金融時報：征信管理條例規(guī)范征信服務健全信用體系

我國征信業(yè)從20世紀80年代起步以來，目前業(yè)務較活躍的征信機構(gòu)已達300多家，征信業(yè)務的需求與供給不斷擴大，征信市場已初具規(guī)模，征信業(yè)在經(jīng)濟中的作用日益顯現(xiàn)。但是，由于對征信業(yè)的管理長期監(jiān)管缺位，市場秩序混亂、征信服務不規(guī)范，亟需政府對征信業(yè)加強引導、扶持、管理和完善征信法制體系建設。10月12日，國務院法制辦公布的《征信管理條例(征求意見稿)》(以下簡稱《條例》)，讓我國的征信立法步入了實質(zhì)性階段，必將對未來我國征信市場的規(guī)范發(fā)展以及維護金融穩(wěn)定起到重要作用。

此次《條例》首先明確了中國人民銀行是國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負責對征信機構(gòu)及其業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。同時，為改善我國征信市場機構(gòu)設置混亂，業(yè)務開展無序的現(xiàn)狀，《條例》借鑒銀行和證券行業(yè)的管理方法，采用了較為嚴格的“機構(gòu)準入”，從機構(gòu)監(jiān)管的角度入手，明確征信機構(gòu)應當采用法人的組織形式，對其設立、業(yè)務范圍、業(yè)務變更、分立、合并，設立、撤銷分支機構(gòu)均規(guī)定了行政許可，并對設立征信機構(gòu)的條件、申請材料、申請和審批程序、高管的任職條件、征信機構(gòu)的退出等事項作出了明確規(guī)定。對此，專家表示，《條例》以立法形式明確了征信業(yè)監(jiān)督管理部門和機構(gòu)準入審批嚴格管理是征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的首要前提。

實際上，人民銀行2003年設立的征信中心，已先后建成了個人和企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，并為商業(yè)銀行提供查詢服務，極大地促進了我國社會信用體系的建設?！稐l例》確認了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎數(shù)據(jù)庫運行維護者的法律地位，相應的明確了金融機構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務，賦予征信中心自行收集個人、法人及其他組織的證券、期貨、保險、外匯等金融信用信息和相關信用信息、依法與行政機關、司法機關以及法律、法規(guī)授權的具有管理公共事務職能的組織開展信息共享權利，并規(guī)定其收集個人信用信息時不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機構(gòu)的市場角色。

“由具有國家最高權威的央行下屬機構(gòu)來建設中國的征信體系，是高屋建瓴的?！鄙虾Ｊ猩缈圃盒畔⒀芯克撠熑送踬O志教授在接受記者采訪時表示，央行因其獨特的地位，在采集數(shù)據(jù)方面具有無可比擬的優(yōu)勢，而且運作較為規(guī)范，在現(xiàn)有法律法規(guī)不夠健全的情況下，會比社會中介機構(gòu)開展這項業(yè)務具有更低的誠信風險。但由于央行下屬機構(gòu)應該是非盈利的，會出現(xiàn)缺乏足夠的動力來不斷提高數(shù)據(jù)庫質(zhì)量，導致所提供的金融信息服務競爭力不強的問題，而且從公共行政管理改革的方向來看，提供中介服務的職能應該從政府部門中分離出去。相比之下，美國采用寡頭壟斷的模式，全美國主要有3家信息中介機構(gòu)從事這項業(yè)務，這些征信公司在盈利的驅(qū)動下，能根據(jù)客戶的需要不斷改進金融信息服務的質(zhì)量，同時政府通過相應的法律來規(guī)范這些信息供應商的行為。目前由于我國相關法律法規(guī)的不健全，可能一時難以采用美國的運作模式。

業(yè)內(nèi)專家指出，《條例》還對征信機構(gòu)開展征信業(yè)務時所要遵循的一般規(guī)范作出了規(guī)定，主要規(guī)范了信息的收集、整理、提供，信用產(chǎn)品的使用，征信機構(gòu)履行信息公開義務和保密義務等業(yè)務準則。在信用信息的收集和使用上，該條例采取個人、法人及其他組織區(qū)別對待的原則思路，即除中國征信中心外，征信機構(gòu)收集和使用個人信息一般必須征得信息主體的同意，而對法人及其他組織僅要求征信機構(gòu)在對外提供信用信息時則應當取得其同意。

特別值得提出的是，《條例》將征信業(yè)務定義為包含信用報告、信用評分和信用評級，將信用報告業(yè)務、信用評分業(yè)務和信用評級業(yè)務等都納入管理的范圍。同時，借鑒金融危機的主要教訓和中國的實際情況，《條例》突出了對信用評級業(yè)務的監(jiān)管，著重試圖解決開展信用評級業(yè)務時的利益沖突問題，增加透明度，增強評級結(jié)果的可靠性。因此，除要求征信機構(gòu)建立有效防止利益沖突的機制外，還規(guī)定了對征信機構(gòu)的透明度要求、盡職調(diào)查義務、內(nèi)部控制機制、跟蹤評級、評級機構(gòu)的檢驗等內(nèi)容。接受采訪的中誠信國際評級有限責任公司執(zhí)行副總裁何敏華對記者說：“這是考慮到信用報告、信用評分和信用評級之間存在著密切的聯(lián)系，以及對征信業(yè)進行統(tǒng)一監(jiān)管的需求，是個大征信、大信用的概念?！?/p>

對于尚不成熟的我國征信行業(yè)而言，通過立法，加強對征信業(yè)的有效管理，將大大有利于我國征信業(yè)健康發(fā)展，有利于推動社會信用體系建設，有利于市場經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

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