潤(rùn)的行為，是銀行內(nèi)部的一個(gè)指導(dǎo)方針，國(guó)家的調(diào)控政策也并沒有對(duì)存量房貸有明確的規(guī)定。中國(guó)銀行之所以這么做，一方面是為了銀行資本的風(fēng)險(xiǎn)控制；另一方面則是為了追求更大的利益空間。后續(xù)銀行應(yīng)該會(huì)出更詳盡的細(xì)則，否則如果一刀切地取消存量房貸利率7折優(yōu)惠，勢(shì)必會(huì)影響到大多數(shù)購(gòu)房人的利益?？蛻魬?yīng)該根據(jù)合同的規(guī)定來應(yīng)對(duì)中行政策的執(zhí)行，如果合同中有明確的利率條款，那肯定還是按照合同執(zhí)行。

反方

中行上調(diào)存量房貸是在國(guó)家調(diào)控房地產(chǎn)的宏觀背景下產(chǎn)生的，具有一定的合理性。

●我愛我家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司副總經(jīng)理胡景暉：

中國(guó)銀行上調(diào)存量房貸的政策本身是在國(guó)家調(diào)控房地產(chǎn)的宏觀背景下產(chǎn)生的，具有一定的合理性。中國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要來源還是存貸息差，中間業(yè)務(wù)并不發(fā)達(dá)；而從2008年底到現(xiàn)在，銀行為了救市的確犧牲了比較大的利潤(rùn)，使得銀行對(duì)于改變利率方式有需求。同時(shí)，中行的行為也是在合約允許范圍內(nèi)進(jìn)行的調(diào)整，只是做法相對(duì)其他銀行更加激進(jìn)，是可以理解的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來講，對(duì)客戶來說，利率工具以后會(huì)成為銀行為客戶提供差異化服務(wù)的一個(gè)主要手段，這種變化是需要適應(yīng)的；對(duì)銀行來說，應(yīng)該更多地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，同時(shí)推進(jìn)貸款多元化，避免對(duì)單一行業(yè)和單一利潤(rùn)來源的過度依賴。

●全國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)理人聯(lián)盟常務(wù)理事、

著名品牌營(yíng)銷專家陳真誠(chéng)：

對(duì)于在貸款合約中規(guī)定了銀行在一定期限內(nèi)有權(quán)調(diào)整利率執(zhí)行方式的客戶，中行上調(diào)存量房貸的做法是符合契約精神的。中行率先上調(diào)存量房貸，很大程度上可能是對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。中行在此次調(diào)整中相對(duì)積極，這也和中行國(guó)際化程度最高有關(guān)。但是，由于存量房貸上調(diào)，以首套房為例，7折上調(diào)為8.5折，利息成本增加值在20%以上，這對(duì)于支付能力有限的“跟風(fēng)購(gòu)房者”，還款壓力會(huì)非常大，一旦造成斷供，就會(huì)對(duì)個(gè)人信用記錄產(chǎn)生極大的不利影響，使貸款者未來很難再取得銀行貸款。

●東北證券金融行業(yè)分析師唐亞韞：

銀行上調(diào)存量房貸的前提是不能違反所簽訂的貸款合約。能否上調(diào)存量房貸，取決于合同中是否賦予銀行一定年限后修改利率方式的權(quán)利。中國(guó)銀行上調(diào)存量房貸的行為，本身是嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)相關(guān)政策的行為，由于各銀行的貸款合約不盡相同，因此并不是每一個(gè)銀行都有調(diào)整利率折扣的權(quán)利。如果在合約中有相關(guān)規(guī)定，其他銀行跟風(fēng)就很有可能。不過中行對(duì)其部分貸款合約所規(guī)定的利率調(diào)整年限是2年，因此對(duì)銀行今年業(yè)績(jī)來說，不會(huì)產(chǎn)生太大影響。

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