貸48萬利息要增3萬多 房奴急謀提前還貸

張彬

“我想向你們咨詢一下，提前還房貸啥時(shí)可以辦？”昨日下午1時(shí)許，家住渝中區(qū)大坪大黃路的市民陳家軍先生，專門跑到解放碑一銀行網(wǎng)點(diǎn)，聯(lián)系提前歸還個(gè)人房貸的事情。工作人員讓他星期一到星期五期間再去，這讓他有點(diǎn)懊惱，說：“我當(dāng)房奴等于是給你們銀行打工，你們當(dāng)然不著急?？磥砦曳堑锰崆鞍奄J款還了不可?！?/p>

像陳先生這樣迫切提前還房貸的市民，最近在銀行那里逐漸多了起來。市內(nèi)多家銀行傳出的消息表明，這兩天來咨詢提前還房貸的人大為增多，用“暗流涌動(dòng)”來形容毫不為過。

買套房付幾十萬元利息

“不算不知道，一算嚇一跳?！标惣臆娬f，他以前不太在意房貸利息問題，想著“反正房子每年都在升值，那點(diǎn)利息無所謂”。25日晚上與朋友一起吃飯時(shí)，手機(jī)短信傳來央行加息的信息。幾位朋友一討論，都覺得貸款幾十年太不劃算，“當(dāng)時(shí)就有兩個(gè)朋友極力勸我早點(diǎn)兒把房貸還清”。

陳先生稱，他晚上回家后趕緊把買房時(shí)的置業(yè)計(jì)劃表翻出來，然后又找朋友測(cè)算了一下，還真被房貸利息嚇住了———他去年上半年在巴南區(qū)買了一套大戶型，向銀行辦了48萬元的按揭貸款，期限30年，年利率4.158%，利息就要付36萬多元。

借錢也要先把貸款還完

“央行又加息了，這讓我下定了提前還貸的決心。”陳家軍說，按照辦房貸時(shí)與銀行的約定，央行兩次加息以后，他的房貸將從下個(gè)月起執(zhí)行6.40%的新利率?！凹词谷匀幌硎?折優(yōu)惠，貸款利率也要漲到了4.48%，每月要多付月供近百元，利息總額也要多3萬元左右”。

陳家軍想趕緊還錢，以免白給銀行打幾十年工。“我打算找?guī)讉€(gè)兄弟伙支援一下，過兩年再把錢還給他們?！?/p>

對(duì)于是否能從朋友處借到錢，陳家軍分析說，他和老婆一個(gè)月能收入1萬元左右，如果壓縮一下家庭開支，兩年下來可以有17萬元。自己還有一點(diǎn)積蓄，應(yīng)該可以提前還貸。

能提前還貸銀行很歡迎

“我想提前還房貸，需要什么手續(xù)呢？”在某銀行南岸區(qū)南坪一網(wǎng)點(diǎn)，記者以購房者身份

咨詢提前還貸事宜。工作人員熱情地說，只要貸款期限已滿了兩年，你隨時(shí)都可以來預(yù)約還款時(shí)間，不用繳納手續(xù)費(fèi)或違約金。而在以前，到該行辦理個(gè)人房貸提前還款，是需要繳納違約金的。

市內(nèi)某國有商業(yè)銀行房貸部負(fù)責(zé)人透露，今年10月首次加息以來，感覺個(gè)人房貸還款額有所增加———以前每個(gè)月還款額只有3億元左右，現(xiàn)在則達(dá)到了5億元左右，增加的部分應(yīng)該有多數(shù)屬于提前還款?！把胄心陜?nèi)第二次加息以后，會(huì)有市民擔(dān)心繼續(xù)加息。加上年底一般會(huì)發(fā)點(diǎn)錢，估計(jì)春節(jié)前后會(huì)迎來一個(gè)提前還貸小高潮”。

市內(nèi)其余部分銀行人士也表示，最近咨詢、辦理提前還個(gè)人房貸的市民確實(shí)有所增多。

“我們不但不會(huì)限制提前還貸，而且還歡迎市民提前還房貸?！笔袃?nèi)某銀行人士坦承，一方面，去年發(fā)放出去的個(gè)人房貸，很多都給予了7折利率優(yōu)惠。而最近新發(fā)放的個(gè)人房貸，一般都是按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行。銀行愿意把以前利率低的房貸收回來，然后以更高的利率發(fā)放出去。另一方面，受央行年內(nèi)多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率影響，銀行流動(dòng)性開始吃緊，也希望購房者提前還貸增加流動(dòng)性。

本組稿件 記者 張彬

三種情況

提前還貸不劃算

“提前還房貸也要注意一個(gè)問題：并非在任何情況下提前還貸都劃算?！笔袃?nèi)銀行人士測(cè)算認(rèn)為，可能部分市民陷入了一個(gè)———只要提前還貸就好。對(duì)于按揭購房者來說，在三種情況下提前還貸不劃算。

第一種情況：貸款已久的人。因?yàn)榻o銀行的月供中，越在早期，利息款所占比例越大。經(jīng)過簡單測(cè)算，若貸款期限已經(jīng)過了一半，則提前還款不劃算。因?yàn)槟阋呀?jīng)把銀行要收的總體利息付了一大半，現(xiàn)在給銀行的錢，更多的是本錢。

第二種情況：享受最大利率優(yōu)惠的人。如果市民的房貸享受著“基準(zhǔn)利率打7折”的最大優(yōu)惠，提前還貸可能不劃算。因?yàn)檫€貸后若要再找銀行辦貸款，利率將更高。即使央行年內(nèi)兩次加息以后，這類市民的貸款年利率也才4.48%，遠(yuǎn)低于重新貸款所需付出的利率。

第三種情況：投資理財(cái)能獲得較高收益的人。如果市民手里的錢投資理財(cái)年收益率能夠高過6.4%，那還不如不還，依然讓“錢找錢”。

一個(gè)原則

提前還貸有搞頭

提前還貸時(shí)，可以全部還，也可以部分還。“全部還”最能節(jié)省利息支出，無須多說。需要提醒的是“部分還”方面有很多考究。

部分提前還款有四種情況———月供不變，縮短還款期限；減少月供，還款期限不變；減少月供，縮短還款期限；增加月供，縮短還款期限。

在上述四種情況中，要想節(jié)省利息支出，只有一個(gè)原則———縮短還款期限。因?yàn)楫?dāng)貸款期限縮短以后，貸款的計(jì)息周期也就相應(yīng)縮短，付出的總利息也會(huì)減少。這樣，首選項(xiàng)就是“增加月供，縮短還款期限”，次選項(xiàng)“月供不變，縮短還款期限”。

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