理財產(chǎn)品分級細(xì)化 打擊變相攬存乏力

2011年10月13日 02:27
來源：時代周報

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本報記者 鄭嵐予 發(fā)自廣州

今年以來，各銀行理財產(chǎn)品發(fā)行普遍井噴。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1至9月，全國金融機構(gòu)共發(fā)行銀行理財產(chǎn)品14751款，發(fā)行規(guī)模超過11萬億元，早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了去年同期的數(shù)據(jù)。

而風(fēng)險評估過于模糊、收益保證無法落實、利用超短期理財產(chǎn)品在季度末年末時變相攬存，已經(jīng)是行業(yè)里公開的秘密。針對這種現(xiàn)象，10月9日晚，銀監(jiān)會正式出臺《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，在理財?shù)娘L(fēng)險評估、保證收益、變相攬儲等方面做了細(xì)化，厘清了理財買賣雙方角色，希望將“變味”的理財引向正軌。該《辦法》自明年1月1日起施行。

廣東省銀監(jiān)局相關(guān)工作人員對時代周報記者表示，理財產(chǎn)品的分級早就有了，比如將理財產(chǎn)品定性為“保本型”、“投資型”等，本次《辦法》只是將分級進(jìn)一步細(xì)化，但該工作人員表示，截至記者發(fā)稿時，廣東省銀監(jiān)局還沒有接到具體文件。

理財產(chǎn)品門檻提高

此次《辦法》將理財產(chǎn)品的風(fēng)險分級與銷售直接掛鉤。風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元；風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元；風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元。

中國銀行廣州某支行的一位理財經(jīng)理對時代周報記者表示，對于保本型或低風(fēng)險的產(chǎn)品，本次《辦法》影響不大。“銀行理財產(chǎn)品一直都是門檻5萬元的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)”，該經(jīng)理坦承，對于一些中等風(fēng)險以上的產(chǎn)品來說“具有一定影響”。

同時，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行需要自主對理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級，理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分。

前述廣東省銀監(jiān)局相關(guān)工作人員對時代周報記者稱：“大部分銀行的理財產(chǎn)品都已經(jīng)有風(fēng)險評級，一般是在合同中注明‘本理財產(chǎn)品在銀行內(nèi)部風(fēng)險評級為某’的字樣。在客戶第一次購買理財產(chǎn)品時，有些銀行會選擇為客戶做一個測試，以便評估這款產(chǎn)品適合怎樣類型的客戶來投資，比如低風(fēng)險的適合保守型、穩(wěn)健型的客戶，高風(fēng)險的就適合進(jìn)取型客戶等等。”

時代周報記者登錄各家銀行網(wǎng)站查詢系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，許多銀行已經(jīng)在產(chǎn)品信息中表明風(fēng)險分級情況。例如民生銀行采用從1級至5級風(fēng)險逐漸遞增的標(biāo)示方法，招商銀行網(wǎng)上所發(fā)售的理財產(chǎn)品分為“極低”、“低”、“中等”、“較高”、“高”至“極高”風(fēng)險等六級。

風(fēng)險提示再度升級

《辦法》原文稱：商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售，不得將理財產(chǎn)品與存款進(jìn)行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。銀行理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶：理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎。

前述理財經(jīng)理對時代周報記者表示，從前客戶購買產(chǎn)品前，銀行都會對顧客風(fēng)險承擔(dān)能力做測評，并且在辦理手續(xù)時必須一字一句寫上一段銀行準(zhǔn)備好的話，承認(rèn)已經(jīng)了解該產(chǎn)品的風(fēng)險。

該理財經(jīng)理稱：“有些客戶并不喜歡這種模式，對于那些已經(jīng)事前了解產(chǎn)品風(fēng)險的客戶來說，過于繁瑣的提示顯得有些麻煩。”該經(jīng)理還告訴時代周報記者，傳統(tǒng)的風(fēng)險提示有機械古板之嫌，并且無法規(guī)避許多意外。

“比如前幾天有個老大娘來買理財產(chǎn)品，但是她不識字，我們在跟她解釋了風(fēng)險提示讓她照抄那段話時，她足足抄了一個小時。”該理財經(jīng)理表示無奈，因為工作人員無法代寫。針對本次《辦法》實施，該銀行理財經(jīng)理在風(fēng)險提示升級方面頗擔(dān)心“麻煩加劇”。

除此之外，一家股份制銀行的個人金融主管表示，盡管目前還沒有接到正式通知，但對于風(fēng)險提示、風(fēng)險評估、收益率估算等等，很多銀行都已經(jīng)在做了，只是可能還不夠完善。

比如，客戶向銀行購買理財產(chǎn)品時，都需要有獲得資格的理財師為其進(jìn)行風(fēng)險測試，然后才會賣產(chǎn)品。在風(fēng)險提示方面，銀行印刷的宣傳資料也有所體現(xiàn)，因此新規(guī)這部分內(nèi)容對銀行理財產(chǎn)品的銷售影響不大。

高息攬存難以遏制

去年部分銀行被曝光用金表、現(xiàn)金高息攬存被銀監(jiān)會鐵腕處罰后，每逢月末、季末，理財產(chǎn)品市場就出現(xiàn)收益率飆升的局面，為的就是吸收更多存款沖刺存貸比指標(biāo)考核。

今年6月末銀行理財產(chǎn)品曾經(jīng)出現(xiàn)過3天期限產(chǎn)品8%、9%的高收益率，用高收益率的銀行理財產(chǎn)品代替高息攬儲已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的慣用手法。在趨緊的資金面背后，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行也是節(jié)節(jié)攀升。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1-9月，存款性金融機構(gòu)共發(fā)行銀行理財產(chǎn)品14751款，發(fā)行規(guī)模超過11萬億元，早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了去年同期的數(shù)據(jù)。而截至9月28日，銀率網(wǎng)統(tǒng)計的9月份商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品2149款，創(chuàng)下今年以來月發(fā)行新高，環(huán)比增長14.7%。

“從近幾年的投資風(fēng)格上看，銀行理財產(chǎn)品有不斷走向激進(jìn)的趨勢。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，由于國內(nèi)理財市場競爭激烈，各家銀行紛紛利用高收益率吸引客戶，而更高的收益率意味著銀行不得不采取更為激進(jìn)的投資策略。銀監(jiān)會出臺相關(guān)措施規(guī)范銀行行為勢在必行。

在此次出臺的《辦法》中也再次明確，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品時，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。不過業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這一規(guī)定的可操作性并不強，很難對銀行借理財產(chǎn)品高息攬儲起到限制作用。

“在對理財產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管的同時，還應(yīng)對銀行存貸比的考核方式進(jìn)行調(diào)整，改變季末、年末單一時點的考核辦法，從而令理財產(chǎn)品發(fā)行回歸正常狀態(tài)。”金融專家李哲表示。

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