加息后百萬房貸月供增150元 三類人不宜提前還貸

2011年07月06日 20:28
來源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)

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鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 中國人民銀行決定，自2011年7月7日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

本次加息后，五年以上貸款利率升至6.80%，如果是100萬的房貸款，按基準(zhǔn)利率20年按揭的話，每月月供7783元，增加了150元，而利息總額將由83.2萬元增加到86.8萬元。

遭遇加息之后，不少人思忖著提前還貸，畢竟加息后房貸實(shí)際成本增加了，提前還貸能節(jié)省不少購房經(jīng)濟(jì)成本。

是否提前還貸應(yīng)該根據(jù)房貸購房者的兩個(gè)重要條件來判斷：一是購房者目前的經(jīng)濟(jì)狀況，盡管加息了，但是購房者的手頭并沒有多余的閑錢，即使遭遇加息，那 也沒有必要提前還貸，因?yàn)榻栀J的利率比房貸只高不低。對(duì)于那種購房后，經(jīng)濟(jì)狀況明顯好轉(zhuǎn)，手頭有一些閑置資金且無更好的投資途徑消化的購房者，這個(gè)時(shí)候可 以考慮提前還貸，因?yàn)樵谕洷尘跋拢@些錢存在銀行或者放在家里都是貶值的，提前還貸既可以節(jié)省房貸利息成本，又能防止貨幣貶值帶來的損失。

二是購房者選擇的具體房貸類型，出于不同的考慮，購房者在申請(qǐng)房貸時(shí)會(huì)根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況從眾多的房貸類型當(dāng)中選擇一款適合自己的房貸品種。在申 請(qǐng)房貸的時(shí)候是按照正常的個(gè)人和社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的發(fā)展趨勢作出判斷的，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)狀況有變，在加息的背景下，則需要重新作出一個(gè)判斷，那就是提前還貸是否核 算。這就需要根據(jù)房貸具體類型、已經(jīng)還貸的時(shí)間、剩余利息支出、違約金支出等綜合衡量提前還貸的成本，若是不合算那就還是算了吧。

提前還貸固然能節(jié)省房貸利息，但是也有一些情況是并不適合提前還貸的，購房者必須謹(jǐn)慎思考，仔細(xì)核算，不要看見加息就以為提前還貸合算，比如說有以下四種房貸情況的借款人就不適宜提前還貸。

·情況一：享受優(yōu)惠利率的首套房貸。在過去政府救市期 間，實(shí)施樓市房貸7折優(yōu)惠利率，不少客戶在申請(qǐng)首套房貸時(shí)就是享受的這種優(yōu)惠利率，在加息后現(xiàn)在的利率也僅僅為4.158%，考慮到通脹的大背景，這樣的 利率實(shí)際上是很低了，貨幣的貶值速度遠(yuǎn)超出了銀行的利率，所以根本沒有必要提前還貸，不如此時(shí)選擇做一些具體的投資，收益或更高。

·情況二：等額本息房貸類型的客戶，已經(jīng)到了還貸中期。在等額本息房貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)當(dāng)中，銀行為了迅速收回房貸資金，到了還貸中期時(shí)，大部分的房貸本金都已經(jīng)還完，剩下的房貸利息支出較少，這個(gè)時(shí)候再提前還貸意義不大

·情況三：擁有優(yōu)質(zhì)投資渠道，年收益率超過7%的也不必急于還貸。不管是投資實(shí)業(yè)，還是投資股票基金，甚至外匯，只要綜合收益率超過7%，也就超過了加息后的住宅利率6.84%，這樣的話，投資的資金收益比利息支出多，而且還能保證資金周轉(zhuǎn)的靈活性，那也就沒有必要提前還貸了。