消費(fèi)金融公司初體驗(yàn)

韓婷婷

進(jìn)入3月份，又一個(gè)裝修置家的旺季拉開(kāi)了序幕。面對(duì)自己的裝修預(yù)算，去年年底在北京買(mǎi)好房子的杜先生卻開(kāi)始為籌錢(qián)發(fā)愁?！胺e蓄都用來(lái)買(mǎi)房了，裝修、家電、家具還要花費(fèi)五六萬(wàn)，手頭的錢(qián)加上信用卡透支還是差一些?！?/p>

相信很多消費(fèi)者和家庭都遇到過(guò)類(lèi)似的臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，大家認(rèn)知度和使用率較高的“救急”方法當(dāng)屬信用卡。而隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融試點(diǎn)的陸續(xù)獲批、籌建、開(kāi)業(yè)，京、津、滬、蓉四地的消費(fèi)者將在今年增加一個(gè)新選項(xiàng)——消費(fèi)金融公司。

那么，與大家熟知的信用卡、銀行消費(fèi)貸款相比，消費(fèi)金融公司將服務(wù)哪些人群？消費(fèi)是否更為便捷？省錢(qián)的功力如何？《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者的體驗(yàn)與采訪將揭開(kāi)您的種種疑問(wèn)。

客戶(hù)群體=無(wú)信用卡+救急

消費(fèi)金融公司是一種經(jīng)由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立、為國(guó)內(nèi)居民提供個(gè)人消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。其運(yùn)營(yíng)模式是：消費(fèi)金融公司派駐專(zhuān)業(yè)工作人員到零售商店面，消費(fèi)者選擇好商品后，攜帶基本身份證明，即可到指定柜臺(tái)申請(qǐng)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)貸款。柜臺(tái)電腦與公司后臺(tái)連接，信息審核、處理與決策均由后臺(tái)完成，60分鐘內(nèi)即可審批完畢，消費(fèi)者現(xiàn)場(chǎng)就能夠拿走商品。

據(jù)了解，目前業(yè)務(wù)范圍包括兩類(lèi)，一是包括家電、數(shù)碼產(chǎn)品、電腦等在內(nèi)的耐用消費(fèi)品貸款，二是以裝修、留學(xué)、旅游為用途的一般消費(fèi)用途貸款。

消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)很容易讓人將其與信用卡作比較。對(duì)此，正在天津籌建消費(fèi)金融公司的捷克PPF公司北京代表處首席代表米樂(lè)·科雷沙在接受記者采訪時(shí)表示，消費(fèi)金融公司的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品不應(yīng)是直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而是互為補(bǔ)充。

“銀行更關(guān)注于中高端客戶(hù)，消費(fèi)金融公司則更注重那些銀行信用卡業(yè)務(wù)尚未覆蓋到的中低端消費(fèi)群體，盡管風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)可能稍微高些，但其中仍不乏優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。通過(guò)消費(fèi)金融公司的甄別，可以為這些現(xiàn)有銀行服務(wù)未能覆蓋的客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)?！彼f(shuō)。

北京大學(xué)研究員周偉民則指出，消費(fèi)金融公司一方面主要面向沒(méi)有或無(wú)法申請(qǐng)到信用卡或者申請(qǐng)麻煩的消費(fèi)者，比如年輕人或年輕家庭；另一方面也滿足急需用錢(qián)的金融需求，屬于救急。“購(gòu)物中急需信貸服務(wù)，馬上辦理信用卡是來(lái)不及的，資格和額度審批需要一段較長(zhǎng)時(shí)間，消費(fèi)金融公司一次申請(qǐng)，60分鐘內(nèi)就可以獲批。”他說(shuō)。

便利性大比拼

除信用卡外，銀行也提供柜面形式的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，但與消費(fèi)金融公司的服務(wù)有很大區(qū)別。

以工行為例，該行個(gè)人消費(fèi)貸款必須提供房屋抵押或定期存單、國(guó)債質(zhì)押，抵押貸款額度一般在20萬(wàn)～30萬(wàn)元，質(zhì)押貸款額度稍小。建行則可以提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)信貸。該行一理財(cái)師告訴記者，建行將根據(jù)申請(qǐng)者的信用評(píng)級(jí)，確定貸款額度，上限為100萬(wàn)元，為期一年，不可分期。消費(fèi)者需攜帶身份證、結(jié)婚證、配偶證件、工作證、戶(hù)口本以及貸款用途證明等材料，到銀行柜面申請(qǐng)。由于該業(yè)務(wù)需送到分行集中審批，一般申請(qǐng)獲批需兩周時(shí)間放款。即使是力推消費(fèi)個(gè)貸的渣打銀行，也需要4～7個(gè)工作日放款。

“消費(fèi)金融公司平均每筆額度較低，以我們?cè)谥袊?guó)的實(shí)踐來(lái)看，每筆消費(fèi)在1700～2000元。我們面對(duì)的客戶(hù)不需要大筆信貸進(jìn)行消費(fèi)?！泵讟?lè)·科雷沙指出，因此，客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)的便利、快捷、靈活有很高要求，這也是消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)。

