新能源車險困局：車主嫌貴，保險喊虧，57億虧損背后藏著什么？

近兩年，新能源車“投保難、投保貴”現(xiàn)象愈演愈烈，車主叫苦不迭。與此同時，險企也在喊虧。

1月24日，中國精算師協(xié)會（以下簡稱“精算師協(xié)會”）和中國銀行保險信息技術(shù)股份有限公司（以下簡稱“中國銀保信”）聯(lián)合發(fā)布的新能源車險賠付信息顯示，2024年，新能源車險承保虧損57億元，共承保車系2795個，賠付率超過100%的高賠付率車系有137個。

虧損原因涉及這四方面

披露信息顯示，2024年保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風(fēng)險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。保險業(yè)共承保車系2795個，其中賠付率超過100%（尚未考慮財險公司日常經(jīng)營管理費用成本）的高賠付車系有137個。

從客車看，承保車系1654個，承保2982萬輛；承保車輛數(shù)超過1萬輛的車系301個，其中賠付率超過100%的車系有99個。從貨車看，承保車系1141個，承保123萬輛；承保車輛數(shù)超過0.5萬輛的車系55個，其中賠付率超過100%的車系有38個。

有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新能源車階段性出現(xiàn)賠付率高現(xiàn)象的主要原因包括四個方面。

第一個是維修成本較高。 新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設(shè)備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經(jīng)濟(jì)性的考慮還有所不足。多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式，不同企業(yè)維修體系之間相對封閉，社會化程度較低，零配件和維修工時價格偏高。

第二個是出險率較高。 新能源汽車憑借低使用能源成本優(yōu)勢，成為營運(yùn)類車輛的優(yōu)先選擇，2024年新能源汽車中營運(yùn)車占比較燃油車高10個百分點，使用強(qiáng)度偏大；新能源車主相對年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個百分點，車主駕齡相對較短；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險。

第三個是部分車險價格與車輛使用性質(zhì)錯配。 新能源汽車在投保時，存在兼職網(wǎng)約車按家用車投保、兼職營運(yùn)貨車按非營運(yùn)貨車投保等情況，但非營運(yùn)車輛保險平均價格僅為營運(yùn)車輛的一半左右，導(dǎo)致保險價格與車輛使用性質(zhì)存在錯配，保費充足度不夠。一些車型在家用車狀態(tài)下，其賠付率本屬于正常水平，但由于這些車型有不少數(shù)量用于網(wǎng)約車，卻是以家用車性質(zhì)投保，交的保費少了，所以導(dǎo)致這些車型整體賠付率高于100%。

第四個是部分車險價格與車輛風(fēng)險不匹配。 新能源汽車發(fā)展時間短、車型迭代快，保險數(shù)據(jù)積累不足，基準(zhǔn)費率存在偏差；目前，新能源車險自主定價系數(shù)范圍為[0.65，1.35]，即保險公司可在基準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上最高上浮35%，最低下降35%，與燃油車自主定價系數(shù)范圍[0.5，1.5]相比，保險公司的調(diào)價空間受限，不能充分反映車輛的真實風(fēng)險水平。

^{圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖}

如何解決新能源汽車“投保難”

本月初，陜西一位貨運(yùn)司機(jī)告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“去年年初我花費30余萬元買了一輛純電動牽引車，當(dāng)時的交強(qiáng)險和商業(yè)險加起來一共有1.7萬元。”這位司機(jī)表示，“現(xiàn)在保費即將到期，我還想續(xù)保，但保險公司直接拒絕了，說今年新能源商用車一概不做。”

這并非個案。河南一位貨運(yùn)司機(jī)也向記者坦言：“我近期也被保險公司告知有可能今年不能成功投保，要等他們（保險公司）2025年的任務(wù)指標(biāo)下來，看看有沒有給新能源商用車的額度。如果名額很少，保費也會上升。”

不只是“投保難”，“投保貴”也讓大多數(shù)新能源購車者有苦難言。北京一位網(wǎng)約車司機(jī)稱：“這兩年我的車在車未出險的情況下，續(xù)保保費每年上漲的額度至少也在1000元，目前一年的保費接近1萬元?！?/p>

“新能源汽車的高出險率和高賠付率，有可能讓保險公司遭遇承保越多、虧損越多的問題?！币晃回旊U公司的內(nèi)部人員告訴記者，“從我們2024年的保單數(shù)據(jù)看，新能源車的出險率是燃油車的兩倍。”

據(jù)新華社報道，行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費比燃油車高63%，扣除車齡等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。

不過，新能源車險投保難、投保貴問題將迎來“破局”。據(jù)上海保險交易所官微1月24日消息，中國保險行業(yè)協(xié)會、上海保險交易所發(fā)布關(guān)于新能源汽車領(lǐng)域上線運(yùn)行“車險好投保”平臺的公告?！败囯U好投?！逼脚_將于2025年1月25日上午10:00正式上線。首批有10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在今年2月接入?！败囯U好投?！逼脚_為高賠付風(fēng)險新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，新能源車主可通過平臺鏈接保險公司進(jìn)行投保，保險公司不得拒保。

精算師協(xié)會與中國銀保信表示，下一步，將繼續(xù)推動跨行業(yè)溝通與數(shù)據(jù)共享，持續(xù)跟蹤分析新能源車險有關(guān)賠付情況，根據(jù)實際需要，在必要時公布賠付率超過100%的有關(guān)具體車系信息，及時回應(yīng)社會關(guān)切，提高新能源車險保障能力和服務(wù)水平。