完善信用體系須建立信用循環(huán)反饋機(jī)制

近期的《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》再度將信用體系建設(shè)的諸多命題推向媒體焦點(diǎn)，無(wú)論是信用污點(diǎn)的保留期是否過(guò)于寬容還是信用信息的收集邊界問(wèn)題都成為爭(zhēng)論對(duì)象。理清這些需要回歸到信用信息本身的價(jià)值考察上來(lái)。

信用信息的關(guān)鍵價(jià)值之一是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中降低交易費(fèi)用，通過(guò)對(duì)個(gè)人和企業(yè)過(guò)去的交易行為進(jìn)行信息積累，總結(jié)分析出其信用度并作為后期是否與之交易的憑借。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)在很大程度上降低了交易方對(duì)于對(duì)方的審查成本，同時(shí)又反過(guò)來(lái)對(duì)交易個(gè)體的非信用行為進(jìn)行制約，促使交易個(gè)體對(duì)每次交易行為都做長(zhǎng)期考慮，以期維護(hù)自己的信用度，為后期的交易便利提供基礎(chǔ)。正是因?yàn)樾庞眯畔⒌囊陨咸攸c(diǎn)，決定其客觀性與完備性的重要。非客觀的信用信息會(huì)對(duì)交易造成誤導(dǎo)，如使得交易中某一方蒙受損失。而完備性的缺失則會(huì)使得信用信息無(wú)法完全作為了解交易方的信息基礎(chǔ)，進(jìn)而對(duì)交易產(chǎn)生誤導(dǎo)。

因此，在構(gòu)建征信體系的時(shí)候，必須確保諸多措施和信息采集是否會(huì)傷及信用信息的客觀性與完備性，同時(shí)是否可以對(duì)交易個(gè)體的交易行為進(jìn)行長(zhǎng)期化的信用約束，迫使其對(duì)于當(dāng)下的交易行為采取審慎與負(fù)責(zé)態(tài)度。聯(lián)系到當(dāng)前關(guān)于“信用污點(diǎn)”的保留期問(wèn)題，單一的保留期規(guī)定實(shí)際上忽略了“信用污點(diǎn)”產(chǎn)生過(guò)程的復(fù)雜性。對(duì)應(yīng)于每一次的污點(diǎn)記錄，相關(guān)的交易個(gè)體都應(yīng)該有權(quán)利進(jìn)行說(shuō)明，類似于當(dāng)前“被辦信用卡”事件的發(fā)生，恰恰意味著部分個(gè)體的“信用污點(diǎn)”其實(shí)來(lái)自于銀行自身。因此，客觀與完備的信用記錄應(yīng)該包括污點(diǎn)的產(chǎn)生記錄以及交易雙方(如銀行和消費(fèi)者)對(duì)于該交易的說(shuō)明，避免信用約束過(guò)度向消費(fèi)者傾斜。但另有一點(diǎn)，因?yàn)樾庞糜涗洸⒎菍?shí)時(shí)發(fā)給消費(fèi)者查閱，這很可能造成消費(fèi)者無(wú)法主動(dòng)地及時(shí)更新自己的信用記錄的相關(guān)說(shuō)明部分，同時(shí)即使“信用污點(diǎn)”責(zé)任確實(shí)在消費(fèi)者，也會(huì)因?yàn)樾庞糜涗洸殚啿患皶r(shí)而無(wú)法對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生約束性影響。最終交易個(gè)體在承擔(dān)污點(diǎn)責(zé)任的同時(shí)沒(méi)有在多次的交易序列中調(diào)整自己，這與征信體系推動(dòng)信用社會(huì)的構(gòu)建初衷是相違背的。

為了避免類似弊端的產(chǎn)生，必須在目前單方的征信體系基礎(chǔ)上構(gòu)建一套信用記錄循環(huán)反饋機(jī)制。即任何一次新的負(fù)面信用記錄的產(chǎn)生，相應(yīng)交易個(gè)體有權(quán)利在規(guī)定期限內(nèi)收到，并對(duì)該污點(diǎn)記錄作出說(shuō)明，以修正或認(rèn)可該污點(diǎn)。消費(fèi)者的信用糾偏記錄應(yīng)實(shí)時(shí)反映在最新的信用打分與信用評(píng)級(jí)中。修正污點(diǎn)有利于該交易個(gè)體在后期交易中的優(yōu)勢(shì)地位，而認(rèn)可污點(diǎn)則能有效地促進(jìn)其糾正自己不良的交易行為方式。目前交易個(gè)體查詢自己的信用記錄需要自發(fā)主動(dòng)，而且須另外付出一定交通加其他成本，這實(shí)質(zhì)上不利于信用記錄與交易個(gè)體之間的互動(dòng)。合理的做法是由信用污點(diǎn)記錄方在記錄的同時(shí)將該記錄發(fā)送給交易個(gè)體，這一過(guò)程應(yīng)該是免費(fèi)且高效的。

至于將水電煤氣等公用品的繳費(fèi)情況也納入征信體系，似有借信用記錄壓消費(fèi)者之嫌，信用記錄應(yīng)該更多建立在金融機(jī)構(gòu)的交易記錄上。另外，當(dāng)前的信用記錄過(guò)多偏向?qū)οM(fèi)者行為與企業(yè)繳稅行為的考察，但在反向信用記錄，即消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)等的消費(fèi)反饋上則記錄不足，這種不平等狀態(tài)應(yīng)該在征信體系中得到部分糾正。

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