信用卡監(jiān)管之余更要有細(xì)則

銀監(jiān)會(huì)8月11日發(fā)布 《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，同時(shí)引導(dǎo)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。(8月11日《人民日?qǐng)?bào)》)

在過(guò)去的報(bào)道中，常常可以看到這些現(xiàn)象：自己的信用卡明明尚未被激活，卻收到銀行打來(lái)的透支告知電話；申請(qǐng)了信用卡，卻遲遲等不來(lái)激活卡的密碼信，最后上了銀行的客戶(hù)黑名單。面對(duì)亂象叢生的信用卡行業(yè)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《辦法》，將“首次全面規(guī)范”信用卡，促進(jìn)全行業(yè)整改，意義重大。

信用卡事業(yè)在我國(guó)起步雖晚，但發(fā)展極其迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張，僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2萬(wàn)2千億元，比去年同期多增0.73萬(wàn)億元。這樣一個(gè)龐大且迅猛發(fā)展的市場(chǎng)卻一直缺乏較為完善的監(jiān)管制度。《辦法》的出臺(tái)，一方面能從填補(bǔ)制度空白，遏制辦卡人被騙、信息被盜用、惡意透支等狀況的發(fā)生，為消費(fèi)者提供更多保障；另一方面，對(duì)銀行而言，濫發(fā)無(wú)效信用卡的行為也將有所減少，因?yàn)椤掇k法》中明確規(guī)定商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的績(jī)效考核不能單一與發(fā)卡量掛鉤。

然而，值得一提的是，雖然《辦法》的諸多規(guī)定能有效保護(hù)信用卡辦卡人的利益，但由于大部分銀行目前已經(jīng)完成了信用卡發(fā)卡 “跑馬圈地”的階段，很多呆壞賬已經(jīng)造成，要想真正還信用卡一片凈土，還有許多細(xì)化工作有待跟進(jìn)。

譬如，規(guī)范之余要重落實(shí)。事實(shí)上，早在去年，銀監(jiān)會(huì)就曾專(zhuān)門(mén)發(fā)布《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，責(zé)令銀行嚴(yán)守客戶(hù)信息，但落實(shí)效果并不明顯。主要原因在于，雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁銀行泄漏信息，但是并沒(méi)有對(duì)銀行的這種違規(guī)行為制定出相關(guān)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，“禁而不止”便在預(yù)料之中。而今，《辦法》從營(yíng)銷(xiāo)材料、人員管理、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求。從監(jiān)管層面來(lái)說(shuō)，已經(jīng)非常完備，但與此配套，相對(duì)應(yīng)的處罰也要一一明晰，以免出現(xiàn)監(jiān)管淪為一紙空文的尷尬。

中國(guó)信用卡市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力巨大，從《辦法》中諸如“未激活不得收費(fèi)”、“不得向未成年人發(fā)卡”、“收取超限費(fèi)須獲持卡人授權(quán)”等規(guī)定，可以明確，此前信用卡使用過(guò)程暴露出的很多問(wèn)題，都已經(jīng)被納入到相關(guān)部門(mén)的視野中。而今針對(duì)這些問(wèn)題，從發(fā)卡源頭上進(jìn)行規(guī)范，無(wú)疑是整頓未來(lái)信用卡市場(chǎng)的一劑“良藥”。 當(dāng)然，我們更期待監(jiān)管之余有處罰細(xì)則，從而使一系列發(fā)卡后遺癥真正得到根治。

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