□鄧海平

央行頻頻加息讓身背50萬元房貸的伍先生感到十分不安，雖然作為一名外企的部門主管，月入過萬，月供負擔也不太重，但隨著孩子出生，家庭責任加重，他常常有這樣一種擔心：妻子為了照顧孩子做起了專職太太，萬一自己發(fā)生什么大病或意外，家庭收入從何處來？

眼下房價節(jié)節(jié)上漲，不少都市“負翁”都有著與伍先生類似的困惑。理財專家認為，這些房貸“負翁”大多工作穩(wěn)定，且處于事業(yè)的上升期，未來收入看漲，雖然眼下每月數(shù)千元的房貸負擔不重，但都是建立在平安無事的基礎(chǔ)上，一旦發(fā)生意外，這類家庭的財務(wù)風險就會暴露。

對于負債家庭，要善于運用“風險轉(zhuǎn)嫁”策略，股票、基金等理財工具的投資風險相對較大，最好是借助于保險產(chǎn)品的穩(wěn)定、保障功能，來平衡家庭的財務(wù)風險。對“負翁”一族來說，目前所面臨的最大財務(wù)風險就是房貸的債務(wù)風險。所以購買保險產(chǎn)品應(yīng)該確保房貸主要供款人平安無事。因此，壽險、意外險、重大疾病險，構(gòu)成了“負翁”保障的“鐵三角”。

壽險保額應(yīng)與房貸匹配

對房貸“負翁”來說，應(yīng)首先考慮壽險，做好房貸主要還款人的身故和生存保障。這樣，一旦還款人發(fā)生身故或殘疾，能夠得到保險公司的賠償，房貸不至于斷供。目前市場上的壽險主要有兩種：一種是返還型壽險，一種是純消費型的定期壽險。前者可以返本，但保費高，后者保費便宜，而保費不返還。由于房貸占了生活中的很大一筆支出，對于房貸一族來說，低保費、高保障的定期壽險是個較為實際的選擇。

對于夫妻雙方共同承擔貸款的家庭，最好雙方都選擇投保壽險，兩人的壽險保額應(yīng)不低于二人剩余的房貸額度，保障期限一般應(yīng)與還款期限相匹配，至少為10年。

伍先生的房貸額度為50萬元，房貸期限為20年，且伍先生是唯一供款人，考慮到貸款額度將逐年下降，伍先生壽險保額應(yīng)在30-50萬元之間，保險期最好在10年以上。對于夫妻雙方共為貸款人的家庭，如果夫妻雙方對家庭的經(jīng)濟貢獻也相同，雙方應(yīng)各自投保25萬元的壽險（即房貸的50%）。假設(shè)伍先生和妻子的收入比例為3∶2，那么，伍先生的保障可提高至30萬元，伍太太則降至20萬元，總之，要保障家庭經(jīng)濟支柱不發(fā)生風險，不影響正常還貸。

大病保障應(yīng)達20萬

在房貸“負翁”們的保險規(guī)劃中，重大疾病險等健康保障也是必不可少的。保險專家認為，重疾險保額最好與當?shù)氐尼t(yī)療水平掛鉤。

目前，由于市場尚未有真正的消費型重疾險推出，投保和壽險捆綁在一起的重疾險保費支出又比較高，因此，伍先生夫妻不妨考慮繳費靈活的萬能險，在前一兩年繳足保費后，只要賬戶中的資金夠抵繳保費，在經(jīng)濟緊張的情況下，可以緩繳或不繳保費，保單利益不受影響。

眼下，房貸“負翁”多為事業(yè)剛剛起步的年輕人，活潑好動常常會選擇外出旅行，因此意外傷害的幾率也比較高。比如伍先生，在投保壽險、大病險等主險后，可以考慮附加意外險。一般情況下，購買主險后再購買附加意外險，和單獨購買意外險相比，保額相同的情況下保費會便宜很多，而投連險不失為一個好的選擇。如伍先生可以在主險“智富人生終身壽險”的基礎(chǔ)上選擇附加意外險、意外醫(yī)療以及住院津貼等險種，保障額度可以根據(jù)自己的保障需求及經(jīng)濟預(yù)算來確定。

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