首先是信貸場(chǎng)所的便利性。在北京，北銀消費(fèi)金融公司一名工作人員告訴記者，該公司已與一些大型零售商商談合作，并已進(jìn)駐大中電器的部分店面。“消費(fèi)者選中商品后，直接到我們?cè)谫u(mài)場(chǎng)的柜臺(tái)就可以申請(qǐng)，不用再跑去銀行網(wǎng)點(diǎn)。我們營(yíng)業(yè)時(shí)間與賣(mài)場(chǎng)同步，隨時(shí)購(gòu)物隨時(shí)申請(qǐng)貸款?！?/p>

其次是手續(xù)簡(jiǎn)單、審批快捷。據(jù)記者了解到，消費(fèi)者需要提供的基礎(chǔ)證明為身份證，以及工作證、銀行卡、社?？?醫(yī)?？āⅠ{駛證、戶(hù)口本當(dāng)中的一種。根據(jù)個(gè)人信用評(píng)級(jí)，可能還需要提供工資對(duì)賬單等收入證明。之后，用幾分鐘時(shí)間填個(gè)申請(qǐng)表，只要所提供信息被證明屬實(shí)，消費(fèi)者60分鐘之內(nèi)，就可以“分文未付”，提著“戰(zhàn)利品”回家了。

額度和分期設(shè)計(jì)方面也比較符合小額消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。據(jù)北銀上述工作人員介紹，貸款額度最低600元，最高為個(gè)人工資的5倍。分期方案較信用卡有更多選擇，最短三個(gè)月，最長(zhǎng)三年。

總而言之，大家應(yīng)根據(jù)自己的需求選擇適合自己的信貸產(chǎn)品，如果需要大額消費(fèi)資金的支持且有抵押或較好信用等級(jí)，可選擇銀行個(gè)貸產(chǎn)品；如果是幾萬(wàn)元以?xún)?nèi)小額購(gòu)物或救急，那大家不妨試試消費(fèi)金融公司。

利率有多高？

對(duì)精打細(xì)算的中國(guó)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，貸款成本的高低在“超前消費(fèi)”的決策中是關(guān)鍵因素。記者在多方了解后發(fā)現(xiàn)，與近似個(gè)貸業(yè)務(wù)相比，消費(fèi)金融公司的利率水平絕不算低，但利息支出也絕不算高。

北銀消費(fèi)金融公司工作人員告訴記者，消費(fèi)金融公司會(huì)根據(jù)申請(qǐng)者填報(bào)的信息，采取更為靈活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方式。每個(gè)人職業(yè)不同、收入高低、受教育程度、信貸記錄等諸多因素，都會(huì)影響利率水平。

“目前，一年期貸款年利率在11%～13%?！鄙鲜龉ぷ魅藛T稱(chēng)，按照監(jiān)管部門(mén)規(guī)定，利率上限為基準(zhǔn)利率4倍約為20%，“也有部分風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶(hù)會(huì)達(dá)到這個(gè)水平?！?/p>

此外，消費(fèi)金融公司采取與房貸一樣的等額本息還款方式，因此，隨著本金逐月歸還，利息也越交越少。消費(fèi)者的實(shí)際利息支出在本金中的占比一般為6%～7%，約為原利率的一半。

按照這一水平計(jì)算，消費(fèi)金融公司的一年期利率水平基本與信用卡分期費(fèi)用持平，但略高于銀行消費(fèi)信貸利率。以招行為例，該行信用卡雖然分期免息，但需要按照一定比例交納分期手續(xù)費(fèi)，其目前三個(gè)月、六個(gè)月和一年手續(xù)費(fèi)率分別為2.6%、4.2%和7.2%。而國(guó)內(nèi)銀行消費(fèi)信貸一年期利率，則維持在基準(zhǔn)利率，5%～6%的水平。

但一名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融公司剛剛起步，目前處于培育市場(chǎng)、以?xún)?yōu)惠利率吸引客戶(hù)階段，利率水平偏低。理論上，其利率要高于銀行信貸業(yè)務(wù)，一般穩(wěn)定在目前基準(zhǔn)利率4倍的水平，即年利率19%～20%。

“消費(fèi)金融公司在定價(jià)時(shí)要考慮自身成本，包括運(yùn)營(yíng)成本、融資成本和與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的成本。”上述業(yè)內(nèi)人士指出，與銀行相比，消費(fèi)金融公司單筆貸款額度小，而后臺(tái)投資和保持良好運(yùn)營(yíng)的成本較高；由于無(wú)法吸儲(chǔ)，融資成本更高；客戶(hù)集中在中低端，風(fēng)險(xiǎn)也高于銀行?！半S著市場(chǎng)發(fā)展，消費(fèi)金融公司利率水平會(huì)逐漸常態(tài)化?？衫孰m然高于銀行，但由于是小額個(gè)人消費(fèi)貸款，每個(gè)月額外支出的利息會(huì)非常少?！?

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